loader
bg-category
كيفية إعادة تمويل الرهن العقاري تحت الماء

مشاركة مع الأصدقاء

لسوء الحظ ، يمكن أن تكون إعادة التمويل في إطار الرهن العقاري الخاص بك ، أو الحصول على أقل من 20 في المائة من رأس المال في منزلك ، من الصعب إعادة التمويل. لكن الحكومة لديها العديد من البرامج لمساعدة المقترضين على الاستفادة من معدلات الرهن العقاري الحالية المنخفضة أو تجنب حبس الرهن عن طريق خفض مدفوعات الرهن العقاري الشهرية.

إذا كنت تحت الماء على الرهن العقاري الخاص بك ، واتخاذ هذه الخطوات في محاولة لإعادة تمويل منزلك:

ننظر في تقييم جديد

إذا كنت قد قيمت منزلك لبدء عملية إعادة التمويل ، فربما تكون قد فوجئت بمعرفة أن منزلك يقيم بأقل من المبلغ الذي تعتقد أنه يستحقه. التقييمات المنزلية شاملة بشكل شامل وعلى أساس النماذج القياسية. ولكن هناك مجال للذاتية والتقلبات ، اعتمادًا على المثمن الخاص بك.

لذلك إذا شعرت أن تقييمك حدد قيمة منزلك منخفضة جدًا ، ضع أفضل ما لديك قدمًا مع تقييم جديد. قد يكلفك ذلك 200 دولار - 500 دولار ، ولكن إذا قمت بحفظ ثروة بإعادة تمويل ، يمكن أن يكون المال يستحق ذلك.

هذا هو خيار جيد بشكل خاص إذا كان بضعة آلاف من الدولارات في القيمة المقدرة يمكن أن تحدث فرقا كبيرا في قدرتك على إعادة التمويل.

تحقق من البرامج الحكومية

إذا كنت تحت الماء في منزلك ، أو إذا لم يكن لديك الكثير من الأسهم ، فيجب أن تبدأ بمراجعة البرامج المدعومة من الحكومة. هناك عدة خيارات ، بما في ذلك HARP ، وبرنامج إعادة تمويل تبسيط FHA ، وبرنامج HAMP.

فيما يلي أساسيات هذه البرامج ، والتي يمكن استخدامها جميعًا لإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك ، أو على الأقل ، خفض دفعاتك لفترة محددة من الوقت:

HARP: برنامج إعادة تمويل المنزل بأسعار معقولة

يعتبر HARP رائعًا إذا كنت غارقًا في قرضك ولكن ليس متأخراً عن دفعات الرهن العقاري. للتأهل لهذا إعادة التمويل ، ستحتاج إلى تلبية عدة متطلبات ، بما في ذلك الحالي على الرهن العقاري الخاص بك. كما يجب أن يكون قرضك مملوكًا أو مدعومًا من قِبل Freddie Mac أو Fannie Mae.

يمكنك العثور على القائمة الكاملة للمتطلبات على موقع HARP الرسمي.

إذا استوفيت جميع هذه المتطلبات ، فستتمكن من العمل مع المقرض الحالي - أو المقرض الجديد الذي توافق عليه Fannie Mae أو Freddie Mac - للاستفادة من انخفاض التكاليف ومعدلات الرهن العقاري. تشبه العملية إعادة التمويل المعتادة ، مع وجود الاختلاف في أن أصحاب المنازل ذوي الأسهم المنخفضة أو غير المسجلة مؤهلون.

قروض إدارة الإسكان الفدراني تبسيط اعادة تمويل

إذا كان لديك قرض عقاري مدعوم من FHA ، قد يكون برنامج إعادة تمويل التبسيط خيارًا جيدًا بالنسبة لك. لا يتطلب هذا النوع من إعادة التمويل إجراء تقييم ، ولكنه يعتمد على السعر الذي اشتريته للمنزل. وهذا يعني أنه إذا انخفضت قيمة منزلك بسبب ظروف السوق ، فقد يساعدك الانسيابي FHA على الحصول على رهن عقاري منخفض الفائدة.

لا يمكنك القيام بإعادة تمويل نقدي من خلال الانسيابية FHA ، وسوف تضطر إلى إعادة تمويل الخاص بك المبدأ ومدفوعات الفائدة الشهرية بنحو 5 في المئة أو أكثر. يمكنك أيضا استخدام هذا الخيار لتحويل الرهن العقاري معدل قابل للتعديل إلى الرهن العقاري بسعر فائدة ثابت.

ميزة واحدة لإعادة تمويل تبسيط هو أنك قد لا تحتاج إلى المال في متناول اليد لتغطية تكاليف إغلاق. سوف تكون هناك تكاليف إغلاق ، ولكن يمكن أن تدرج في القرض الخاص بك وتسدد شهريا.

HAMP: برنامج تعديل المنزل بأسعار معقولة

برنامج HAMP ليس برنامجًا لإعادة التمويل تقنيًا ، إنه برنامج تعديل القرض ، ولكن يمكن استخدامه لخفض دفعات الرهن العقاري. البرنامج مخصص لأصحاب المنازل المتعثرين الذين قد يفقدون منازلهم دون دفع مبلغ أقل.

في يونيو 2012 ، تم توسيع البرنامج ليشمل المزيد من مالكي المنازل. قبل ذلك ، كان عليك أن تكون مقيماً بمالك ، وأن تكون لديك نسبة 31 في المائة أو أقل من الدين إلى الدخل. الآن ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على HAMP على منزل تستأجره أو تخطط للتأجير ، وربما إذا كانت نسبة الدين إلى الدخل أكبر من 31 بالمائة.

بشكل أساسي ، يمكن لـ HAMP خفض دفعات الرهن العقاري الشهرية لفترة محددة من الوقت - عادةً ما تصل إلى 60 شهرًا - أثناء استعادة قدميك ماليًا.

بديل مبدأ الحد (PRA)

مرة أخرى ، هذا البرنامج ليس من الناحية الفنية إعادة تمويل ، ولكن لديه بعض التأثيرات المماثلة. إذا كنت مغمورًا بالمياه في منزلك بمبلغ كبير ، فيمكن أن يساعد هذا البرنامج في تشجيع المقرض الخاص بك على تقليل المبلغ المستحق عليك في منزلك.

يجب عليك إثبات أنك واجهت ضائقة مالية ، ولكن لا يزال بإمكانك سداد الدفعة الجديدة المعدَّلة بعد تخفيض المبدأ.

لماذا يقلل بنك الرهون العقارية من مبدأك؟ لنفترض أنك مدينة بمبلغ 300000 دولارًا أمريكيًا في منزل تبلغ قيمته الآن 250 ألف دولار. إذا كان على المقرض الخاص بك أن يحبس عليك ، فمن المحتمل أنه لن يحصل على مبلغ الـ 250،000 دولارًا كاملاً بعد تكاليف بيعه ، وما إلى ذلك. سوف يكونون على الأقل 75،000 دولار أو أكثر.

ولكن إذا قاموا بقرع مبلغ 50000 دولار من قرضك ، فإنهم سيحظون بفرصة استرداد مبلغ 250،000 دولار بالإضافة إلى الفائدة. لن ينتهز جميع مقرضي الرهن العقاري هذه الفرصة ، لكن الكثير منهم سوف يفعلون ذلك ، خاصة مع وجود برنامج مدعوم من الحكومة.

ألست متأكدًا من أي من هذه البرامج ، إن وجدت ، سوف يعمل لديك؟ تحقق من المستشارين HUD في منطقتك للحصول على بعض النصائح حول أفضل الخيارات المتاحة أمامك.

النظر في الحصول على قرضين

إذا لم تكن مغمورًا بالمياه كثيرًا ولديك رصيد جيد ، فقد يتمثل أحد الخيارات في الحصول على قرضين - أول قرض عقاري لقيمة الجزء الأكبر من قيمة منزلك ، ورهنًا ثانويًا للرهن العقاري أو الرهن العقاري. القرض الثاني سيكون أسهل في الدفع لأنه سيكون أصغر ، على الرغم من أنه سيكون لديه سعر فائدة أعلى.

يتيح لك هذا الخيار استخدام الرهن العقاري الثاني ذي الفائدة الأعلى كدفعة مقدمة من نوع ما لإعادة التمويل. يمكنك بعد ذلك الحصول على سعر فائدة أقل بكثير على الرهن العقاري الرئيسي من خلال إعادة تمويل ، مما قد يقلل مجموع المدفوعات الشهرية تماما.

التواصل مع المقرض الخاص بك

أخيرًا ، حتى إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على برنامج حكومي ، فمن المهم التواصل مع المقرض الخاص بك في أقرب وقت ممكن. إذا كنت تواجه مشكلة في دفع أقساط الرهن العقاري ، أو إذا كنت حريصًا على الاستفادة من أسعار الفائدة المنخفضة اليوم ، فاطلب من المقرض الذي تتعامل معه الخيارات المتاحة لك.

مرةً أخرى ، عادةً ما يكون من مصلحة المقرض أن يعمل معك ، بدلاً من التوقف عنك. ولكنك ستحتاج إلى بدء المحادثة جيدًا قبل بدء عملية الرهن - ويفضل أن تكون قبل أن تفوتك دفعات الرهن العقاري.

إذا كان الرهن العقاري الخاص بك تحت الماء ، قد يكون من الصعب إعادة التمويل. ولكن القدرة على البقاء في منزلك أو الاستفادة من أسعار الفائدة على الرهن العقاري اليوم تجعله يستحق كل هذا الجهد.

مشاركة مع الأصدقاء

تعليقاتك: