loader
bg-category
سداد الديون أو الاستثمار؟

مشاركة مع الأصدقاء

قبل بضعة أسابيع ، أخبرت القصة حول كيف أن صفر من ثلاثين من أقراني يستثمرون خارج نطاق 401 كيلوبايت. في هذا المنشور ، أجريت استطلاعًا لأهم الأسباب التي جعلت الناس لا يستثمرون خارج نطاق 401 كيلوبايت. كما وعدت بمتابعة سلسلة من المشاركات لمعالجة كل حواجز الطرق المذكورة. هذا هو الأول في سلسلة المشاركات.

في الاستطلاع ، أشار 25 ٪ من المستجيبين أنهم كانوا يدفعون الدين أولا ، قبل الاستثمار. كان هذا ثاني أكبر شخصية في التصويت بالنسبة للسبب الذي جعل الناس لا يستثمرون.

يكافح الكثير من الناس مع مسألة ما إذا كانوا يجب أن يأخذوا المال الذي كسبوه ويستخدمونه للاستثمار أو لسداد الديون.

كقاعدة عامة ، عادة ما تكون الاستراتيجية الجيدة هي سداد الديون أولاً مقابل استثمار الأموال. لكن ليس دائما. سآخذك خلال تحليل لكيفية التعامل مع هذا القرار.

عوائد الاستثمار المضمونة هي نادرة

أحد المواقف الفريدة التي قد يكون من المنطقي استثمارها أكثر من تسديد الديون هو مع 401 كيلوبايت.

على سبيل المثال ، يتطابق صاحب العمل مع 50٪ من مساهمة 401K الخاصة بي. بعض أصحاب العمل يصلون إلى 100٪ أو أكثر. فإما أن يكون معدل العائد المضمون الذي سيكون أعلى من معدل الفائدة السنوية على أي نوع من الديون قد يكون لديك (باستثناء قروض يوم الدفع).

صحيح أن هذا لا يعني "الاستثمار خارج نطاق 401 كيلوبايت". ونعم ، أنت تضحي بالحاضر من أجل مستقبلك ، وإذا كنت تعاني من قدر كبير من الديون ، فقد تكون هناك عواقب إضافية يجب مراعاتها. ولكن إذا كان دينك قابلاً للإدارة ، فقد يكون من المنطقي الحصول على العوائد المضمونة.

ما هو معدل الفائدة السنوية على كل من ديونك؟

وبمجرد أن تخلص من مباراة 401K الخاصة بك ، يجب عليك تدوين سعر الفائدة ، أو معدل الفائدة السنوية ، الذي تدفعه على كل من ديونك.

من الناحية النظرية ، لنفترض أنها تبدو كالتالي:

  • بطاقة الائتمان: 12 ٪
  • قرض السيارات: 7 ٪
  • الرهن العقاري: 5 ٪
  • قرض الطالب: 2 ٪

هذه هي الأنواع الأربعة الأكثر شيوعًا من الديون التي يملكها الناس.

إذا لم تدفع قرض سيارتك أو رهنك العقاري ، فلن يكون لديك منزلك أو سيارتك لفترة طويلة. لذلك ، سنفترض في هذا المنشور أن "سداد الديون" يعني أنك قد دفعت بالفعل الحد الأدنى من دفعاتك المطلوبة وأي مدفوعات إضافية للديون تكون ضد المدير.

ما متوسط ​​عوائد الاستثمار التي يجب أن نفترضها؟

هذا أمر صعب لأن هناك العديد من الطرق التي يمكنك بها تقسيم بيانات متوسطات الاستثمار التاريخية. ولا توجد ضمانات في الاستثمار. من 1950-2009 ، كان مؤشر S & P 500 (أعلى 500 شركة) يبلغ متوسط ​​عائد سنوي قدره 11٪. بالطبع ، على مدى السنوات العشر الماضية ، شهدنا معدل عائد يبلغ 1.5٪ فقط.

ومع ذلك ، لا يمكننا حقاً مقارنة الماضي بالحاضر أو ​​المستقبل. من غير المحتمل أن تتكرر التطورات الصناعية والتكنولوجية التي أدت إلى ازدهار اقتصادي ونمو بنسبة 11٪ في الأسواق على مدار الستين عامًا الماضية على مدار الستين عامًا القادمة.

لذا ، ربما نفترض معدل عائد سنوي 5٪ محافظ ، والذي يمكن تحقيقه عبر توزيعات الأرباح من الأسهم ذات الأرباح العالية. ستختلف عوائدك الفعلية ، ولكن في حالة عدم حدوث كارثة كبرى ، لا تبدو عودة 5٪ مفرطة في التفاؤل. استخدم أي رقم تريده لإجراء تقييمك الخاص.

كانت السنوات العشر الماضية صخرية للسوق

قارن الـ APR على ديونك بعائد استثمار محافظ جدا

الوقت لمقارنة عوائد الاستثمار مقابل الديون. ما ليس بديهيًا دائمًا هو أن سداد الديون التي تفترضها بالفعل ، بطرق عديدة ، يشبه ضمان عائد استثماري (مقابل عدم دفعه). إن وضع أموال إضافية للحصول على قرض ذاتي يدفع السنة الأخيرة من هذا القرض بشكل فعال من شأنه أن يضمن لنفسك عائد استثمار بنسبة 7٪ مقابل الاستمرار في دفع فائدة القرض خلال تلك السنة ، على سبيل المثال.

وبعبارة أخرى ، فإن سداد ديونك يمثل تكلفة فرصة.

ومع أخذ ذلك في الاعتبار ، دعونا ننظر إلى كل من هذه الديون الأربعة مرة أخرى ونحلل كل منها على حدة مقابل عائد سنوي محتمل بنسبة 5٪ إذا كنا سنستثمر الأموال:

  • بطاقة الائتمان: 12 ٪ - هذا هو عدم التفكير. إذا كان لديك ديون بطاقات ائتمان ، فمن المحتمل أن تأخذ أموالاً غير تقاعدية تقوم بتوجيهها نحو الاستثمارات واستخدام تلك الأموال لسداد دينك. 12٪ في نهاية مدفوعات فوائد بطاقات الائتمان - بعضها يصل إلى 22٪ أو أكثر. سواء كان ذلك بنسبة 12٪ أو 22٪ ، فستعتبر محظوظًا للغاية لتحقيق هذا المستوى من العائد السنوي من خلال الاستثمارات مع مرور الوقت. سداد هذا الدين بطاقة الائتمان.
  • قرض السيارات: 7 ٪ - بعض قروض السيارات يمكن أن تكون أقل من 7 ٪ عن طريق عرض ترويجي خاص ، ولكن هذا هو متوسط ​​ما رأيته المعلن. أفضل أن أحقق عائدًا مضمونًا بنسبة 7٪ من فرصة ربح أموالي في السوق ، لكن هذا مجرد أنا.
  • الرهن العقاري: 5 ٪ - هذا هو واحد صعب. عندما تحمل دينك سعر فائدة يتطابق بالتساوي مع عائد استثماري محافظ ، يمكنك أن تذهب في أي اتجاه. يصبح أكثر من اختيار نمط الحياة من أي شيء آخر ، في رأيي. هل تريد أن تحمل هذا الدين والإجهاد الذي يأتي معه ، أم أنك تريد أن تحاول الحصول على عوائد أفضل ، والتي يمكن أن تطرحها بعد ذلك نحو الدين؟ لا أعتقد أن هناك خطأ أو خطأ هنا.
  • قرض الطالب: 2 ٪ - لا تزال زوجتي لديها قروض الطلاب التي لديها APR 2 ٪. لن ندفع أبدًا أكثر من الحد الأدنى للدفعة المطلوبة على هذه القروض.أنا واثق إلى حد ما من أنني أستطيع العثور على استثمارات من شأنها أن تعود أفضل من 2٪ (وهو أقل من معدل التضخم في سنوات عديدة).

Debt Payoff vs. Invest Discussion:

  • كيف اقتربت من هذا القرار؟
  • هل توافق أو لا توافق على مقاربتي؟

مشاركة مع الأصدقاء

تعليقاتك: