loader
bg-category
كيفية اختيار أفضل خطة سداد قرض طالب

مشاركة مع الأصدقاء

هل بدأت للتو في سداد قروض الطلاب ، أم أنك قمت بسداد دفعات لهم لسنوات؟ في كلتا الحالتين ، فإنه يدفع لفهم خطط سداد القروض الطلابية الاتحادية.

حتى إذا كانت خدمة الإعارة الخاصة بك قد حددت بالفعل دفعاتك الشهرية ، يمكنك اختيار التبديل إلى خطة سداد جديدة. هذا مفيد بشكل خاص إذا كنت ترغب في سداد القرض الخاص بك بسرعة أكبر أو إذا كان المال ضيقًا وتحتاج إلى تقليل دفعاتك.

مع كل خيارات خطة السداد - ومع العديد من الأصوات التي تشبه إلى حد كبير بعضها البعض - من المهم أن نفهم ما هو متاح. بعد ذلك ، يمكنك اختيار الخيار الأفضل لاحتياجاتك.

هناك تحذير واحد هنا: لا تشير خطط السداد هذه إلا إلى قروض الطلاب الفيدرالية. إذا كنت قد حصلت على قروض طلابية خاصة أيضًا ، فقد تكون محظوظًا عندما يتعلق الأمر بسداد تلك القروض. ومع ذلك ، فإن العديد من مقدمي خدمات القروض الخاصة لديهم خيارات خطة السداد الخاصة بهم ، لذلك لا يؤلم أن يسأل.

لمعرفة المزيد ، راجع دليلنا الكامل لقروض الطلاب.

تحذير ثاني: لا تتضمن خطط السداد خفض سعر الفائدة الخاص بك. إذا كنت ترغب في إعادة تمويل قرض الطالب بسعر أقل ، فستحتاج إلى الاطلاع على قروض الطلاب الخاصة.

لمعرفة المزيد ، راجع 7 طرق لإعادة تمويل قروض الطلاب.

الخيارات

خطة السداد القياسية:هذه هي خطة السداد لمدة 10 سنوات والتي من المحتمل أن تكون متعطلة لقروضك عند تحديد مبالغ الدفع الشهرية. تقوم هذه الخطة بدفع مبلغ محدد كل شهر ، وتم إعدادها لتسديد القرض الخاص بك في غضون 10 سنوات. إذا قمت بدمج قروض متعددة في واحدة كبيرة ، يمكن أن تصل فترة سداد خطة السداد القياسية الخاصة بك إلى 30 عامًا ، اعتمادًا على مبلغ وشروط القرض الموحد.

إليك ما تحتاج إلى معرفته حول خطة السداد القياسية:

  • وهي متاحة لجميع أنواع قروض الطلاب الفيدرالية ، بما في ذلك القروض الموحدة.
  • أي من المقترضين ، بما في ذلك الوالدين ، مؤهلون لهذه الخطة.
  • سيكون عليك دفع أقل قدر من الفائدة بمرور الوقت.

خطة تسديد متدرجة:مع هذه الخطة ، تبدأ دفعاتك أقل ثم تزيد. الزيادة تأتي عادة في زيادات لمدة عامين. وكما هو الحال في خطة السداد الموحدة ، ستقوم هذه الدفعة بسداد قروضك خلال 10 سنوات ، أو حتى 30 قرضًا موحدًا. في بداية سدادك ، يمكن للخطة المتدرجة الحفاظ على دفعاتك أقل بكثير من الخطة القياسية. ولكن قريبًا من نهاية مدة القرض ، ستكون دفعاتك أعلى بكثير.

إليك ما تحتاج إلى معرفته حول خطة التسديد التدريجي:

  • وهي متاحة لجميع أنواع قروض الطلاب الفيدرالية ، بما في ذلك القروض الموحدة.
  • جميع المقترضين ، بما في ذلك المقترضين قرض الوالدين ، مؤهلة.
  • ستدفع المزيد من الفائدة على مدى عمر القرض مقارنةً مع الخطة القياسية.

خطة السداد الموسعة:تأتي هذه الخطة مع "نكهات" مختلفة للدفع. يمكن تعيين دفعاتك ، كما هو الحال مع الخطة القياسية ، أو التخرج. مع هذا القرض ، يمكنك تمديد فترة سدادك لمدة تصل إلى 25 سنة ، حتى على القروض غير المدمجة. يؤدي ذلك إلى تقليل دفعاتك الشهرية ، ولكنه يزيد من الفائدة التي تدفعها على مدار مدة القرض. المعلومات الأخرى ذات الصلة تشمل:

  • خطة السداد هذه متاحة لجميع قروض الطلاب الفيدرالية ، بما في ذلك القروض زائد.
  • يمكن للمقترضين المباشرين للقروض اختيار هذه الخطة فقط إذا كان لديهم أكثر من 30000 دولار من القروض المباشرة غير المسددة.
  • يجب أن يكون لدى المقترضين من الصندوق الدولي للتنمية الزراعية أكثر من 30،000 دولار في صورة قروض برنامج FFEL المعلقة لاختيار خطة موسعة.

الأجر المعدل أثناء الحصول على خطة السداد (REPAYE):تمنحك هذه الخطة قدرًا أكبر من المرونة في دفعاتك ، ويمكن أن تكون مفيدة إذا كنت مربوطة بالمال النقدي أو إذا كان دخلك يتقلب من سنة إلى أخرى. تحدد هذه الخطة دفعاتك الشهرية بنسبة 10٪ من دخلك التقديري. الدخل التقديري هو أي شيء تجنيه فوق 150٪ من مستوى الفقر الفدرالي لحجم عائلتك.

إذا كان لديك عائلة مكونة من أربعة أفراد في عام 2016 ، فإن دخلك التقديري هو أي شيء تجنيه فوق 36،375 دولارًا سنويًا. يتم احتساب الدفعات سنويًا وتعتمد على الدخل السنوي المحدث وحجم العائلة. إذا كنت متزوجًا ، فسيتم تضمين دخل زوجتك في حسابات الدخل التقديرية ، حتى لو قمت بتقديم الضرائب بشكل منفصل.

باستخدام هذه الخطة ، إذا لم تدفع قروضك بعد إجراء دفعات شهرية بأمانة لمدة 20 أو 25 عامًا (وفقًا للبنود) ، فسيتم غفران الرصيد المستحق.

إليك ما تحتاج إلى معرفته حول خطة REPAYE:

  • وهي متاحة للقروض المدعومة المباشرة وغير المدعومة ، والقروض المباشرة الإضافية المقدمة للطلاب ، وقروض الدمج المباشر التيلا تشمل القروض زائد المقدمة للوالدين.
  • أي قرض مباشر المقترض مع نوع القرض الصحيح يمكن استخدام هذه الخطة.
  • قد تكون الدفعة الشهرية أكثر من الخطة القياسية لعشر سنوات ، اعتمادًا على دخلك.
  • تعتمد الفائدة التي تدفعها على مبلغ الدفع الشهري.
  • قد تضطر إلى دفع ضريبة الدخل على أي رصيد قرض معفى.

ادفع عندما تكسب خطة السداد (PAYE):هذه الخطة مشابهة لخيار REPAYE ، ولكن مع هذه الخطة ، لديكأقصى السداد الشهري هو 10 ٪ من دخلك التقديري. يمكن أن تكون دفعتك أقل في الواقع إذا كان لديك نسبة دين إلى دخل عالية. ولن تكون قيمة الدفعة الخاصة بك أعلى مما كانت عليه في الخطة القياسية.

مرة أخرى ، سيتم احتساب دخل زوجك نحو رقم الدخل التقديري ، وسيتم إغفال أي رصيد مستحق على قرضك بعد 20 سنة من الدفعات الشهرية. ماذا تحتاج أن تعرف؟

  • تعمل هذه الخطة على القروض المدعومة المباشرة وغير المدعومة ، والقروض المقدمة من PLUS PLUS للطلاب ، وقروض التوحيد المباشر التي لا تشمل القروض زائد المقدمة للوالدين.
  • لاستخدام هذه الخطة ، يجب أن تكون مقترضًا جديدًا في أو بعد 1 أكتوبر 2007 ، ويجب أن تكون قد استلمت دفعة من القرض المباشر في 1 أكتوبر 2011 أو بعد هذا التاريخ.
  • لاستخدام هذه الخطة ، يجب أن يكون لديك نسبة عالية من الديون إلى الدخل.
  • قد تضطر لدفع ضرائب الدخل على أي مبالغ القروض المعفاة.
  • نظرًا لأن دفعتك مماثلة أو أقل من خطة السداد القياسية ، فإنك ستدفع المزيد من الفائدة على مدار مدة القرض.

خطة السداد على أساس الدخل (IBR):باستخدام هذه الخطة ، ستدفع دفعاتك الشهرية بين 10٪ و 15٪ من دخلك التقديري. تتم إعادة حساب الدفعات سنويًا بناءً على دخلك وحجم عائلتك ، ويتم احتساب دخل زوجتك نحو الدخل التقديري للأسرة بشكل عام. كما هو الحال مع الخيارين المذكورين أعلاه ، سيتم غفران رصيدك المستحق إذا لم تدفع القرض بعد 20 أو 25 عامًا ، حسب شروط السداد الخاصة بك.

إليك ما تحتاج إلى معرفته:

  • خطة السداد هذه هي خيار لجميع القروض المقدمة مباشرة للطلاب ، بما في ذلك قروض ستافورد المدعومة وغير المدعومة الاتحادية.
  • للتأهل ، يجب أن يكون لديك نسبة عالية من الدين إلى الدخل.
  • لن تكون قيمة الدفعة الخاصة بك أعلى مما كانت عليه في خطة السداد القياسية.
  • نظرًا لأن دفعتك مماثلة أو أقل من خطة السداد القياسية ، فإنك ستدفع المزيد من الفائدة على مدار مدة القرض.
  • قد تضطر لدفع ضريبة الدخل على أي مبلغ قرض مغفرة.

خطة سداد مدفوعات الدخل (ICR):تمنحك خطة السداد هذه دفعة أعلى قليلاً من الخيارات الأخرى القائمة على الدخل ، ولكن من المرجح أن تسدد القرض بشكل أسرع. مع هذه الخطة ، ستكون دفعتك أقل بنسبة 20٪ من دخلك التقديري أو المبلغ الثابت الذي ستدفعه لسداد القرض في غضون 12 عامًا.

كما هو الحال مع الخطط المشابهة ، تتم إعادة حساب مدفوعاتك سنويًا بناءً على حجم عائلتك ودخل عائلتك ، بما في ذلك دخل زوجك إذا كنت متزوجًا. يمكن أيضًا أن يغير رصيد القرض الخاص بك من دفعتك الشهرية مع هذه الخطة. سيتم غفران أي رصيد قرض غير مسدد بعد 25 سنة.

إليك ما تحتاج إلى معرفته:

  • هذه الخطة متاحة للقروض المدعومة المباشرة وغير المدعومة ، والقروض المباشرة الإضافية المقدمة للطلاب ، وقروض التوحيد المباشر.
  • أي قرض مباشر المقترض مع أنواع القروض الصحيحة يمكن اختيار هذا الخيار السداد.
  • قد يكون سدادك الشهري أكبر من مبلغ سداد الخطة القياسية لمدة 10 سنوات.
  • يمكن للمقترضين من أولياء الأمور استخدام هذه الخطة من خلال دمج قروض Parent PLUS في قرض توحيد مباشر.
  • قد تضطر إلى دفع ضريبة الدخل على أي رصيد يغفر لك.

خطة السداد الحساسة للدخل:إليك أيضًا خيارًا آخر يختلف فيه مبلغ الدفع بناءً على دخلك. مع هذا الخيار ، على الرغم من ذلك ، يحدد المقرض الخاص بك في الواقع صيغة لتحديد الدفع الشهري الخاص بك. مع هذه الخطة ، تعتمد دفعتك الشهرية على دخلك السنوي ، ويتم استردادها سنويًا. يمكن أن تستمر فترة سدادك لمدة تصل إلى 15 عامًا مع هذه الخطة.

إليك ما يجب عليك معرفته حول خطة السداد الحساسة للدخل:

  • هذه الخطة متاحة لقروض ستافورد المدعومة وغير المدعومة ، وقروض FFEL PLUS ، وقروض توطيد FFEL.
  • ستدفع أكثر بمرور الوقت مقارنةً بخطة التسديد القياسي لمدة عشر سنوات.

أي خيار هو الأفضل لك؟

هذه قائمة طويلة بخيارات تسديد القروض للطلاب ، والعديد منها متشابه بشكل مربك. ما الخيار الأفضل لاحتياجاتك؟ يعتمد ذلك على وضعك الخاص ، بما في ذلك دخلك ، وديونك الأخرى ، وأهداف تسديد الديون. ولكن إليك بعض الأمور التي يجب وضعها في الاعتبار عند اختيار:

أولاً ، فهم الشروط

قبل إجراء أي من هذه الخيارات ، كن على دراية كاملة بما تختاره. من المغري اختيار الخيار بأقل دفعة شهرية. ولكن هذا سوف يدفع لك المزيد من الاهتمام مع مرور الوقت - ناهيك عن البقاء في الديون لفترة أطول!

أسهل طريقة لمعرفة ما تعنيه كل من خطط السداد هذه في الواقع لماليتك الشخصية هي استخدام أداة تقدير مقدّم المعونة الفيدرالية للطالب. أنت فقط تضع معلوماتك ، وستخبرك الأداة عن دفعاتك الشهرية المقدرة ، int

على سبيل المثال ، لنفترض أنك مدين بمبلغ 25000 دولارًا أمريكيًا على قرض توحيدي غير معتمد من الاتحاد الفيدرالي مقابل 7.5٪ من سعر الفائدة. أنت تزوجت بالاشتراك مع زوجك ، ولديك دخل سنوي مشترك قدره 50،000 دولار. أنت تعيش في إنديانا مع أطفالك الأربعة.

في ما يلي ما تمنحه لك الآلة الحاسبة لخيارات السداد الخاصة بك ، بما في ذلك إجمالي المبلغ الذي ستدفعه طوال فترة القرض تحت كل خطة:

في هذه الحالة ، ستدفع خطط السداد القائمة على الدخل فعليًا على سداد القرض بسرعة أكبر من الخطة القياسية ، وستوفر لك الأموال بمرور الوقت أيضًا.

ولكن ماذا لو كنت تكسب 30.000 دولار فقط سنوياً ، وأنت تكافح من أجل وضع الطعام على الطاولة لعائلتك المكونة من أربعة أفراد؟ في هذه الحالة ، قد تكون خطة السداد الموحدة امتدادًا ، ولكن خطة سداد مدفوعات الدخل يمكن أن تكون خيارًا مناسبًا لتسديد القرض في النهاية.

لن يمنحك تشغيل موقفك من خلال هذه الآلة الحاسبة إجابة عن خطة السداد التي ستعمل بشكل أفضل لاحتياجاتك.ولكن يمكن أن يوفر لك المعلومات التي تحتاجها لاتخاذ قرار مستنير.

بعد ذلك ، افهم أهدافك وقيودك

إذا لم تكن لديك ميزانية بالفعل ، فقد حان الوقت للحصول على واحدة. بدون فكرة عن دخلك الشهري وتدفقك الخارج ، من الصعب معرفة ما يمكنك دفعه بالفعل على قروض الطلاب.

عندما تكون في ذلك ، حدد أهدافك لتسديد قروض الطلاب. إذا كنت تفضل دفعها في أقرب وقت ممكن ، فاختر خطة أكثر قوة. إذا كان لديك دخل متغير وتحتاج إلى مزيد من المرونة ، فاختر دفع شهري أقل وقم بإجراء دفعات إضافية عندما تستطيع ذلك. إذا كان لديك سعر فائدة منخفض نسبيًا ، يمكن أن تكون فكرة الدفع المنخفضة التي تضعك ميزانية للاستثمار فكرة جيدة.

خلاصة القول هنا هي أنه في إطار الخطط المتاحة لحالتك ، تحتاج إلى اختيار أفضل ما يناسبك من قيود وأهدافك المالية.

بعض النصائح للحالات المختلفة

مع كل هذا ، لا يزال من الصعب اختيار خطة سداد القروض الطلابية من كل هذه الخيارات. إذاً هنا بعض "الحالات" التي يمكن أن تساعد في توجيه تفكيرك خلال عملية اختيار:

أنت في وظيفة واعدة ، ولكن منخفضة الأجر.خطة التسديد المتدرجة هي واحدة من خياراتي الشخصية المفضلة لخريجين جدد ، لا سيما أولئك الذين لديهم بالفعل وظيفة بدوام كامل. من المحتمل أنك لا تجعل المصرف خارج الكلية ، ولكن إذا كنت في وظيفة واعدة ، يمكنك الاعتماد على الزيادة خلال السنوات القليلة المقبلة.

مع خطة Graduated Plan ، من المرجح أن ترتفع دفعتك كل عامين ، مما يوفر لك مساحة كبيرة للحصول على زيادة قبل أن يقفز دفع قروض الطلاب الخاصة بك. وبما أن خطة التسديد التدريجية تسدد القرض الخاص بك في غضون 10 سنوات ، فإنها تخرجك من الديون بالسرعة نفسها (على الرغم من أنها ليست ذات أهمية قصوى) مثل الخطة الموحدة.

دخلك منخفض ومتقلب.إذا كان المال ضيقًا حقًا في الوقت الحالي ، وكان دخلك يتقلب بشكل متكرر ، فقد تعمل خيارات الدفع وأنت تنقح وتنقح الدفع أثناء العمل على أفضل وجه. خيار آخر هو خطة السداد المستندة إلى الدخل. من شأن ذلك أن يوفر لك أقل دفعة شهرية للبدء ، وسيستمر في التأقلم استنادًا إلى التقلبات في دخلك السنوي.

ضع في اعتبارك أن هذه البرامج يمكن أن تكون صعبة ، على الرغم من ذلك ، إذا انتقلت من سنة عالية الدخل إلى سنة منخفضة الدخل. قل ، على سبيل المثال ، يمكنك كسب 50000 دولار في عام 2016. وسوف تستند مدفوعات قروض الطلاب الخاصة بك على هذا المبلغ لجميع عام 2017. لذلك إذا انخفض دخلك بشكل متسرع ، فإن إجراء هذه الدفعات قد يكون صعبًا. إذا كان دخلك ينخفض ​​بما فيه الكفاية ، يمكنك دائما التقدم بطلب للحصول على الصبر ، إذا لزم الأمر.

أنت تعمل في الحكومة ، أو مؤسسة غير ربحية 501 (c) (3) ، أو بعض المنظمات غير الربحية الأخرى.في هذه الحالة ، قد تكون مؤهلاً للحصول على برنامج الإعفاء من قرض الخدمة العامة. يقدم هذا البرنامج إعفاءًا مبكرًا من القرض طالما أنك تستوفي متطلبات معينة. للتأهل يجب عليك:

  • العمل بدوام كامل (لا يقل عن 30 ساعة في الأسبوع) في وظيفة واحدة مؤهلة أو مزيج من الوظائف المؤهلة بدوام جزئي.
  • عدم احتساب الوقت المستغرق في التعليم الديني ، أو خدمات العبادة ، أو التبشير نحو متطلبات التوظيف لكامل الوقت.
  • لديك قروض مؤهلة ، بما في ذلك: القروض المباشرة أو قروض التوحيد المباشر.
  • قم بإجراء 120 دفعة أثناء العمل في وظيفة التأهيل الخاصة بك. يتم إجراء المدفوعات المؤهلة:
    • بعد 1 أكتوبر 2007
    • بموجب خطة سداد مؤهلة
    • للحصول على مبلغ الفاتورة الكاملة
    • 15 يومًا أو أقل بعد تاريخ استحقاقك
    • أثناء العمل بدوام كامل لصاحب العمل المؤهلين
    • لا يمكن إجراء هذه الدفعات عندما لا يُطلب منك إجراء دفعات ، مثل الدفع أثناء التأجيل أو التحمل ، أو أثناء دراستك بالمدرسة.

بعد 10 سنوات من السداد ، سوف يغفر أي رصيد متبقي على قرضك. من الواضح أنه إذا قمت بإجراء معظم أو أكثر من 120 دفعة في إطار خطة السداد الموحدة ، سيتم سداد القرض بالكامل ، على أي حال. إذا كنت تستخدم خطة سداد مستندة إلى الدخل ، فمن المرجح أن يكون لديك رصيد متبقي على قرضك ، والذي يمكن أن يُغفر له من خلال برنامج PSLF.

إذا كانت هناك فرصة ممتازة للتأهل لـ PSLF ، فيمكنك التفكير في اختيار خطة تسديد مستندة إلى الدخل تناسبك ، خاصة إذا كنت في وظيفة منخفضة الدخل نسبيًا في مؤسسة غير ربحية أو حكومية. بمجرد إجراء 120 دفعة ، يمكنك ملء استمارة الإعفاء من شهادة الإعفاء من الخدمة العامة لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على إعفاء من القرض.

لديك نقود لتجنيب.فماذا إذا كنت في وظيفة ممتازة مع دخل ثابت في الوقت الحالي ، ولديك المال لتجنيب؟ في هذه الحالة ، اختر خطة السداد القياسية ، ورمي بعض المال الإضافي في قروض الطلاب إذا كان هدفك هو الخروج من الديون.

لماذا يمكن أن تعطيك الخطة القياسية مع بعض الخطط القائمة على الدخل دفعة شهرية أعلى وفترة إقراض أقصر؟ إذا كان بإمكانك تحمل خطة السداد القياسي بالإضافة إلى بعض الإضافات - حتى إذا كانت 50 دولارًا أمريكيًا فقط في الشهر - فلا داعي لتقديم الأوراق السنوية الإضافية المطلوبة لخطة مستندة إلى الدخل. ما عليك سوى دفع المبلغ الإضافي قدر الإمكان ، وسداد القرض بسرعة أكبر بنفسك.

خطط التغيير

تذكر ، حتى إذا كنت تعمل جيدًا مع خطة السداد القياسية الخاصة بك الآن ، تحدث الأشياء. إذا فقدت وظيفتك أو خذت ربحًا لبدء نشاطك التجاري الخاص ، يمكنك تغيير خطة السداد الخاصة بك. سيتيح لك معظم الموظفين تغيير خطط السداد على أساس ما هو مطلوب ، على الرغم من أنك ستحتاج إلى التحقق من المقرض الخاص بك لضمان إمكانية التغيير عدة مرات إذا لزم الأمر.

بالنسبة للجزء الأكبر ، يقدم مقدمو خدمات قروض الطلاب أدوات رائعة عبر الإنترنت للتحقق من دفعاتك بموجب خطط السداد المختلفة.ستحتاج على الأرجح إلى تقديم مستندات مطبوعة لنسخ فعليًا لتغيير خطتك ، وستحتاج إلى تضمين أحدث مستنداتك الضريبية لأي خطة تستند إلى الدخل. لكن تغيير الخطط أمر واضح ، لذا لا تقلق بشأن قفل نفسك في خطة إلى الأبد قد تصبح في يوم من الأيام أكثر من اللازم.

اختر الخطة التي تناسبك بشكل أفضل الآن ، وقم بإجراء التعديلات حسب الحاجة.

مشاركة مع الأصدقاء

تعليقاتك: