loader
bg-category
خطوات الخروج من بطاقة الائتمان الضخمة الدين بسبب نمط الحياة التضخم

مشاركة مع الأصدقاء

لا أتحدث كثيرًا عن بطاقات الائتمان لأنني حصلت على ثلاثة فقط (بطاقة مكافآت السفر ، وبطاقة مكافآت عامة ، وبطاقة الشركات) ولا يحدث أي شيء كثيرًا باستثناء كسب نقاط المكافآت. بالتأكيد استخدم بطاقة الائتمان للراحة والسلامة ونقاط المكافآت وحماية التأمين إذا كنت تستطيع السيطرة على نفسك. ولكن إذا لم تكن حذراً ، فبفضل سهولة الاستخدام وأسعار الفائدة المرتفعة ، قد تنشأ مشاكل.

ما يلي هو وظيفة ضيف من قبل Debs ، وهو دخل متوسط ​​يحصل على جدة جديدة تمكنت من جمع ما يزيد عن 140،000 دولار من ديون بطاقات الائتمان! طلبت منها أن تشارك قصتها حول كيفية عملها ، وكيف أنها تخرج من الديون. مجد إلى Debs لامتلاك الشجاعة لمشاركة قصتها.

إنه أمر محرج أن أعترف به ، لكني أخبر هذه الحكاية كتحذير لكل الناس مثلي الذين هم على عربة تضخم نمط الحياة ، "أنا أستحق" ونضالات عائلية قد تجعلك ترفع عينيك عن الكرة وتستيقظ يومًا ما ليقول "كيف وصلت إلى هنا؟".

لم نكن مدمنين أو مدمنين. لم يكن لدينا الكثير من الألعاب الفاخرة. شربنا باعتدال ونعم ، كان لدينا أربعة أطفال ومنزل كبير للتمهيد (تم شراؤها في عام 1991). ربما بضعة سفرات ألقيت هنا وهناك ، ولكن ليس مفرط. كان هناك بعض التسوق لملابس العمل وأشياء لمنزلنا. ربما قليلا من التسوق تخفيف التوتر ، ولكن لا شيء باهظة. هذه هي رسالتي الأولى.

ديوننا تسللت علينا دون أن ندرك ذلك. على الأقل لم أكن أدرك الحجم الذي نمت إليه. لم أشاهد المال. كنت أعمل بجد فقط للمساهمة في دخل الأسرة. كان هذا كافياً ، أو هكذا فكرت.

لماذا حصلنا على مشكلة ديون كبيرة؟

في الماضي ، أستطيع أن أرى كيف ارتكبنا بعض الأخطاء التي لم تساعدنا. قمنا بتمويل حوض سباحة في عام 1995 لأننا أردنا الحصول على واحة في الفناء الخلفي بينما كان الأطفال صغارًا بما يكفي للاستمتاع بها. هذا (أ) لم يكن فكرة ذكية و (ب) زيادة مدفوعات الرهن العقاري لدينا ، والتي كنا نظن أننا يمكن أن تحمله. على ما يبدو لا ، لأن لدينا خط ائتمان الأسهم الرئيسية (HELOC) بدأت تنمو بعد ذلك.

لم نخصص الميزانية مطلقًا ، ولم نتتبع الإنفاق. لقد توصلنا فقط إلى أنه طالما أننا لم نكن نتسابق ، فإن الأمور ستعتني بنفسها. إذا لم يكن لدينا جميع الأموال لدفع بطاقات الائتمان الخاصة بنا ، تم دفع الرصيد مع HELOC. ثم فقد زوجي وظيفته. دخل الدخل لذلك قمنا بإعادة التمويل وتداولنا في الرهن العقاري وخرجنا من جديد ، ولم يغير شيئًا عن عاداتنا في الإنفاق ، ولم نتعقب بعد ، نعيش فقط. ستريك 1.

ذهب زوجي للتدريب في مهنة مختلفة (مبيعات العقارات) ولكن هذا كان الكثير من العمل مقارنة بالعودة ، لا سيما في البداية. مرت عدة سنوات ، وعادنا إلى الحوض مرة أخرى. سترايك 2. كان هذا هو "إعادة التمويل". لم نقم بذلك مرة أخرى أبدًا. ومع ذلك ، لم نغير أي شيء باستثناء القول إننا لم نكن نريد أن نكون في هذا الموقف. كما لو أنها ستحدث بطريقة سحرية لأن ذلك هو ما أردناه.

مرة أخرى ، لم يتم إجراء أي تحليل أو تتبع منتظم للإنفاق ، وبالتأكيد لم يتم تحديد أي أهداف. كنا السقوط الحر. لم نتخذ أي عمل ثانٍ أو عمل جانبي ، الشيء الوحيد الذي فعلناه لجلب بعض الدخل الإضافي كان تأجير غرفة في الطابق السفلي لدينا. بعد بضع سنوات ، كان لدينا عاصفة غريب والفيضانات الرئيسية في الطابق السفلي لدينا. هذا أوقف المستأجرين الطلاب لفترة من الزمن ، وبمجرد أن توقفنا لم نتمكن من البدء من جديد. بشكل عام ، شعرنا بأننا كنا متوترين للغاية من الزحام اليومي حتى ندرك ماهية مشكلتنا. تجاهل الأشياء ، قائلا "أنا أستحق" ، كان الناس يرضون كل جزء من نفسنا. تركت كل تمويل العائلة لزوجي ، وفي وقت لاحق كان ذلك خطأ كبيرا. يبدو أنه "بيني وحكيم وغبي" لكني في الواقع مقتصدة في الأسرة.

تكرار نفس الأحداث هو تعريف الجنون ، وأنا أقر بأنه مذنب.

سترايك 3 أعطاني صدمة حياتي كما لو أن الريح خرجت مني. حدث ذلك في مارس 2012 عندما اكتشفت أن ديون عائلتنا تتكون من التالي:

  • 26،000 دولار من ديون الرهن العقاري الأصلي بما في ذلك إعادة تمويل لحمام السباحة (ليس سيئا)
  • 71،700 دولار من الرهن العقاري من الدرجة الثانية (سترايك 1) التي ربما بدأت بحوالي 100 ألف دولار في عام 2005
  • 100،000 دولار في حقوق المسكن
  • 100000 دولار أمريكي من ديون بطاقات الائتمان التي بدأت من انخفاض تحويلات ميزان أسعار الفائدة ولكنها نمت في نهاية المطاف ، خاصة عندما ارتفعت أسعار الفائدة إلى معدلات بطاقات الائتمان السائدة العادية
  • 47500 دولار من رسوم بطاقات الائتمان العادية
  • 27،700 دولار المتبقية على قرض شاحنة
  • 20000 $ المتبقية على قرض سيارة

المجموع الكلي كان 393،500 دولار. كان عمري 52 سنة وزوجي 59. كانت قصة كارثة الديون الشخصية.

اتخاذ أولى الخطوات لحل مشكلة الديون لدينا

لقد كانت الصدمة التي كنت أحتاج إليها لاتخاذ إجراءات وأخذ الأشياء بين يدي. اعتبرت الطلاق. أنا لم أعتبر الإفلاس. لا أعرف ما إذا كان هذا قد يكون خيارًا حكيمًا لنا أم لا. لم تكن كلمة في مفردتي ، بالنظر إلى أنني كنت أكسب ست شخصيات. لكن أولاً ، كان علي أن أوقف النزيف ، لذا اتخذنا الخطوات التالية في البداية.

ترتيب تمويل بديل بأسعار فائدة منخفضة

انتقلنا إلى بنكنا لمعرفة الخيارات. كنت بحاجة للحصول على هذا الدين من بطاقات الائتمان A.S.A.P. لتجنب استمرار ارتفاع أسعار الفائدة.حصلنا على رهن عقاري بقيمة 235،600 دولار مع حقوق الملكية في منزلنا بسعر 2.79 ٪ لمدة 3 سنوات ، والتي من شأنها أن تمحو لدينا HELOC وبطاقة الائتمان الكبيرة ومعظم بطاقة الائتمان الأخرى. لم يكن بوسع البنك أن يقدم لنا ما يكفي من الأسهم للقضاء على جميع خطوط الائتمان الحالية ، لذلك تم تركنا مع خط ائتمان بقيمة 11.900 دولار عند 7.9٪ ، وهو معدل مرتفع للغاية بالنسبة لي.

إنشاء ميزانية مفصلة وتتبع الإنفاق

أنا خلقت ميزانية وتتبع كل قرش الإنفاق في ملف اكسل. في النهاية ، انتقلت إلى القيام بذلك في Personal Capital أيضًا ، ولكن لم أتخل عن ملف excel. أحتاج إلى تفوقي في التنبؤ بالتدفقات النقدية ويعطيني شيكًا ثانيًا حول ما يجري. قبل يوم أزمة الديون ، استخدمت العذر بأنه لم يكن لدي الوقت للقيام بذلك. الآن بعد أن عرفنا مدى أهميتها ، لا أمانع في القيام بذلك مرتين. ؛-)

إعادة جدولة خطط الخدمة

أعدنا التفاوض على خطط الهاتف والتلفزيون والإنترنت. من المثير للدهشة مدى استعداد مقدمي الخدمة لخفض أسعارهم عندما تخبرهم أنك تفكر في الانتقال إلى المنافسة لأن التكاليف مرتفعة للغاية. لقد قمنا بتخفيض الكبل الخاص بنا بمقدار 80 دولارًا شهريًا في البداية. منذ ذلك الحين قمنا بتخفيض التكاليف في هذه المجالات (انظر أدناه).

إجراء تحليل مفصل

مع بعض الخطوات الأولية التي اتخذت لخفض التكاليف ، كنت لا أزال أتعافى من الصدمة ومحاولة معرفة ما إذا كان بإمكاننا إصلاح زواجنا وإعادة بناء الثقة. كنت بحاجة إلى العودة إلى التاريخ لمعرفة كيفية ظهور ديون بطاقات الائتمان بقيمة 100 ألف دولار و 47 ألف دولار. كيف بدت هذه المبالغ كبيرة جدا لا يسبر غورها بالنسبة لي ، لأنه بالتأكيد لا يبدو أننا كنا نعيش خارج حدود إمكانياتنا. ما استطعت تجميعه هو أن هذه المبالغ نمت فقط على بضع مئات من هنا أو ألف لا يمكن أن يتم دفعها على أساس التدفقات النقدية الشهرية.

لماذا لم يكن تدفقاتنا النقدية كافية حتى مع دخل من ستة أرقام؟ كنا نخدم HELOC بمبلغ 100 ألف دولار معظم تلك السنوات ، لذا دفعنا 6 آلاف دولار - 8 آلاف دولار من رسوم الفائدة سنويًا. وبما أن هذه الأموال كانت تهم ، لم يكن هناك تدفق نقدي إضافي لصيانة المنازل وغيرها من النفقات. أدخل دورة سرقة بيتر لدفع بول. عندما عدت إلى إعادة الجدولة ، وصلت إلى ما يقرب من 100 ألف دولار من رسوم الفائدة على مدار 18 عامًا تقريبًا. وكان معظمها من HELOC $ 100K ، ولكن في نهاية المطاف ، بدأت الفائدة على بطاقات الائتمان تتفاقم كذلك. بعد ذلك ، توقفت عن متابعة درب المال. لقد سئمت من النظر إلى الوراء وبالسوء الذي شعرت به ، لم يكن كافياً للتخلص من 22 سنة من الزواج ، هكذا بدا الأمر.

لذلك أنا هنا لأقول ، هذه هي الطريقة التي يمكن أن يحدث بسهولة إذا كنت لا تدير أموالك. تراوح دخلنا المشترك من 100 ألف دولار إلى 150 ألف دولار سنوياً خلال هذه الفترة من تراكم الديون. في بداية استعادة الديون في مارس 2012 ، كانت قيمة صافي ثروتنا المالية باستثناء قيمة المنزل أقل من 100 ألف دولار. تبلغ قيمة منزلنا حوالي 500 ألف دولار.

كيف قمنا بتقليل ديوننا؟

يمكنني أن أنسب هذا لتتبع إنفاقنا مقابل ميزانية والعيش بصورة معقولة بشكل معقول. بالإضافة إلى ذلك ، قمنا بنشر الاستراتيجيات التالية للمساعدة في تقليل تكاليف الفائدة ، وخفض النفقات ، وزيادة الدخل أو المساعدة في إدارة التدفق النقدي.

  1. قمنا بزيادة فترات استهلاكنا على قروض الرهن العقاري القديمة لدينا ، للسماح لبعض غرف التنفس على التدفق النقدي. لم نقم بدفع مبلغ أقل بشكل عام على ديوننا ، فقد دفعنا أولاً ديون فائدة أعلى أولاً. لقد قمنا بنشر جميع خيارات الدفع المسبق للديون المتاحة لدينا على الرهون العقارية لدينا مع النقدية المتاحة بما في ذلك:
    1. الدفعات السنوية (التي لا يجب القيام بها دفعة واحدة مع البنك الخاص بنا ، ولكن يمكن القيام بها في أي وقت يصل إلى الحد الأقصى للمبلغ السنوي لكل سنة رهن)
    2. زيادة المدفوعات بنسبة 15 ٪ مرة واحدة في السنة (مما يعني أن الرهون العقارية الأصلية التي تم تخفيضها يتم زيادتها الآن مرة أخرى ونحن نمحو الديون الأخرى وزيادة التدفق النقدي المتاح)
    3. تطابق الدفع (مضاعفة الدفع لدينا مما يعني أن الدفعة الثانية تذهب بالكامل إلى المدير ويمكننا إيقافها في أي وقت.) هذه الميزة ، المتوفرة في بنكنا ، تعمل أيضًا كنوع من التأمين على الدخل المفقود لأننا قد نفقد الدفعات في المستقبل إذا لزم الأمر في حالة فقدان وظيفة ، وعدم النظر في التقصير في الرهن العقاري لدينا.
  2. لقد نقلت ديون مركبة أو ديون عقاري إلى بطاقة ائتمانية ذات سعر منخفض مرتين منذ بداية رحلة سداد الديون. مرة واحدة لسداد شاحنتنا التي كانت في 5.1 ٪ ومرة ​​واحدة لجعل دفعة مسبقة كبيرة على الرهن العقاري لدينا. قد أواصل نشر هذه الإستراتيجية ، ولكن فقط في ظل الظروف التالية ، لأنك تحتاج إلى الاهتمام بمخاطر بطاقات الائتمان مسبقة الدفع ذات السعر المنخفض:
    1. عندما أكون متأكدًا من أنني أستطيع سداد الرصيد في الوقت المطلوب قبل رفع سعر الفائدة. (آخر واحد كان أحد عشر شهرا في فترة منخفضة السعر).
    2. لا أدفع رسوم نقل وفقط سعر فائدة 0.99٪. تستهلك عملية النقل الكثير من مدخرات الفائدة لجعلها جديرة بالاهتمام ، حتى لو كانت 1٪ فقط. بما أنني أسدد الرصيد بمرور الوقت ، أرى انخفاض تكاليف الفائدة على المدى.
    3. لن أفعل هذا في أي وقت بالقرب من تاريخ تجديد الرهن العقاري ، الأمر الذي يتطلب التحقق من الائتمان. سيتم رفع معدل استخدام الائتمان لدينا بعد إجراء تحويل الرصيد ، وهذا يمكن أن يحد من قدرتنا على الحصول على أدنى سعر فائدة ممكن لتجديد الرهن العقاري.
  3. نحن نستخدم بطاقات الائتمان المكافآت النقدية التي تدفع 4 ٪ على الغاز والبقالة. يتم سداد بطاقاتنا الائتمانية شهريا في تاريخ الاستحقاق. لا يوجد حمل رصيد بطاقة الائتمان إلا في البند 2 أعلاه.
  4. نقوم بتأجير غرفة في منزلنا مقابل 460 دولار في الشهر.
  5. تحولنا إلى مزود خدمة إنترنت أكثر موثوقية وأقل تكلفة واستبدلنا هاتفنا المنزلي بنظام قائم على الإنترنت - توفير 50 ​​دولارًا في الشهر.
  6. لقد قطعنا كابلًا مؤخرًا وسنوفر 83 دولارًا شهريًا.
  7. لقد تفاوضنا على خطة أفضل للهاتف الخلوي ، وتوفير ما لا يقل عن 27 دولارًا شهريًا.
  8. نحن نحد من إنفاقنا الترفيهي والسفر ، ولكننا نجحنا في القيام برحلة واحدة باستخدام نقاط سفر الأعمال المتراكمة وبعض المدخرات المخطط لها لحضور حفل زفاف عائلي.
  9. نحن نركز حاليًا على طرق لخفض ميزانية البقالة / الميزانية المتنوعة ، والتي قد تتضمن تكتيكات بسيطة مثل إبقاء زوجي خارج المتجر والألعاب الترفيهية الأخرى. :-)

وكلما طال أمد الحياة على هذا المنوال ، كلما رأينا فرصًا لتقليل الإنفاق أكثر. إنها رحلة بالتأكيد ، ووضع قدم واحدة أمام الآخر على مسيرتنا نحو حرية الديون. هذا العام دفعنا في المتوسط ​​61٪ من صافي دخلنا.

اليوم قمنا بسداد ما يقرب من 147 ألف دولار في غضون عامين ونصف. لا يزال أمامنا 4 سنوات للوصول إلى حرية الدين.

قد يسخر الكثير من الأشخاص ذوي الدخول المنخفضة من قدرتنا على سداد 65 ألف دولار سنوياً ، لكنني أريد التأكيد على أن جميعهم نسبياً بالنظر إلى حجم ديوننا. بالتأكيد ، أنا أجني راتباً جيداً ، لكن 64٪ من 200 ألف دولار ، تعتبر أن المبلغ الصحيح هو 'سعيد'. بالإضافة إلى ذلك ، لا يكسب زوجي سوى 60٪ من متوسط ​​الأجر الكندي البالغ 48،250 دولارًا. لحسن الحظ ، يكمل دخله قليلا مع فوائد الناجحة $ 321 / شهر من زوجته الأولى الذي وافته المنية.

الآن ، وبعد أكثر من عامين من سداد الديون وعوائد سوق الأسهم المحفظية الجيدة ، فإن 50٪ من صافي ثروتنا هي من بيتنا ، والتي سنقوم بترميمها وبيعها بعد أن تكون خالية من الديون. قد يقول البعض ، لماذا لا تبيع الآن وتمحو الدين على الفور وتبدأ جديدة؟ تم النظر فيه ولا يزال نقطة للمناقشة من وقت لآخر. تأخرنا لأننا سنحتاج إلى إجراء تجديدات كبيرة في المطبخ والحمام من أجل الحصول على أفضل عائد لمنزلنا في موقع جيد. نحن لا نريد زيادة عبء الديون لدينا من أجل تحقيق ذلك.

لن أقول إن الأمر سهل مع وجود سحابة من الديون طويلة الأجل تتدلى من رأسك ، ولكنني سأقول أن ذلك ممكن. نحن نأخذ ضعفي ما هو موصى به عادة على أنه الحد الأقصى للخروج من تحته - ست سنوات مقابل ثلاثة. آمل أنه عندما ننتهي ، ليس لدينا أي ندم على عدم تقليص منزلنا خلال هذه الفترة. أعتقد أيضًا أن العادات والمهارات التي نطورها الآن ستخدمنا بشكل جيد في التقاعد ، وستستمر في العيش بشكل مغرور ، ونقدّر ما لدينا وما قد نأتي إليه.

توصيات

البقاء على رأس أموالك: أفضل طريقة لإدارة الديون الخاصة بك وتنمو القيمة الصافية الخاصة بك عن طريقالاشتراك مع رأس المال الشخصي. فهي عبارة عن منصة مجانية عبر الإنترنت تجمع جميع حساباتك المالية في مكان واحد حتى تتمكن من رؤية المكان الذي يمكنك تحسينه. قبل رأس المال الشخصي ، كان علي أن أسجل الدخول إلى ثمانية أنظمة مختلفة لتتبع حسابات الاختلاف بين 25+ (الوساطة ، البنوك المتعددة ، 401K ، إلخ) لإدارة مالياتي. الآن ، يمكنني فقط تسجيل الدخول إلى Personal Capital لمعرفة كيف تقوم حسابات الأسهم الخاصة بي ، وكيف تتقدم قيمتي الصافية ، وكيف يتناقص ديوني مع المدفوعات الإضافية الرئيسية. يمكنني أيضًا معرفة كم أنفق كل شهر. لا توجد أداة مالية أفضل على الإنترنت ساعدتني أكثر في تحقيق الحرية المالية. لا يستغرق الأمر سوى دقيقة واحدة للاشتراك.

تبحث عن التأمين على الحياة الأجل بأسعار معقولة؟ تحقق من PolicyGenius ، وسيط تأمين مستقل يعمل على إحداث ثورة في طريقة تسوقنا للتأمين على الحياة - مجانًا! تحتاج إلى تأمين على الحياة إذا كان لديك معالون أو دين. هناك احتمالات كبيرة أنه إذا كان لديك حاليًا تأمين على الحياة ، فهذا ليس أفضل سياسة لك. تقدم PolicyGenius نصيحة غير متحيزة حول أكثر من 25 شركة تأمين على مستوى أعلى من تصنيف A تم دراستها وفحصها بدقة. نظرًا لتنظيم أسعار التأمين على الحياة ، لا داعي للقلق بشأن عدم الحصول على أفضل الصفقات. PolicyGenius يساعدك على مقارنة أفضل الأسعار في مكان واحد. لقد التقيت بالرئيس التنفيذي ، فرانسوا دو لامي شخصيًا في مدينة نيويورك وأؤمن بشدة بعمله.

نبذة عن الكاتب: debtdebs هي زوجة خمسين ، والأم والجدة الجديدة ، الذي يعترف بأن لها "رأس في الرمال" عن وضعهم المالي حتى جمع ما يقرب من 247500 دولار من الديون الاستهلاكية للدين إجمالي قدره 393500 دولار. تشارك قصتها مع كل أولئك الذين يتعاملون مع قرارات إدارة الأموال السيئة.

هل تبحث عن بطاقة ائتمان مكافآت سفر رائعة؟ تحقق من بطاقة تشيس سافير بريفيرد® وغيرها. أستخدم بطاقة الائتمان الخاصة بي في Chase لكل أعمالي وسفر الإنفاق للحصول على نقاط مقابل المزيد من السفر المجاني والتأمين في حالة فقدان حقائبي أو توقف رحلتي ، والمزيد من التأمين على المنتجات المعيبة التي أشتريها وأرغب في العودة إليها. يجب أن يكون لدى الجميع بطاقة ائتمان للرصيد المجاني لمدة 30 يومًا. فقط تأكد من سداد بطاقة الائتمان الخاصة بك كل شهر بالكامل! تحقق من بعض الفوائد:

  • اربح 50000 نقطة إضافية عندما تنفق 4000 دولار على المشتريات في أول 3 أشهر من فتح الحساب. هذه قيمة ~ 650 دولارًا هناك.
  • تم اختيار "أفضل بطاقة ائتمان" للحصول على مكافآت السفر من خلال مجلة MONEY.
  • يمكنك الحصول على 2X نقطة على السفر وتناول الطعام في المطاعم و 1 نقطة لكل دولار ينفق على جميع المشتريات الأخرى.

رصيد الصورة: يخت Larry Ellison الضخم. 100 مليون نقطة إذا كنت تستطيع وضعها على بطاقة الائتمان الخاصة بك! FS

مشاركة مع الأصدقاء

تعليقاتك:

شعبية