loader
bg-category
الدليل الكامل للاختيار بين 401K التقليدي و 401 ك

مشاركة مع الأصدقاء

نقاش كبير: روث مقابل. 401K التقليدية

بدأ عدد متزايد من أرباب العمل في تقديم ليس فقط 401K التقليدية ، ولكن الآن روث 401K كذلك. إذا كنت لا تزال لا تعرف من هو هذا الشخص "روث" ، أو ما يفعله ، فإن الاختيار بين الاثنين يمكن أن يكون مسألة تخمين عشوائي. في أحسن الأحوال. سيوضح لك هذا الدليل كيفية الاختيار بين الاثنين وتصبح خبيرا بين زملائك في العمل.

كما يوحي اسمها ، يجمع Roth 401K بين جوانب Roth IRA و 401K التقليدية. ولكن قبل أن نصل إلى الاختلافات بين الاثنين ، دعونا أولاً نتعرف على ما هو مشترك بينهما.

الخصائص المشتركة بين Roth 401K’s و 401K’s التقليدية:

  • إنها عبارة عن 401 كيلوبايت ، مما يعني أنك يجب أن تكون في العمل ، نظرًا لأنه لا يمكنك الاستثمار في 401 كيلوبايت بنفسك. من ناحية أخرى ، فإن الجيش الجمهوري الايرلندي هم وحدك.

  • الحد الأقصى لمساهمة 401K في عام 2018 هو 18500 دولار (إضافة مبلغ 6000 دولار إضافي إذا كان أكثر من 50).
  • لا يتم احتساب مطابقة 401K لصاحب العمل في حدود الحد الأقصى السنوي الذي يبلغ 18500 دولار أمريكي. هم "بالإضافة إلى".
  • يجب أن تستثمر دائمًا في مستوى القدرة على الحصول على الحد الأقصى لمطابقة صاحب العمل قبل الاستثمار في أي سيارة تقاعد أخرى (مثل Roth IRA ، IRA التقليدي ، الأقساط السنوية ، وما إلى ذلك). لماذا رفض المال الحر؟ يتطابق العديد من أرباب العمل مع نصف مساهماتك أو تساويها أو تضاعفها. لن تحصل أبدًا على عائد بنسبة 50 أو 100 أو 200٪ في السوق المفتوحة على أساس منتظم ، لذا لا تقلل من ذلك إذا تم تسليمها إليك دون المخاطرة.
  • مباراة صاحب العمل على كلا المركبتين مسبقة ويتم وضعها تلقائيًا في 401K تقليدي. عذرًا ، الناس ، لكنك لن تحصل على المزيد من المال في شكل مباراة ما بعد الضرائب من صاحب العمل إذا كنت تستثمر في 401 Roth ، لذلك لا تدع ذلك يكون حافزًا لاختياره على التقليدية.
  • يجب أن تبدأ سحب الأموال ابتداءً من سن 70 و 1/2 ، إلا إذا كنت لا تزال تعمل ، أو يمكنك مواجهة عقوبة.

كيف يختلف Roth 401K عن 401K التقليدي:

  • يتم فرض ضريبة على Roth 401K مقدمًا. جميع مساهماتك وأرباحك خالية من الضرائب بمجرد بلوغك سن 59 و 1/2. يجب أن يكون عمر حسابك 5 سنوات على الأقل في هذه المرحلة ، مع بعض الاستثناءات.
  • يتم فرض ضرائب على مساهمات 401K التقليدية والأرباح عند بدء تلقي التوزيعات في سن 59 و 1/2 في التقاعد.
  • يمكنك سحب ضريبة مساهمات Roth أو غرامة مجانية إذا كان حسابك مفتوحًا لمدة 5 سنوات أو أكثر. هذا لا يشمل الأرباح على المساهمات. مع التقليدية ، لا يمكنك الانسحاب دون عقوبة 10 ٪ ، ولكن يمكنك الحصول على قرض ضد من صاحب العمل (أبدا أبدا هذا ، من فضلك).
  • يمكن إرجاع Roth 401K إلى Roth IRA عند ترك صاحب العمل ، معفاة من الضرائب. وبالمثل ، يمكن إرجاع 401K التقليدي إلى ضريبة IRA التقليدية مجانًا. إذا حاولت إظهار 401K تقليدي في Roth IRA ، يجب عليك دفع ضريبة الدخل على التمديد الخاص بك خلال السنة التي اكتمل فيها.

أمور أخرى يجب ملاحظتها:

  • بمجرد أن تكون أموالك في Roth 401K ، لا يمكن نقلها إلى 401K التقليدية أو IRA التقليدية ، يمكن فقط أن يتم تحويلها إلى Roth IRA في وقت المغادرة من صاحب العمل الخاص بك.
  • يمكنك أن تضع المال في كل من Roth 401K و التقليدية في نفس الوقت ، والتي توازن أرصدتك الضريبية الآن و عند التقاعد.

روث أو التقليدية: التي أختار؟ دعنا نفكر في الحجج الثلاثة الرئيسية:

1. الضرائب الآن أو الضرائب في وقت لاحق؟ تم تصميم Roth 401K ليكون مفيدا لموظف أصغر سنا قد يكون في شريحة ضريبية أقل في سن مبكرة ، من التقاعد (عادة ، عندما تكبر ، يزيد دخلك الخاضع للضريبة ، ويدفعك إلى شريحة ضريبية أعلى). إذا كنت موظفًا أصغر سنًا ، فهل تهتم فعليًا بما قد يتم فرض ضرائب عليك في التقاعد مقارنةً بما يتم فرض ضرائب عليك في الوقت الحالي؟ فقط إجابتك على هذا السؤال تهمك.

2. هل سيزيد أو ينقص معدل ضريبة الدخل الفيدرالي؟ وهناك حجة أخرى ظهرت بشكل شائع ، وهي أن معدل ضريبة الدخل الفيدرالية قد يتغير بمرور الوقت. إذا كنت تعتقد أنها سوف ترتفع وتريد أن تستفيد من الضرائب المنخفضة الآن ، فالفكرة هي أنه يجب عليك اختيار مركبات التقاعد Roth مقابل التقليدية. على الجانب الآخر ، إذا كنت تعتقد أن معدلات الضرائب ستنخفض ، يجب عليك تجنب الضرائب الآن عن طريق الذهاب مع مركبة تقاعد تقليدية ، مع أخذ ضريبة أقل عند التقاعد.

عادة ، أولئك الذين طرحوا هذا النقاش هم الذين يعتقدون أن الضرائب سوف ترتفع مع مرور الوقت. لذلك ، قررت القيام بقليل من البحث في هذا. تحتوي ويكيبيديا على الرسم البياني التاريخي الضريبي المثير للاهتمام ، والذي يحدد معدل الضريبة الفيدرالية لأقواس الضريبة الأدنى والأعلى منذ عام 1913.

ما يُظهره ، دون تحيز ، هو أنه منذ الستينيات ، ظل معدل الضريبة الفيدرالية متطابقًا أساسًا مع أولئك في أدنى شريحة ضريبية (حوالي 15٪) ، وانخفض فعليًا بشكل كبير لأولئك في أعلى الشرائح من حوالي 70٪ ، إلى 40 ٪ اليوم. بعد 40 سنة أخرى ، يمكنك أن تراهن على نفس الزيادة أو الزيادة الطفيفة في الشريحة الضريبية المنخفضة ، لكن بالنسبة إلى الشريحة الضريبية الأعلى ، يكون تخمينك جيدًا مثلما هو الحال بالنسبة لي. إذا كنت تعتقد أن الاتجاه سيستمر ، فمن المحتمل أن يكون أقل. إذا كنت تعتقد أن ذلك سيؤدي إلى ثورة ، فتوقع أن تعود مرة أخرى. في كلتا الحالتين ، لا ينبغي اتخاذ قرار بشأن عربة الاستثمار 401K الخاصة بك على التخمينات ، لذلك هذه الحجة هي الغسل.

3. ما هي خطتي المالية طويلة الأجل وما هي أهدافي في الحياة؟

ربما تكون النقطة الأكثر أهمية التي لا يناقشها أحد عندما يتعلق الأمر بالاختيار بين روث 401K والتقليدي هي فلسفة الحياة.

الاستثمار في 401K التقليدي يسمح لك بخصم الضرائب الآن ، مما يعني أن لديك المزيد من المال للاستثمار ، ربما نحو التقاعد المبكر. لا يسمح لك Roth 401K بالقيام بذلك ، فسوف تواجه ضرائب أكثر طوال حياتك المهنية مقابل ضرائب أقل في وقت لاحق. لذا يجب عليك أن تسأل نفسك: هل يمكنني الحصول على المزيد من المال الآن للاستمتاع بالحياة وللتوفير من أجل التقاعد المبكر ، أو أنني أفضل أن أحصل على المزيد من المال لكي أعيشها في التقاعد ، ولدي تكلفة إضافية للنفقات الطبية ، ولا تقلق كثيرًا حول نفاد المال كلما استمر تقاعدي؟

إذا لم يكن لديك الانضباط الخاص بالاستثمار خارج حساب التقاعد للتقاعد المبكر ، فقد ترغب في التفكير في Roth بحيث يتم استثمار المزيد من أموالك على المدى الطويل. إذا كان لديك الانضباط ، وترغب في الحصول على فرصة للتقاعد في وقت مبكر ، ثم النظر في التقليدية. الخيار لك.

تحقق من الجزء الثاني ، في هذه السلسلة ، حول كيفية تأثير اختيارك بين التقليدية و Roth 401K على التقاعد المبكر.

مشاركة مع الأصدقاء

تعليقاتك: