loader
bg-category
كيفية الخروج من الدين: الخطوة 1 - وقف النزيف

مشاركة مع الأصدقاء

الخروج من الديون

بطريقة ما ، 20somethingfinance.com هو صلب الخروج من بلوق الديون - أكره الديون ، ونحث القراء على زيادة معدل الادخار الشخصي قدر الإمكان.

ومع ذلك ، فإن الخروج من الديون يستحق استراتيجية خاصة به.

هناك العديد من النظريات حول أفضل طريقة لسداد ديونك ، ولكن قبل أن تبدأ بالحديث عن سداد ديونك ، ستحتاج أولاً إلى إيقاف النزيف (تراكم المزيد من الديون). من أجل القيام بذلك ، دعونا أولاً نناقش الديون الجيدة والديون المعدومة والدين المضمون والديون غير المضمونة والأسعار السنوية الفعالة (EAR).

دين جيد

هذه هي المادة التي تنتج بشكل عام عن الاستثمار في نفسك (قروض الطلاب) أو ما يقدّر قيمة (المنزل) الذي سيتركك بشكل مثالي في وضع اقتصادي أفضل على المدى الطويل. عادة ، ستحمل هذه الديون معدل فائدة منخفض (ما لم تحصل على قرض عقاري من ARM).

الديون المعدومة

أي دين لن يفيدك في أقل شيء ، بأي شكل من الأشكال. معظمها عادة ، ديون بطاقات الائتمان ، والتي تحمل نسبة فائدة عالية جدا.

الديون المضمونة

يتم دعم الديون التي تحصل عليها من خلال ضمانات (ملكية يمكن أخذها منك). وهذا يشمل الرهن العقاري وسيارة ، بالنسبة للمبتدئين. بشكل أساسي إذا لم تقم بتسديد الدفعات ، فقد تفقد الممتلكات التي اشتريتها عبر هذا الدين. بسبب حقيقة أن لا أحد يريد أن يخسر هذه الأشياء ، فإن المقترض لديه القليل من القدرة على المساومة صفر مع الدائن. ونظراً لوجود ضمانات جانبية ، فليس من المحتمل بدرجة كبيرة أن يتمكن الدائنون من تقديم أسعار فائدة منخفضة على المدى الطويل.

الديون غير المضمونة

الديون التي لا ضمانات وراء ذلك. وهذا يشمل بطاقات الائتمان. إذا لم تسدد ديونك هنا ، فقد تتعرض للمضايقات من قِبل الدائنين وجامعي الفاتورة لبقية حياتك ، ولكن ليس لديهم سوى القليل من الطاقة بخلاف تدمير قدرتك على الحصول على دين مضمون بأسعار جيدة في المستقبل. هذا أمر مهم بالنسبة لك ، ولكن بالنسبة للجزء الأكبر ، فإن هذا يعزيه قليلاً إذا لم يتمكنوا من استرداد أموالهم.

يشتري الدائنون الذين يقدمون ديونًا غير مضمونة أسعار فائدة مرتفعة ، ويرجع ذلك جزئيًا إلى عدم تمتعهم بالكثير من القوة لفعل الكثير إذا لم يردوا أموالهم ، كما سيتخلف العديد من الأشخاص عن الإعلان ، أو يعلنون الإفلاس ، أو يبدّلون البطاقات فقط. الآن ، لا أنصحك بعدم دفع ديونك مع هؤلاء الأشخاص ، ولكن من المهم أن تدرك أن لديك القليل من النفوذ معهم. تمنحك هذه الرافعة قوة تفاوض ، وسنناقش كيفية استخدامها.

معدل سنوي فعال (EAR)

غالباً ما ستقتبس شركات بطاقات الائتمان الخاصة بك معدل فائدة سنوية اسمي (النسبة المئوية السنوية) ، وهو ما يضاعف شهريًا. ومع ذلك ، هذا عادة ما لا ينتهي بك الأمر. بسبب التركيب ، أنت تدفع أكثر. تأخذ EAR في الاعتبار عملية التركيب لتعطيك معدل فعال تدفعه فعليًا على بطاقتك. من المهم معرفة التمييز بين الاثنين ، لأنك على الأرجح تدفع أكثر مما تعتقد على بطاقتك.

الآن وقد ناقشنا المصطلحات المختلفة ، دعنا نناقش الخطوات التي يمكنك اتخاذها لوقف النزيف من الديون.

الخروج من الدين الخطوة 1: قص البطاقات الخاصة بك

حرفيا ، شريحة ونرد لهم. إذا كنت مدينًا ، فقد فقدت الامتياز لمحاولة استخدام البطاقات لتحسين صحتك المالية. لست بحاجة إليهم ، لذا توقف عن إقناع نفسك بأنك تفعل ذلك. ستدفع دائمًا بطاقة الخصم البديلة لنفس الأشياء التي يمكن لبطاقة الائتمان استخدامها ، وهي الأموال التي تملكها. أو يمكنك حتى الذهاب خطوة أخرى واستخدام الشيكات أو النقد. راحة عدم الشعور بتداعيات عادات الإنفاق السيئة هي أكبر عائق يمنعك من الخروج من الديون. القضاء على الراحة وأنت القضاء على جزء كبير من المشكلة.

قد ترغب أيضًا في تحويل دينك إلى بطاقة ائتمانية لنقل الرصيد بقيمة 0٪ من قيمة APR لإيقاف النزيف عند دفع الفائدة على هذا الدين.

الخروج من الدين الخطوة 2: تعرف على ديونك

لقد أنشأت مستندًا بسيطًا لك لتتبع جميع الديون ، والمبلغ المستحق عليك ، وما تدفعه مقابل الفائدة في كل منها:

جدول بيانات مخطط الديون (google doc - لا تتردد في نسخ وحفظ نسختك الخاصة القابلة للتعديل)

debt-planner-spreadsheet1 (.xls / .ods)

قم بتوثيق جميع ديونك وقم بتصنيفها على أنها جيدة أو سيئة بناء على الوصف أعلاه. إذا لم تكن على دراية بـ EAR على ديونك ، فعليك استبدال APR ، ولكنك تدرك أن معدل الفائدة القصوى هو دائمًا أقل من المبلغ الذي تدفعه حقًا.

اخرج من الدين خطوة 3: ادفع أقل على الديون المعدومة

هنا حيث تأتي قوة الرفع الخاصة بك في اللعب. ستكون أسوأ أنواع الديون لديك هي بطاقات الائتمان الخاصة بك والتي هي أيضا ديون غير مضمونة. لأن ديون بطاقات الائتمان غير مضمونة ولديك الحرية في التحول إلى أي شركة بطاقات ائتمان أخرى وتحويل رصيدك ، فإنك تتمتع بالقدرة. أود أن اقترح استدعاء كل شركة بطاقة الائتمان التي لديك رصيد مع وطلب سعر أفضل.

توصيلي هو إجراء بعض الأبحاث ومعرفة ما تقدمه شركات البطاقات الأخرى للأسعار غير التمهيدية. سيعطيك هذا الذخيرة إذا لم تتطابق شركتك الحالية أو تضاهي أسعارها ، أو على الأقل ستعطيك توقعات واقعية حول ما يمكنك الحصول عليه. أنت لا تريد حقاً تبديل الشركات لأن ذلك سيعطي تقريرك الائتماني علامة سوداء أكثر (تنتهي من حسابك على المدى الطويل ، وبدء حساب جديد).

كيفية التفاوض على انخفاض سعر الفائدة على بطاقة الائتمان

هذا هو كل شيء جيد للتفاوض.لنفترض أنك تدفع حاليًا 18٪ ، يمكنك إجراء المحادثة التالية مع شركة البطاقات (كما هو الحال مع أي تفاوض ، من المفيد أن تكون متكافئًا وتعاونيًا معها مقابل خصم):

أنت: مرحبا سيد (ق). ممثل خدمة بطاقة الائتمان. أواجه مشكلة في دفع رصيدي بالسرعة التي أحبها ، و APR 18٪ مرتفع جدًا بالنسبة لي. لقد كنت أفعل بعض التسوق المقارن للحصول على أسعار أفضل ووجدت بعض بطاقات تحويل الرصيد التي ستمنحني معدل تمهيدي 0٪ للسنة الأولى وبعد ذلك 10٪ ، بعد ذلك. لقد استمتعت بكونك عميلك ، لذا أكره التبديل ، وأردت مطالبتك بمطابقة هذا المعدل الدائم وهو 10٪.

المسؤولية الاجتماعية للشركات: حسنا ، السيد Bad Debt ، لدينا سعر تنافسي مع الصناعة ، لكن دعوني أتحقق لمعرفة ما إذا كان بإمكاني تقديم عرض خاص.

المسؤولية الاجتماعية للشركات: اتضح أننا نستطيع أن نقدم لك 12٪. كيف هذا الصوت؟

أنت: أقدر هذا العرض ، ولكنني سأتمكن من تبديل هذه الليلة إلى (الإشارة إلى شركة بطاقات مختلفة) والحصول على معدل دائم يبلغ 10٪.

المسؤولية الاجتماعية للشركات: ﺳﺄﺣﺗﺎج إﻟﯽ اﻟﺗﺣﻘق ﻣﻊ اﻟﻣﺷرف اﻟﺧﺎص ﺑﻲ ﻟﻣﻌرﻓﺔ ﻣﺎ ﯾﻣﮐﻧﻧﺎ اﻟﻘﯾﺎم ﺑﮫ. لحظة واحدة من فضلك.

أنت: عظيم ، شكرا لك.

المسؤولية الاجتماعية للشركات: حسنًا ، لقد تحققت مع مشرفي ، ونحن قادرون على أن نقدم لك 10.5٪.

أنت: حسنا ، هذا يكفي بالنسبة لي للبقاء معك في الوقت الحالي.

الخطوة 4: موازنة ميزانيتك بإنفاق أقل من الدخل المتاح

تحقق من هذه الوظائف على استخدام جدول بيانات الميزانية وتعلم كيفية موازنة ميزانيتك الشهرية لمعرفة جميع النفقات الشهرية الخاصة بك ومعرفة من أين لخفض. يجب أن تكون خطوتك الأولى هي القضاء على جميع النفقات الشهرية غير الضرورية حتى لا تبقى أرصدة بطاقتك مليئة بالديون الجديدة (سوف تكون كرة الثلج الخاصة بك مهمة صعبة بما يكفي للتغلب عليها). إذا كنت لا تزال تنفق أكثر مما تنفقه ، فستحتاج إلى إما الحصول على المزيد من المال ، أو ، ب- خفض نفقاتك. عادة ما يكون هذا الأخير أسهل. كل ذلك يأتي إلى العيش في حدود إمكانياتك.

في المرة القادمة نناقش الخروج من الديون والبقاء خارج الديون سنتناول مسألة سداد ديونك.

الخروج من مناقشة الديون

  • ما التكتيكات التي وجدتها مفيدة في إيقاف الديون الجديدة من التراكم؟
  • هل سبق لك التفاوض بنجاح أو غير ناجح مع شركة بطاقات؟ ما الذي نجح أم لم يفعل؟

مشاركة مع الأصدقاء

تعليقاتك: