loader
bg-category
ما هو القرص المدمج وما هي أفضل طريقة للاستثمار معهم؟

مشاركة مع الأصدقاء

في مقال الأسبوع الماضي (8 نصائح للاستثمار دون الكثير من المخاطر) أعطيتك نصائح حول كيفية استثمار الأموال في الأسواق المالية دون تحمل الكثير من المخاطر. سوف أخبركم هذا الأسبوع عن الأقراص المدمجة ، أو شهادات الإيداع ، وكيف يمكنك استخدامها للحفاظ على أموالك آمنة تماما. ستحصل على نظرة عامة على الأنواع المختلفة من الأقراص المضغوطة وتعرف على أفضل الأماكن للعثور على أقراص مضغوطة عالية الإنتاجية. سأكشف أيضًا عن تقنية خاصة تسمى "سلم" وهي طريقة ذكية لزيادة الدخل من الأقراص المضغوطة.

ما هو قرص مضغوط (شهادة الإيداع)؟

القرص المضغوط هو منتج مالي تقدمه المصارف والاتحادات الائتمانية. الحد الأدنى المطلوب لفتح القرص هو 500 دولار. طالما كنت تشتري واحدة من البنك مع FDIC التأمين أو من الاتحاد الائتمان مع NCUA (إدارة الاتحاد الائتماني الوطني) ، وهو مؤمن عليه حكوميًا بمبلغ معين ، تمامًا مثل الأنواع الأخرى من الحسابات المصرفية. (لمزيد من المعلومات حول هذه الحدود ، انظر الفصل الثالث من كتابي تحرك الأموال الذكية للبنات لتنمو ريتش.)

يختلف القرص المدمج عن المدخرات أو حساب سوق المال لأنك تتخلى عن أموالك لفترة من الزمن ، وهو ما يسمى المصطلح. في مقابل الموافقة على عدم لمس أموالك أثناء فترة مؤتمر نزع السلاح ، فإنك تحصل عادة على فوائد أكثر من أنواع حسابات الودائع الأخرى. يمنحك القرص المضغوط عائدًا مضمونًا - وإن كان منخفضًا الآن - بغض النظر عما يحدث للاقتصاد أو الأسواق المالية.

يمكنك سحب المال من قرص مضغوط؟

تتراوح مصطلحات CD النموذجية من ثلاثة أشهر إلى خمس سنوات ، حيث تنتج الشروط الأطول عمومًا أعلى معدلات الفائدة. على الرغم من أنه يمكن إغراء شراء قرص مضغوط على المدى الطويل ، يجب أن تكون على يقين من أنك لن تحتاج إلى سحب الأموال قبل تاريخ الاستحقاق لأن ذلك يمكن أن يؤدي إلى عقوبة عالية.عندما تنتهي المدة ستعود مديرك (هذا هو إيداعك الأصلي) بالإضافة إلى الفائدة المتراكمة.

ما هي 8 أنواع مختلفة من الأقراص المدمجة؟

يطلق على ما وصفته للتو - وهو منتج ذو مدة محددة ومعدل فائدة - اسم القرص المضغوط التقليدي. هذا هو النوع الأكثر شيوعًا ، ولكن هناك أنواع أخرى. إليك 8 أنواع مختلفة من الأقراص المضغوطة حتى تكون على دراية بما يلي:

  1. اسطوانات متغيرة دفع سعر فائدة قائم على مؤشر مثل سعر فواتير الخزانة أو سعر الفائدة الأساسي.

  2. الأقراص المضغوطة دفع الفائدة فقط في نهاية المدة ولا تسمح بخيار سحب الفائدة.

  3. إضافة أقراص مضغوطة تسمح لك بعمل ودائع إضافية على قرص مضغوط ذي معدل ثابت أو متغير.

  4. الأقراص المضغوطة القابلة للاستدعاء منح البنك حق "الاتصال" أو إعادة شراء قرص مضغوط بعد فترة أولية وقبل نهاية المدة.

  5. أقراص سائلة أو بدون جزئية تسمح لك بسحب جزء من أموالك دون دفع غرامة.

  6. اسطوانات مضغوطة يعطيك سعر فائدة ثابت مع خيار زيادة المعدل مرة واحدة خلال مدة القرص المضغوط للاستفادة من ارتفاع أسعار الفائدة.

  7. Step-up or Step-down CDs يعطيك سعر فائدة ثابت لفترة محددة من الزمن ومن ثم زيادة أو decreaseto معدل سلفا تلقائيا.

  8. اسطوانات جامبو تتطلب إيداع ما لا يقل عن 100000 دولار وعادة ما تقدم نسبة أعلى من الفائدة.

تفهم APY مقابل APR

بالحديث عن الاهتمام ، هناك طريقتان رئيسيتان يعبران عن الاهتمام بالأقراص المدمجة: APY و APR. يقصد APY عائد النسبة المئوية السنوية وهو السعر الذي ستحصل عليه إذا تمت إضافة جميع الفوائد التي تربحها إلى رصيدك ، أو تمت إضافتها إلى الحساب. بمعنى آخر ، APY هو المعدل الذي ستحصل عليه إذا لم تسحب الفائدة من القرص المضغوط.

من ناحية أخرى ، يقابل معدل النسبة السنوية نسبة مئوية. إنه معدل الاهتمام الذي تكتسبه دون مراعاة تأثيرات التراكب في ذلك العام. إنه المعدل الذي ستحصل عليه إذا سحبت كل قرش من الفائدة ولم تسمح بتضخيمه. عندما ترى معدل قرص مضغوط لا ينص على أنه APY تحديدًا ، يجب أن تفترض أنه معدل سنوي.

كيفية البحث عن أعلى معدلات CD

على الرغم من أنه قد يكون من المغري شراء قرص مضغوط على المدى الأطول ، يجب أن تكون على يقين من أنك لن تحتاج إلى سحب المال لأنك ستدفع عقوبة صارمة إذا فعلت ذلك.

وكما ذكرت ، فكلما زاد الوقت الذي ترغب في تخصيص الأموال لأقراص مضغوطة ، زاد الاهتمام الذي تحققه عادةً. على سبيل المثال ، في الوقت الحالي البنك البنك يقدم قرص مضغوط لمدة 5 سنوات يدفع 2.39 ٪ APY وقرص مدته سنة واحدة يدفع 1.29 ٪ APY.So إذا وضعت 10،000 دولار في CD 1 سنة ، ولم يسحب أي مصلحة ، يمكنك أن تجعل 129 دولار في نهاية هذا المصطلح. لحساب عائدك على أقراص مضغوطة ذات شروط أطول من عام واحد ، من المفيد حقًا استخدام حاسبة الأقراص المضغوطة.

لنفترض أنك تريد معرفة المبلغ الذي ستكسبه إذا وضعت مبلغ 10000 دولار أمريكي في القرص المضغوط لمدة 5 سنوات لمؤسسة Ally. إذا كنت تستخدم حاسبة CD في dinkytown.com، يطلب منك الإيداع الأولي الخاص بك ، مصطلح CD في الأشهر ، سعر الفائدة (وهو APR ، ليس APY) ، وتردد مركب. يخبرك موقع Ally بأن المعدل 2.36٪ وأن الفائدة تتضاعف يوميًا. يُظهر إدخال هذه المعلومات أنه سيكون لديك 11،252 دولارًا أمريكيًا في نهاية فترة الخمس سنوات. وهذا يعني أنك ستجني 1،252 دولارًا ، على افتراض أنك لم تسحب أي فائدة.

تتمتع البنوك على الإنترنت بأعلى معدلات CD ، لذا تحقق من المواقع التي تقارن العروض الوطنية مثل bankrate.com, bankaholic.comو money-rates.com. تأكد أيضًا من التحقق من الأسعار في بنوك المجتمع المحلي والاتحادات الائتمانية لأنهم يمكنهم تقديم أقراص مضغوطة تنافسية للغاية عندما يحاولون جذب المزيد من الإيداعات.

ما هو سلم CD؟

قبل أن تشتري قرصًا مضغوطًا ، ضع في اعتبارك استخدام إستراتيجية مشتركة تسمى السلم للمساعدة في زيادة أرباحك المحتملة. تعني كلمة "سلم" ببساطة أنك تمتلك أقراص مدمجة ذات تواريخ استحقاق مختلفة وعوائد سنوية. تمثل كل درجة على سلم CD أسطوانة CD مختلفة ذات مدة أطول تدريجيًا.

في ما يلي مثال على أهمية إنشاء سواقات أقراص مدمجة: تخيل أنك وضعت 100000 دولار في قرص مضغوط تقليدي لمدة 5 سنوات يدفع 2.5٪. الآن ، فكّر في مدى كفاءتك إذا ارتفعت نسبة الفائدة لقرص مضغوط مدته 5 سنوات إلى 3.5٪ في العام التالي. ستفوت فرصة كسب المزيد من الاهتمام لأنك قمت بحبس أموالك بنسبة 2.5٪ لمدة 5 سنوات ولا يمكنك سحبها دون دفع غرامة.

مع السلم ، قد تختار شراء خمسة أقراص مدمجة بمبلغ 100،000 دولار ، بدلاً من واحد فقط. على سبيل المثال ، يمكنك وضع 20،000 دولار في قرص مضغوط لمدة سنة واحدة ، و 20،000 دولار في قرص مضغوط لمدة عامين ، و 20،000 دولار في قرص مضغوط لمدة 3 سنوات ، وما إلى ذلك ، حتى قرص مضغوط لمدة 5 سنوات. بعد مرور عام واحد عندما يصل القرص المضغوط الأول إلى مرحلة النضج ، يمكنك استخدام كل أو جزء من المال لشراء قرص مضغوط آخر لمدة 5 سنوات. لذلك ، كلما نضجت أقصر قرصك المضغوط ، استخدمته لشراء قرص مضغوط أطول أجلاً يفترض أنه يحمل سعر فائدة أعلى.

تحميك تقنية السلم هذه من فقدان العوائد المرتفعة إذا ارتفعت أسعار الفائدة. يسمح لك السلم بجني المزيد من المال ويعطيك مرونة أكبر لأنه مع نضوج كل قرص مضغوط لديك خيار تجديده بالسعر الحالي أو استخدام أموالك لشيء مختلف تمامًا. إستخدم CD سلم حاسبة لمعرفة كيف يمكنك الاستفادة من استخدام هذه الإستراتيجية.

متى يجب عليك شراء قرص مضغوط؟

الآن بما أنك تعرف المزيد عن الأقراص المضغوطة ، قد تتساءل عما إذا كان عليك شراء واحدة منها. قد يكون القرص المدمج على المدى القصير خيارًا جيدًا للأموال التي تنوي إنفاقها بعد تاريخ الاستحقاق على شيء ما مثل دفعة منزل أو إجازة ، حتى لو كان مبلغًا بسيطًا من المال. ولكن احرص على البحث في أسعار الفائدة على المدخرات عالية الغلة وحسابات سوق المال لأنها قد تدفع عائدًا مشابهًا للغاية أو أكثر من قرص مضغوط قصير الأجل دون أن يتطلب منك التضحية بالسيولة ، أو الوصول السريع إلى أموالك.

السبب الأكثر شيوعًا لشراء قرص مضغوط هو عندما يكون لديك مبلغ كبير نسبيًا من النقود التي تريد الاحتفاظ بها آمنًا تمامًا في الوقت الذي تكسب فيه فائدة أكثر بقليل مما يمكنك تحقيقه من خلال حساب توفير أو حساب سوق أموال. قد يكون هذا هو الحال إذا كنت متقاعدًا ، أو تقترب من التقاعد ، أو أنك ببساطة لا تهتم بالمخاطرة لاستثمار أي مبلغ من المال في الأسواق المالية.

إن الموازنة بين المخاطر والمكافآت هي الكفاح المستمر الذي يواجهه كل المدخرين والمستثمرين ، خاصة الآن مع أسعار الفائدة عند مستويات قياسية. لا تقدم الأقراص المضغوطة الكثير من العوائد على أموالك ، ولكنها شيء مؤكد لا تنطوي على أي خطر.

تحرك الأموال الذكية للبنات لتنمو ريتش

إذا كنت تعجبك بالنصائح التي تحصل عليها هنا ، فستعتقد أنك ستعجب في كتابي الجديد ، تحرك الأموال الذكية للبنات لتنمو ريتش. يخبرك ما تحتاج معرفته فعلاً عن المال دون تعثرك بما لا تفعله. الغلاف الورقي متاح في Amazon.com أو كتاب الكتب المفضل لديك وككتاب إليكتروني لجهاز Kindle أو Nook أو iPad أو الكمبيوتر أو الهاتف الذكي. يزور SmartMovesToGrowRich.com لتنزيل فصلين مجانيين والحصول على فيديو مجاني ، "كيفية تنظيم سجلاتك المالية".

تواصل مع فتاة المال!

إذا كنت مستعدًا لإجراء تغييرات كبيرة في حياتك المالية ، فابحث عن المزيد حول Laura’s one-on-one التدريب على الحياة المالية. يمكنك الحصول على المزيد من النصائح والنصائح حول الأموال من خلال الاشتراك مجانًا النشرة فتاة المال والاتصال فيس بوك و تغريد. البريد الإلكتروني أموالك أسئلة ل [email protected].

المزيد من الموارد:

حاسبات القرص المضغوط والاستثمار

الصورة مجاملة من Shutterstock مزيد من النصائح من فتاة المال

مشاركة مع الأصدقاء

تعليقاتك: