loader
bg-category
كيف سيرفع سعر الفائدة على بنك الاحتياطي الفدرالي تأثير متوسط ​​جو؟

مشاركة مع الأصدقاء

في السوق لمنزل ، سيارة جديدة ، أو هل تحمل رصيد بطاقة الائتمان؟ ستحتاج إلى قراءة كيف سيؤثر رفع سعر الفائدة على السعر على متوسط ​​جو.

قرر مجلس الاحتياطي الاتحادي (البنك المركزي الأمريكي) يوم الأربعاء زيادة معدل الأموال الفيدرالية بمقدار 25 نقطة أساس ، من 1.75٪ إلى 2٪. هذا هو معدل الزيادة الثانية بالفعل هذا العام. في مارس ، قام رئيس مجلس الإدارة الجديد جيروم باول والفدرالي بزيادة سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية من 1.5٪ إلى 1.75٪. أشار الاحتياطي الفيدرالي أيضًا إلى أنهم سيستهدفون زيادات أخرى هذا العام وحده.

معدل الأموال الاتحادية هو المعدل الذي تقترضه البنوك النقدية قصيرة الأجل. على مستوى الاقتصاد الكلي ، فإن زيادات السعر مثل هذه تشير إلى أشياء جيدة للاقتصاد. عندما ترتفع أسعار الفائدة من بنك الاحتياطي الفيدرالي ، لذلك معدلات على أشياء مثل حسابات التوفير والأقراص المدمجة. كما أنه يزيد من أسعار المنتجات مثل الرهونات وبطاقات الائتمان.

في هذا المقال ، سوف أحلل ما رفع هذا المعدل ، والزيادة الإضافية المرتقبة في وقت لاحق من هذا العام ، تعني بالنسبة لك كمستهلك. لنبدأ أولاً بالصورة الكبيرة وننظر إلى الاقتصاد.

كيف يؤثر معدل الزيادة على الاقتصاد - صورة كبيرة

وكما قلت من قبل ، عندما يزيد الاحتياطي الفيدرالي من معدلات الفائدة ، فإن ذلك يعني عادة أن شيئًا ما يسير على نحو جيد بالنسبة للاقتصاد. وجميع الإشارات تشير إلى أن هذا هو الحال. البطالة هي حاليا عند 3.8 ٪. في السنوات الخمسين الماضية ، كانت البطالة منخفضة هذه المرة مرتين فقط. هذا مهم ، وهذا يعني أن المزيد من الناس يجدون وظائف. قد يشير أيضًا إلى تعزيز سوق العمل لك. وستنخفض معدلات البطالة في بنك الاحتياطي الفيدرالي إلى 3.6 في المائة بحلول نهاية العام أيضا.

في الواقع ، هذا ما قاله بنك الاحتياطي الفيدرالي في بيانه الرسمي:

"كانت مكاسب الوظائف قوية ، في المتوسط ​​، في الأشهر الأخيرة ، وانخفض معدل البطالة. تشير البيانات الأخيرة إلى أن نمو إنفاق الأسر قد ارتفع ، بينما استمر الاستثمار الثابت في العمل في النمو بقوة. "

كما أنها تستهدف أيضًا معدل تضخم يبلغ 2٪ - والذي سيكون له تأثير على السلع والخدمات التي تشتريها ، ولكن لا ينبغي أن يكون ذا أهمية. سيكون الوصول إلى هذا المستوى من التضخم ، وفقا لكثير من الاقتصاديين ، أحد علامات الاقتصاد القوي.

كيف يؤثر معدل الزيادة عليك - "متوسط ​​جو"

في حين أن زيادة السعر تشير إلى اقتصاد أقوى ، إلا أن هناك تأثيرات عليك كمستهلك. بعض إيجابية ، بعض السلبية. باختصار ، إنه جيد للمدخرين وسيئين بالنسبة للمقترضين.

سوف ترتفع معدلات الرهن العقاري

إذا كنت قد اشتريت منزلك قبل الانتخابات الرئاسية لعام 2016 ، يجب أن تقفز من أجل الفرح. كانت المعدلات عند أدنى نقطة كانت في عدة سنوات قبل الإنتهاء من الإنتخابات مباشرة. منذ ذلك الحين ، كانت المعدلات تتزايد باطراد.

مع زيادة المعدل الجديد ، سترى زيادة في معدلات الرهن العقاري مرة أخرى. هذه أخبار صعبة لكل من مشتري المنازل الجدد وأولئك الذين لديهم قروض عقارية قابلة للتعديل على منزلهم الحالي.

إذا كنت أحد مالكي المنازل الذين يملكون شركة ARM ، فإنني أشجعك بشدة على الاتصال بالمقرض في أقرب وقت ممكن والتساؤل عما إذا كان بإمكانهم إما تجميد السعر الخاص بك أو معرفة ما إذا كان هناك خيار لإعادة التمويل إلى سعر ثابت. ويرتبط ARM إلى معدل الأموال الاتحادية ، وبالتالي فإن الزيادة في ذلك ستؤدي إلى زيادة مباشرة في معدل قرض منزلك ، وبالتالي دفع الرهن العقاري الخاص بك.

إذا كنت مشتريًا جديدًا ، فلديك بعض الخيارات. إذا كنت قريبًا من الإغلاق على منزل ، فاتصل بالمقرض واطلب منه تجميد السعر (المعروف أيضًا باسم "إجراء القفل"). حدث هذا لي عندما كنت أشتري منزلاً قبل الانتخابات في عام 2016 ، وكنت أعرف أن المعدلات ستزيد.

حاول مقرضي أن يبقيني في وضع حرج بينما كانوا "يعالجون قراري" لكنني أدركت أنهم يعرفون أن المعدلات سترتفع - لذا كان علي أن أقاتل معهم لقفلها. قد يتعين عليك أن تكون مستعدًا للمصارعة إذا كنت بصدد شراء منزل.

إذا كنت تفكر في شراء منزل ولكنك لم تعثر على واحدة حتى الآن (ولم تكن قد تقدمت بطلب للحصول على قرض عقاري) ، فاعلم أن المعدل الذي ستتم اقتباسه من المرجح أن يزداد. يمكنك تقديم طلب واطلب من المقرض تأمين السعر ، ولكن معظم المقرضين لن يفعلوا ذلك في التطبيقات الجديدة ، خاصة مع العلم أن الأسعار ستستمر في الصعود هذا العام.

هذا يترك لك مع خيار كبير للاستمرار في الإيجار. يمكنني أن أكون مخطئا للغاية ، ولكن اعتقادي الشخصي هو أن سوق الإسكان سوف ينفجر مرة أخرى في سنوات قليلة أخرى.

في العام الماضي ، وجدت دراسة أن 38 مليون أميركي لا يستطيعون تحمل تكاليف مساكنهم - بزيادة قدرها 146 ٪ في السنوات الـ16 الماضية. والأمر الأكثر أهمية هو أن البنوك بدأت في تخفيف إرشادات الإقراض لمشتري المساكن.

الآن كان هناك الكثير من الأشياء التي تسببت في أزمة الرهن العقاري في عام 2008 ، ولكن ساهم في تخفيف المبادئ التوجيهية. إذا كنت غير متأكد من شراء منزل ، فقد لا تكون فكرة سيئة أن تنتظر ذلك.

أسعار بطاقات الائتمان سوف تزيد أيضا

الاحتياطي الفيدرالي زيادة سعر الأموال الاتحادية يعني أن معدلات بطاقات الائتمان سوف ترتفع. إذا لم يكن لديك رصيد ، فلن يؤثر ذلك عليك لأنك لا تدفع فائدة. ولكن إذا كنت تحمل رصيدًا في بطاقة الائتمان ، فيمكنك التأكد من زيادة معدل الفائدة.

يضع قانون Credit CARD بعض الأحكام المطبقة التي تمنع مصدري بطاقات الائتمان من التسلل إلى زيادة في معدل الفائدة عليك. منذ أن تم سن ذلك ، يجب على شركات بطاقات الائتمان أن تمنحك إشعارًا قبل 45 يومًا على الأقل من زيادة السعر.

المشكلة هي أنه إذا كان السعر الخاص بك متصلاً بسعر Prime أو أي مؤشر آخر ، فلا يهم. يزداد هذا المعدل تلقائيًا عندما يزيد الاحتياطي الفيدرالي من المعدلات ، لذا من المرجح أنك سترى زيادة في معدل السعر تقارب 25 نقطة أساس. قد لا يبدو هذا كثيرًا ، ولكن إذا كنت تحمل قدرًا كبيرًا من الديون ، فقد يكون لذلك تأثير كبير على دفعتك والمبلغ الذي تدفعه مقابل الفائدة.

لحسن الحظ لديك بعض الخيارات. الخيار الأول هو البحث عن بطاقة ائتمانية تقدم عرضًا جيدًا لتحويل الرصيد. إذا تمت الموافقة على ذلك ، فيمكنك حينئذٍ نقل رصيد بطاقتك الائتمانية إلى سعر أقل (ضع في اعتبارك المعدل الذي يعود إليه بعد انتهاء الفترة الترويجية لنقل رصيدك). الخيار الثاني هو الاتصال بشركة بطاقة الائتمان الخاصة بك وطلب سعر أقل. إذا كان لديك سجل جيد ، فمن المحتمل أن يساعدك في ذلك.

منتجات القروض الأخرى قد تزيد ، أيضا

الأماكن الأساسية الأخرى التي سترى تأثيرها هي قروض الطلاب وقروض السيارات والقروض الشخصية. في كثير من الأحيان ، خاصة عندما تكون هذه قروض خاصة ، ترتبط أسعار هذه المنتجات بمؤشر ، مثل السعر الأساسي أو الليبور.

إذا كان لديك قرض طالب خاص ، فهناك فرصة جيدة لزيادة معدلك. أود أن أقترح التطلع إلى توحيد أو إعادة تمويل قرض الطالب إلى منتج منخفض السعر ثابت على الفور. إذا لم يكن ذلك خيارًا ، فتفضل أولاً بدفع هذا القرض قبل أي قروض طلابية عامة.

من المحتمل ألا تتعرض للعديد من قروض السيارات ذات السعر المتغير (على الرغم من وجودها) ، لذا إذا كان لديك ملاحظة سيارة موجودة ، فيجب أن تكون على ما يرام. ومع ذلك ، قد ترى بعض التأثيرات على قروض السيارات. ستكون الأسعار أعلى ، ويمكنك البدء في الاطلاع على عروض الأسعار الترويجية. إذا كنت تبحث عن شراء سيارة ، فقد يكون هذا هو الوقت المناسب للقيام بذلك.

أخيراً ، من المحتمل أن تتأثر القروض الشخصية بنفس الطريقة التي تتأثر بها البطاقات الائتمانية. تميل الأسعار على القروض الشخصية إلى أن تكون أعلى من المنتجات الأخرى (لأنها غير مضمونة عادة) بحيث يمكنك البدء في رؤية زيادة في الأسعار ، ولكن هناك المزيد من البنوك التي تقدم قروض شخصية بسعر فائدة متغير مرتبطة بزيادة سعر الفائدة.

معدلات حساب التوفير سوف ترتفع (أخيرا)

الزيادة في معدل الأموال الاتحادية تعني زيادة في أسعار المنتجات مثل حسابات التوفير وحسابات سوق المال والأقراص المدمجة. تاريخياً ، لم تكن هذه الأنواع من مركبات الادخار قادرة على مواكبة التضخم ، لذا فإن الاحتفاظ بالمال في حساب التوفير يشبه فقدان المال (من منظور استثماري).

الآن قد نبدأ في رؤية الأشياء تتغير. إذا كنت موفرًا ، فخطط لتخفيض مدخراتك قدر ما تستطيع ، وشعورًا بالراحة في نقل المزيد من الأموال إلى حساب توفير قياسي. يمكنك أيضًا البدء في رؤية الأقراص المدمجة كخيار استثمار واقعي لمحفظةك مرة أخرى. على سبيل المثال ، لم تحصل الأقراص المدمجة لمدة سنة واحدة على عائد أعلى من 1٪ منذ عام 2009. لا تتوقع الآن أن ترتفع الأسعار وتحل محل إستراتيجية الاستثمار النموذجية ، ولكن يمكنك أن تشعر بالثقة من أنه بحلول نهاية هذا العام ستكون الأسعار الزاحف نحو معدل محترم.

هناك تأثيرات أخرى لهذا أيضًا ، وتحديدًا في المناطق التي بها الكثير من المتقاعدين. سوف يرى الناس الذين يعيشون خارج الاهتمام (مثل المتقاعدين الذين يعيشون خارج بيض العش) زيادة في دخلهم ، وبالتالي دخلهم القابل للتصرف. من منظور اقتصادي ، يشير هذا إلى أن هؤلاء الأشخاص سينفقون المزيد من المال ، وبالتالي يستمرون في تحسين الاقتصاد المحلي. على الرغم من أنه مجرد اقتصاديات وقد لا يمثل جميع المناطق ، إذا كنت في منطقة عالية المتقاعدين ، فقد تبدأ في رؤية علامات التحسن الاقتصادي.

خيارات جديدة للاستثمار للنظر مرة أخرى

ومع تزايد معدلات الاقتراض بالنسبة للمقترضين ، قد يصبح من غير المجدي الحصول على الأموال من خلال قرض تقليدي. هذا يفتح الباب لزيادة الأرباح على أشياء مثل الإقراض بين الأقران. في حين لا يزال خيار الاستثمار الأكثر خطورة والأقل تقليدية ، فإن الإقراض بين النظراء يمكن أن يكون مكملًا جيدًا لمحفظة أعمالك الحالية.

قد يبدأ المستثمرون أيضًا في التفكير بإضافة المزيد من السندات إلى محافظهم. وبينما تميل السندات إلى التباطؤ أبطأ وتماشيًا مع النمو الاقتصادي على المدى الطويل ، فقد يكون من المفيد التفكير في إضافة المزيد إلى محفظتك. هناك آراء متباينة حول هذا الأمر ، لذا يجب إجراء البحث قبل إجراء تعديل كبير.

إذا لم تكن من نوع DIY ، فإن أحد أفضل الطرق للاستفادة من بيئة معدل الفائدة المتقلبة هو من خلال الاستثمار مع مستشار robo. سوف يستثمر مستشار Robo الجيد أموالك نيابةً عنك بنسبة صغيرة من الرسوم التي يتقاضاها المستشارون التقليديون. مستشارنا المفضل في السوق اليوم هو "كابيتال كابيتال" ، والتي تتميز بتصميم بسيط ونظيف ولديها سجل حافل بالنمو المالي. تعرف على المزيد حول سبب إعجابنا لرأس المال الشخصي في مراجعتنا التفصيلية.

الحد الأدنى

هذه هي الزيادة السابعة في معدل النمو في ثلاث سنوات ، ومع الزيادات الأربع المتوقعة لهذا العام ، ستكون أعلى ثلاث دفعات دخلت حيز التنفيذ العام الماضي. ومع ذلك ، فإن رفع الأسعار هو عمل موازنة. إذا قام بنك الاحتياطي الفيدرالي بذلك بسرعة ، فقد يؤدي ذلك إلى خنق النمو الاقتصادي. ما زلت أتوقع زيادات أخرى هذا العام ، ولكن.

بشكل عام ، إذا كنت تقترض المال ، فسترى تأثيرًا طفيفًا على اهتمامك الشهري. إذا كنت تبحث عن قروض جديدة - مثل قرض عقاري أو قرض سيارة - فتوقع أن تدفع أكثر مما كنت ستحصل عليه في العامين الماضيين. إذا كنت تقوم بالحفظ ، فيمكنك توقع الاستفادة من الزيادة - سواء بحسابات التوفير أو المنتجات طويلة الأجل مثل شهادات الإيداع (شهادات الإيداع).

أخيراً ، من منظور اقتصادي رفيع المستوى ، فإن الزيادة (والزيادات المتتالية العديدة) في معدل الأموال الفيدرالية ، مقترنة بانخفاض معدلات البطالة وثقة بنك الاحتياطي الفيدرالي بمعدل تضخم يبلغ 2٪ ، تدل على وجود اقتصاد قوي. يجب عليك سداد الديون الخاصة بك ووضع المزيد من المدخرات في حين أن هذا يحدث. هذا هو المكان الذي ستشهد فيه أكبر تأثير على مركزك المالي.

مشاركة مع الأصدقاء

تعليقاتك: