loader
bg-category
يجب أن يكون لديك التقليدية أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي؟

مشاركة مع الأصدقاء

كانت رسالتي الأخيرة عبارة عن مقدمة ل Roth التقليدي و IRAs. سنتجاوز هذا الأسبوع الأساسيات وسأساعدك في اكتشاف شيء يعلق الكثير من الأشخاص: ما إذا كان ينبغي عليك الاستثمار في برنامج تقليدي أو روث IRA.

نظرة سريعة على التقليدية و Roth IRAs

لكن أولاً ، إليك مراجعة سريعة للجيش الجمهوري الإيرلندي. إذا كنت قد حصلت على دخل (أو زوج من ذوي الدخل المكتسب) يمكنك المساهمة في حساب IRA التقليدي ، أو إلى Roth IRA ، أو لكليهما. يمكنك حتى وضع خطة تقاعد في مكان العمل ، مثل 401 (k) ، ولا تزال تساهم في أي نوع من IRA - طالما أن إجمالي مساهماتك لا تتجاوز الحد المسموح به.

إذا كنت من ذوي الدخل المرتفع ، ولديك إجمالي الدخل المعدل المعدّل (MAGI) فوق 120،000 دولار أو 177،000 دولار أمريكي إذا كنت متزوجًا وتقدّم إقرارًا ضريبيًا مشتركًا ، فلا يمكنك المساهمة في Roth IRA. إذا كان دخلك مرتفعًا جدًا ، يمكنك الاحتفاظ بـ Roth حاليًا أو حتى تحويل حساب IRA التقليدي إلى Roth ، ولكن لا يُسمح لك بتقديم مساهمات جديدة للحساب أو لتمويل حساب Roth جديد تمامًا.

يجب أن تستثمر في التقليدية أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي؟

حسنًا ، إذا كنت مؤهلاً للإسهام في أي من برامج Roth التقليدية أو Roth ، فمن الذي يمكنك اختياره؟ سوف ألخص مزايا وعيوب كل واحد ، حتى يمكنك أن ترى كيف يمكن أن تنطبق على وضعك.

مزايا IRAs التقليدية

لنبدأ بمزايا IRA التقليدية:

  1. يمكنك توفير المال على الضرائب في السنة التي تساهم بها ما لم تكن أنت أو الزوج / الزوجة لديك خطة تقاعد في العمل. في هذه الحالة ، يتم تخفيض الإعفاء الضريبي للمساهمات إذا وصلت إلى حدود معينة للدخل.

  2. يمكنك تأجيل الضرائب حتى الوقت الذي تتوقع فيه أن يكون في شريحة ضريبية أقل. إذا كنت تعتقد أنك ستكسب مبلغًا أقل من المال خلال فترة التقاعد عما تفعله الآن ، فقد تحصل على معدل ضرائب أقل في المستقبل. لذا فإن دفع ضرائب أقل على عمليات السحب المستقبلية الخاصة بك أكثر من دفع المساهمات الحالية (كما هو الحال مع روث IRA) يمكن أن يكون له معنى. إذا كنت في منتصف العمر أو تشعر أن أرباحك المهنية قد وصلت إلى ذروتها ، فمن المحتمل أن يوفر حساب IRA التقليدي الأموال على الضرائب.

  3. لديك بعض المرونة حول وقت دفع الضريبة على مساهماتك وأرباحك من خلال حساب IRA التقليدي. يمكنك البدء في إجراء سحوبات مؤهلة ، وبطبيعة الحال ، دفع الضرائب عليهم بداية من سن 59 ½.

  4. لن تقلق أبدًا بشأن فرض ضرائب عليك مرتين. يتوقع البعض أن الحكومة قد تقرر فرض ضرائب على كل أو جزء من توزيعات روث IRA في المستقبل - على الرغم من دفع الضرائب بالفعل على المساهمات مقدمًا. نظرًا لأنك تدفع فقط الضرائب على عمليات سحب IRA التقليدية وليس على المساهمات (كما هو الحال مع Roth IRA) ، فقد يعطيك ذلك بعض راحة البال.

عيوب من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي

الآن النظر في هذه العيوب من IRAs التقليدية:

  1. يتم فرض ضرائب على توزيعاتك كدخل عادي، وهو أعلى من معدل ضريبة الأرباح الرأسمالية الحالية على المدى الطويل. وهذا يعني أن الاستثمارات التي تقدر ، مثل الأسهم ، قد يكون لديها معاملة ضريبية أكثر ملاءمة في حساب الوساطة المالية غير التقاعدية أو في Roth IRA.

  2. يجب أن تبدأ في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات (RMDs) في عمر 70 ½ ، حتى إذا كان لديك مصادر دخل أخرى ولا تحتاج إلى إنفاق الأموال في حساب IRA التقليدي.

  3. يتم معاقبة 10٪ لأخذ أي عمليات سحب مبكر. هناك استثناء تم إجراؤه إذا كنت تستخدم الأموال قبل بلوغك سن 59 سنة لتغطية نفقات معينة ، مثل المنزل الأول أو التعليم العالي أو الفواتير الطبية أو جنوح الضرائب.

مزايا روث الجيش الجمهوري الايرلندي

الآن ، وهنا مزايا روث الجيش الجمهوري الايرلندي:

  1. يمكنك تجاوز دفع الضرائب على الاستثمارات التي تقدر في القيمة أو الدخل الدخل. يصبح ذلك أكثر قيمة بالنسبة لك إذا تصاعدت ضريبة أرباح رأس المال ، والتي من المقرر أن يحدث على مدى السنوات القليلة المقبلة.

  2. يمكنك دفع الضرائب الآن عندما يكون معدل الضريبة الخاص بك منخفضًا نسبيًا. إذا كنت تعتقد أنك ستكسب المزيد من الأموال أثناء التقاعد أكثر مما تفعله الآن ، فقد يكون دفع الضرائب بمعدلات أقل مقابل مساهمات Roth بدلاً من معدل ضرائب أعلى مستقبلي لعمليات سحب IRA التقليدية أمرًا منطقيًا. إذا كنت شابًا أو بدأت للتو مسيرتك المهنية ، فمن الممكن أن يكون معدل الضريبة أقل الآن مما سيكون عليه وقت التقاعد.

  3. يمكنك تمرير الحساب إلى ورثتك، بدلا من الاضطرار إلى توزيعات إلزامية أثناء تقاعدك.

  4. يمكنك سحب مساهماتك دون عقوبة في أي وقت ، طالما أنك تمتلك الحساب لمدة خمس سنوات. ومع ذلك ، سحب الخاص بك أرباح قبل الأوان يؤدي إلى فرض غرامة ضريبية بنسبة 10٪.

  5. يمكنك أيضا المشاركة في خطة التقاعد في مكان العمل دون أي قيود.

  6. ستحصل على دخل أقل خاضع للضريبة أثناء التقاعد نظرًا لعدم فرض ضرائب عليك عند إجراء عمليات سحب من Roth. قد يؤدي انخفاض الدخل الخاضع للضريبة إلى تقليل احتمالية دفع الضرائب على مزايا الضمان الاجتماعي.

  7. يمكنك استثمار المزيد على أساس ما بعد الضرائب من مع الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي على أساس ما قبل الضرائب. على سبيل المثال ، قد يكون الحد الأقصى لمساهمة روث بقيمة 5000 دولار مساويًا للمساهمة التقليدية بمبلغ 6667 دولارًا ، بافتراض معدل ضرائب بنسبة 25٪.

مساوئ روث الجيش الجمهوري الايرلندي

فيما يلي عيوب Roth IRA:

  1. لا تحصل على إجازة ضريبية في العام الذي تقدم فيه مساهمات Roth IRA.

  2. مساهماتك لا تقلل دخلك الخاضع للضريبة (مثلما يفعلون مع الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي) ، ويمكن أن يتسبب ذلك في إضاعة بعض التخفيضات والائتمانات الضريبية ، مثل ائتمان ضريبة الدخل المكتسبة أو خصم فائدة قرض الطالب ، التي لديها عتبات دخل للتأهل.

  3. أنت تخاطر بأن قواعد الضرائب يمكن أن تتغير في المستقبل بحيث لا يُسمح بعد الآن بإجراء عمليات سحب معفاة من الضرائب ، حتى إذا سبق لك دفع ضريبة على مساهماتك المقدمة مسبقًا.

  4. يعاقب عليك 10 ٪ على الانسحاب المبكر من أرباح. هناك استثناء تم إجراؤه إذا استخدمت الأموال لتغطية نفقات معينة ، مثل منزلك الأول ، أو التعليم العالي ، أو الفواتير الطبية ، أو جنوح الضرائب ، على سبيل المثال.

ما هي الاستثمارات التي ينبغي عليك الاحتفاظ بها في حسابك الخاص؟

عندما تحاول تحديد الاستثمارات التي يجب الاحتفاظ بها في حساب الاستجابة العاجلة الخاص بك ، فإن تلك التي من المحتمل أن تكلفك أكبر ضرائب هي أفضل الخيارات ، مثل أسهم الأسهم أو صندوق الدخل من السندات. سيتم تأجيل الضرائب على الدخل السنوي مع IRA التقليدي أو القضاء عليها مع Roth IRA. ينبغي امتلاك المزيد من الاستثمارات ذات الكفاءة الضريبية ، مثل سند بدون ضرائب ، في حساب عدم التقاعد.

المزيد من نصائح الاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي

إذا كان صاحب العمل الخاص بك يتطابق مع مساهماتك 401 (k) ، فيجب عليك دائمًا المساهمة بشكل كافٍ لتحقيق أقصى قدر من تطابق مكان عملك ، قبل أن تساهم في IRA.

عامل رئيسي في السؤال حول ما إذا كان يجب عليك اختيار التقليدية أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي يعتمد على ما ستكون معدلات ضريبة الدخل في المستقبل وكم من الأموال التي ستجعلها خلال التقاعد. اعرف؛ من المستحيل التنبؤ بما سيحدث مع اللوائح الحكومية ودخلك بعد مرور 10 أو 20 أو 30 أو 40 سنة من الآن فكل ما عليك فعله هو تخمين أفضل ما لديك.

إذا كنت تفضل أن يكون لديك ‚Äúbird في يدك وأن توفر المال على الضرائب عاجلاً وليس آجلاً ، فيجب على الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي أن يروق لك. ولكن إذا كنت لا تمانع في دفع الضرائب في العام الحالي ، فإن روث لديه العديد من المزايا. وإذا لم تكن مترددًا بعد ، فلماذا لا تقسم استثماراتك إلى كلا نوعي الـ IRAs؟ لمعرفة كيف ستتحقق استثماراتك في كل نوع من IRA ، قم بتوصيل بعض الأرقام في Roth مقابل حاسبة IRA التقليدية على dinkytown.com.

ونهائي نصيحة سريعة وقذرة هو أنه إذا كان صاحب العمل الخاص بك يطابق مساهماتك 401 (k) ، فيجب عليك دائمًا المساهمة بشكل كافٍ لتحقيق أقصى قدر من تطابق مكان عملك ، قبل أن تساهم في IRA.

في الأسبوع القادم سننظر في بعض الاختلافات بين التقليدية و Roth 401 (k) s. إذا كنت تفكر في التحويل من خطة Roth إلى أخرى ، يرجى قراءة تلميحي السريعة حول كيفية فرض ضريبة على تحويلات Roth.

اذهب للأجتماع

.

اشترك في النشرة الإخبارية Money Girl!

احصل على النشرة الأسبوعية المجانية Money Girl News للحصول على المزيد من النصائح والأموال والنصائح حول الأموال التي لن تجدها على البودكاست أو المدونة. سأشارك إجابات على الأسئلة وتعطيك طرقًا أكثر لتحسين شؤونك المالية الشخصية. اذهب هنا واشترك اليوم وتأكد من متابعتي على Facebook و Twitter.

الصورة مجاملة من Shutterstock مزيد من النصائح من فتاة المال

مشاركة مع الأصدقاء

تعليقاتك: