loader
bg-category
كيفية الحصول على الرهن العقاري

مشاركة مع الأصدقاء

شراء منزل يمكن أن يكون مرهقا. الحصول على الرهن العقاري لا ينبغي أن يكون. في دليل تفصيلي لدينا كيفية الحصول على قرض عقاريوتعلم كل ما تحتاج إلى معرفته لتمويل منزل بأفضل الأسعار وأقل الرسوم.

جدول المحتويات
  • الخطوة 1: تنظيف الائتمان الخاصة بك
  • الخطوة 2: تحديد ما يمكنك تحمله
  • الخطوة 3: الحصول على موافقة مسبقة
  • الخطوة 4: اختيار الرهن العقاري
  • الخطوة 5: اختيار المقرض
  • الخطوة 6: احصل على قرضك
  • الخطوة 7: إغلاق على الصفحة الرئيسية

شراء منزلك الأول مثير ومثير للأعصاب في نفس الوقت. يمكن الحصول على الموافقة على واحدة من أكثر الجوانب الصعبة بالنسبة لرهنك الأول.

لحسن الحظ ، لا يجب أن تكون هذه العملية مخيفة. بالتأكيد ، إنها مهمة طويلة وتتطلب بعض الإجراءات. بالإضافة إلى ذلك ، الحصول على قرض عقاري اليوم هو أصعب بكثير مما كان عليه قبل عشر سنوات قبل أزمة السكن. افعل ذلك بشكل صحيح ، وستنتهي بمفاتيح جديدة لامعة في يدك وقرض بأسعار معقولة في منزلك الجديد.

دعونا نلقي نظرة على ما تستلزمه العملية بالضبط. قد يفاجأ مدى بساطة هو الحصول على قرض عقاري.

الخطوة 1: تنظيف الائتمان الخاصة بك

أولا وقبل كل شيء - قبل أن يحضر أي منزل مفتوح أو تبحث عن مقرضي الرهن العقاري - يجب أن يكون تركيزك على الجدارة الائتمانية. قد يستغرق إعداد تقرير الائتمان وقتًا ، لذلك ابدأ هذه العملية في وقت مبكر.

يلعب سجل الائتمان والنتيجة دورًا أساسيًا في قدرتك على الحصول على الموافقة على قرض عقاري جديد. كما أنها ستساعد المقرضين على تحديد سعر الفائدة لتمديد قرضك. تأكد من التحقق من الائتمان الخاص بك قبل البدء في النظر إلى المنازل.

الخطوة الأولى في هذه العملية هي الحصول على تقرير الائتمان الحالي الخاص بك. ضع في اعتبارك أنه يحق لك الحصول على تقرير مجاني واحد سنويًا من كل مكتب من المكاتب الثلاثة. إذا سبق لك استخدام هذه ، فهناك العديد من الطرق الأخرى للحصول على تقرير مجاني. سترغب أيضًا في التحقق من هذه الخيارات للحصول على درجة الائتمان الخاصة بك.

بمجرد الحصول على التقارير الخاصة بك ، واختيار من خلالهم مع مشط ذو أسنان غرامة. إذا وجدت أخطاء ، فجرّبها على الفور إما مع المقرض أو من خلال مكتب الائتمان.

هذا قد يعني مضاعفة لتسديد الديون المستحقة على العملاء أو حتى قروض الطلاب. يمكنك استخدام طريقة مثل الدين على كرة الثلج أو الديون Avalanche لصقل جهودك. إن إزالة هذه الديون القديمة لن يساعدك فقط في الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك. وسوف يعزز أيضا نسبة الديون إلى الدخل الخاص بك.

إذا كانت لديك تقارير قديمة سلبية عن رصيدك ، نظرًا لظروف مخففة في الماضي ، سيكون من الأفضل لك وقتك وجهدك لإرسال بعض رسائل حسن النية. أسوأ ما يمكن أن يقوله المقرضون رداً هو لا. أفضل سيناريو للحالة هو أنك تستطيع إزالة المراجع السلبية. يمكن أن يكون وسيلة سريعة لتعزيز درجة الائتمان الخاصة بك إلى حد كبير.

هذه هي الأشياء التي يجب عليك القيام بها لتلميع رصيدك. والآن لا ينبغي عليك مطلقًا: عدم التقديم للحصول على رصيد جديد! وهذا يعني بطاقات الائتمان ، والقروض الشخصية ، وحتى قروض السيارات. إذا كنت تستطيع تجنب فتح خطوط ائتمان جديدة ، فافعل ذلك.

آخر شيء تريده الآن هو إضافة استفسارات صلبة إلى تقاريرك. هذه ليس فقط لديها القدرة على انخفاض درجاتك بضع نقاط ، ولكن البحث عن الكثير من الائتمان في فترة قصيرة من الزمن يمكن أن تبدو سيئة أيضا لمقرضي الرهن العقاري. توقف حتى تعترض على قرض الرهن العقاري الخاص بك. بعد ذلك ، يمكنك فتح هذه البطاقة الائتمانية الجديدة.

الخطوة 2: تحديد ما يمكنك تحمله

بصراحة ، يجب أن تكون هذه إحدى الخطوات الأولى التي تتخذها قبل إجراء أي عملية شراء ، كبيرة أو صغيرة. من الضروري معرفة أين تقف أموالك وما يمكنك تحمل شرائه بصدق في نهاية اليوم.

إلقاء نظرة على ما تقوم به ، ما تنفقه ، وكم تبقى بعد وضع المال في المدخرات كل شهر. ما هو حجم دفعة الرهن العقاري التي يمكنك تحملها؟ لا تنس تضمين نفقات ضرائب الملكية والتأمين على مالك المنزل أيضًا. ولا تنسَ النفقات الإضافية التي تأتي مع ملكية المنازل ، مثل نفقات الصيانة. تحقق من قائمة التكاليف الشاملة لدينا للحساب هنا.

ثم ، انظر إلى مدخراتك. أتمنى أن تضع المال جانباً للدفع لأسفل لبضع سنوات ، مع العلم أنك ستشتري منزلًا في النهاية. يريد معظم مقرضي الرهن التقليديين دفع 20 في المائة ، على الرغم من أن البعض سيذهب إلى 10-15 في المائة. على الرغم من ذلك ، تعطيك برامج الرهن العقاري المتخصصة خيار دفع مبالغ أقل بكثير.

إذا لم تودع مبلغًا كافيًا كافيًا ، فسيقوم المقرض بإجبارك على دفع تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI). يجب عليك أن تفعل ما تستطيع لتفادي هذه النفقات الشهرية ، إذا كان ذلك ممكنا. يجب عليك الاستمرار في دفع مؤشر مديري المشتريات حتى تحصل على 20٪ من الأسهم على الأقل في منزلك.

لا تستنزف كل قرش من المدخرات عليك دفع دفعة أولى أيضًا. انبوب الناس يمرضون ، والسيارات لا تزال تتعطل. لا تريد أن تترك بدون أموال لتغطية نفقات الطوارئ غير المتوقعة. تأكد من وجود مدخرات منفصلة للدفع الخاص بك لأسفل وصندوق الطوارئ الخاص بك.

في ما يلي دليل جيد لمعرفة ما يمكنك تحمله بشكل واقعي. اقرأها قبل أن تذهب إلى منزل الصيد.

الخطوة 3: الحصول على موافقة مسبقة

الموافقة المسبقة للرهن العقاري هي عندما ينظر المقرض إلى وضعك المالي ويقول: "من المحتمل أن نوافق على مبلغ [X دولار من الدولارات] تجاه قرض عقاري لشراء منزل". هذه طريقة جيدة لقياس النطاق السعري لك يجب أن تبحث.

للحصول على موافقة مسبقة للحصول على قرض عقاري ، ستحتاج إلى تقديم بعض الأشياء. تأكد من معرفة:

  • دخلك الشهري
  • ديونك الشهرية (مثل الفواتير ومدفوعات الديون الأخرى)
  • كم لديك متاحة للدفع مقدمًا
  • فكرة تقريبية عن النطاق السعري الذي تتسوق به

ثم ، بدء النظر في مختلف المقرضين. ولا تقلق كثيرًا بشأن تناول درجة الائتمان الخاصة بك من خلال التسوق. عادةً ما تكون نماذج تقييم درجات الائتمان مسؤولة عن أسعار التسوق. لذا ، سيجمعون التسوق للحصول على نفس نوع القرض في استعلام واحد صعب. بناءً على نموذج التسجيل ، سيكون لديك ما بين أسبوعين وشهرًا لإكمال التسوق. أفضل رهان هو الاحتفاظ بالتسوق في غضون أسبوعين.

وستكون هذه الموافقة المسبقة في متناول اليد عندما تبدأ التسوق لمنزل أحلامك. بعض وكلاء تتطلب موافقة مسبقة الرهن العقاري قبل عرض بعض المنازل. يضمن ذلك عدم تضييع الوقت على المشترين الذين لا يستطيعون شراء العقار. إذا وضعت أنت ومشتري محتمل آخر عرضًا على نفس المنزل ، فقد تكون الموافقة المسبقة هي العامل الحاسم في صالحك أيضًا. يعرف المشتري أن البيع لك يعني على الأرجح عملية بيع أسرع وأسهل.

أيضا ، فأنت غير ملزم باستخدام نفس المقرضين عندما يحين الوقت للحصول على الرهن العقاري الخاص بك. إنه يجعل العملية أسهل وأسرع ، حيث إن لديهم بالفعل الكثير من المعلومات الخاصة بك. ولكنك أيضًا مرحبًا بالتحول إلى مقرض آخر عندما تكون مستعدًا للحصول على قرض الرهن العقاري (خاصة إذا وجدت سعرًا أفضل).

هنا هو مكان عظيم للبدء إذا كنت تريد أن ترى ما هي أنواع معدلات مقرضي الرهن العقاري تقدم حاليا.

الخطوة 4: اختيار الرهن العقاري

بعد العثور على منزلك المثالي ، حان الوقت لتأمين هذا الرهن العقاري. يمكنك الذهاب مع المقرض الذي أعطاك بالفعل موافقة مسبقة على الرهن العقاري أو يمكنك البحث في مكان آخر.

هناك بعض الأسئلة التي يجب طرحها على نفسك عند اتخاذ قرار بشأن منتج الرهن العقاري:

  • كم من الوقت أريد أن أقوم بسداد قيمة هذا المنزل؟
  • هل أحتاج إلى قرض مدعوم من الحكومة أو مجرد قرض عقاري تقليدي؟
  • هل يجب علي اختيار سعر فائدة ثابت أو قابل للتعديل؟
  • ما هو سعر الفائدة "الجيد" في الوقت الحالي؟

مدة الرهن

لديك الكثير من الخيارات عند الحصول على قرض عقاري ، وأكبرها هو كم من الوقت تخطط لاتخاذ لدفع ثمن المنزل.

وتأتي منتجات الرهن العقاري بعبارات متفاوتة ، حيث يكون أكثرها شيوعًا هو 30 عامًا أو 15 عامًا. مع فترة 30 عامًا ، يمكنك توزيع القرض على فترة زمنية أطول ، لذلك تكون الدفعات الشهرية أقل دائمًا. ومع ذلك ، غالبًا ما تكون أسعار الفائدة أعلى وستدفع تلك الفائدة لمرتين من السنين. هذا يعني أنك ستدفع المزيد من الفائدة على مدار مدة القرض.

مع فترة 15 عامًا ، ستكون دفعتك الشهرية أعلى ، نظرًا لأنك تقوم بتكثيف القرض. من المحتمل أن تتخلى عن سعر فائدة أقل قليلاً. لذلك ستنتهي في دفع فوائد أقل بكثير بمرور الوقت.

يمكنك أيضًا الحصول على رهن عقاري لمدة 30 عامًا ، ولكن عليك تنفيذ استراتيجيات معينة لجعلها ذكية بقدر 15 عامًا.

معدل ثابت مقابل ARM

القرار التالي هو ما إذا كنت تريد أن يكون سعر الفائدة ثابتًا أو قابلًا للتعديل. من المهم معرفة فوائد كل منها.

أسعار ثابتة يمكن التنبؤ بها. تم تعيين السعر ولا يتغير ، لذلك لا يتم الدفع. دفع الرهن العقاري الذي تقوم به في اليوم الأول هو نفسه الذي ستجريه في النهاية. وهذا يجعلهم الخيار الأكثر أمانًا والأكثر موثوقية.

أما الرهون العقارية ذات معدلات الفائدة القابلة للتعديل ، أو ARMs ، من ناحية أخرى ، فسوف تتغير مع السوق. ترتبط أسعار الفائدة الخاصة بها بمعدلات قياسية في الصناعة وسوف يتم تعديلها وفقًا لذلك سنويًا. وهذا يعني أن دفع الرهن العقاري الخاص بك يمكن أن تتقلب مع مرور الوقت.

تعتبر أجهزة ARM خيارًا جديرًا بالاهتمام إذا كانت أسعار الفائدة مرتفعة جدًا عند شراء منزلك ولكنك تعتقد أنه من المرجح أن تنخفض في المستقبل القريب. بهذه الطريقة ، سينخفض ​​سعر الفائدة الخاص بك تلقائيًا مع السوق. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أنه يمكنهم أيضًا الذهاب إلى الاتجاه الآخر.

خيار آخر هو الحصول على قرض عقاري بسعر فائدة ثابت ، ومن ثم إعادة تمويله إذا انخفضت أسعار الفائدة بشكل ملحوظ. بعض المقرضين يقدمون أيضا خيارات التمويل العقاري الثابتة / القابلة للتعديل.

التصنيفات الحالية

قضاء بعض الوقت في البحث عن اتجاهات الرهن العقاري وحيث أسعار الفائدة عند بدء التسوق حولها. ما هو "المتوسط" وما الذي تتوقع أن تجده عند البحث عن سعر جيد؟

إذا قام أحد الأصدقاء المقربين أو العائلة بشراء منزل في وقت قريب جدًا ، يمكنك أيضًا أن تسأل حولك لمعرفة أنواع المعدلات التي تم تقديمها لهم. قد يكون لديهم حتى توصية مقرض جيد بالنسبة لك!

الخطوة 5: اختيار المقرض

الآن بعد أن تعرفت على ما تريد وتحتاجه (وقطعت منزلاً) ، حان الوقت لاختيار المقرض الخاص بك.

كما ذكرنا ، يمكن أن يكون هذا المقرض نفسه الذي سبق أن أصدر لك موافقة مسبقة على الرهن العقاري أو يمكن أن يكون مقرضًا جديدًا تمامًا. تأكد من التسوق والحصول على أسعار من ثلاثة أو أربعة بنوك مختلفة على الأقل. سيضمن ذلك حصولك على أفضل سعر يمكنك العثور عليه.

يمكنك أن تبدأ ببنكك الخاص أو اتحادك الائتماني ، لأن هذه عادةً أماكن جيدة للحصول على أسعار مبدئية. اطلب من العائلة والأصدقاء من مقرضيهم وما هي خبرتهم. تأكد من أن تسأل وكيل عقارك الذي يوصون به وغالبا ما يستخدمه عملاؤهم.

الخطوة 6: احصل على قرضك

حسنًا ... لقد اخترت منزلاً ، لقد اخترت منتجًا للرهن العقاري ، واخترت المقرض. الوقت للحصول على الكرة المتداول على هذا القرض.

ستحتاج إلى جمع بعض المعلومات المالية من أجل تحريك العملية. تأكد من الحصول على:

  • W2s و 1040s من السنتين الضريبتين الماضيتين
  • دفعات الأشهر الثلاثة السابقة
  • البيانات المصرفية للأشهر الثلاثة الماضية لكل من حسابات التدقيق والادخار
  • التعريف (نسخة من رخصة قيادتك أو هويتك وشبكة الأمان الاجتماعي)
  • دليل على مصادر الدخل الأخرى ، إذا كنت تستخدمها في دخلك الشهري الإجمالي
  • تفاصيل بشأن الديون بالتقسيط ، مثل قروض الطلاب أو السيارات

قد يرغب مقرضك أكثر أو أقل ، ولكن من الحكمة أن يكون لديك هذه العناصر على الأقل كمرجع.

املأ نموذج طلب التمويل العقاري للمقرض الذي اخترته وأرسل جميع الأوراق المطلوبة. ثم انتظر لسماع النتائج (عادة في غضون أيام قليلة). وسوف يعودون بتقدير القرض ، الذي سيخبركم بسعر الفائدة الحالي الذي يقدمونه ، وإغلاق التكاليف والرسوم المرتبطة بالقروض ، ومقدار تكلفة منزلك في النهاية.

إذا كنت تعتقد أنك تستطيع الحصول على سعر فائدة أفضل ، فقد تحتاج إلى الانتظار حتى تسقط قليلاً أو حتى يتسوق أكثر. إذا كنت راضيًا عن السعر المعروض ، فقم بتأمين القرض بينما تستطيع.

بمجرد أن تقرر المضي قدما ويقر المقرض لك للقرض ، ستبدأ عملية الاكتتاب. سيتم تعيينك لكاتب الرهن العقاري الذي سيشرف على العملية من هذه النقطة ويكون الشخص الذي تتعامل معه للحصول على القرض.

في هذا الوقت ، فإن شركة الرهن العقاري ترغب في إجراء بعض التقييمات على المنزل. يتضمن هذا تقييمًا منزليًا ، يضمن عدم إقراضهم للمنزل أكثر مما يستحق. ستحتاج أيضًا إلى جدولة فحص المنزل ، لمعرفة ما إذا كانت هناك أية مخاوف خفية في الموقع.

إذا وجد المفتش أو المثمن أي شيء ، فيمكنك التفاوض مع البائع لإجراء إصلاحات أو تخفيض سعر المنزل للتعويض.

الخطوة 7: إغلاق على الصفحة الرئيسية

في هذه المرحلة ، قد تشعر وكأنك كنت في عملية الرهن العقاري للأعمار. انتهى الأمر تقريبًا ، ولكن هناك بضع خطوات أخرى للإغلاق الفعلي لمكان الإقامة والحصول على المفاتيح الخاصة بك.

أولاً ، ستحتاج إلى الانتهاء من آخر الأشياء القليلة باستخدام رهنك العقاري. وهذا يشمل اختيار بوليصة تأمين مالك المنزل ، والتي سيطلبها المقرضون. بعد ذلك ، ستحتاج إلى تحديد ما إذا كنت تريد شراء نقاط على رهن عقارك لخفض سعر الفائدة. ستحتاج أيضًا إلى معرفة ما إذا كان بإمكانك كتابة شيك شخصي لتكاليف إغلاق حسابك أو ما إذا كنت ستحتاج إلى الحصول على شيك مصرفي من البنك مسبقًا.

ستحتاج إلى المرور عبر المنزل للمرة الأخيرة ، خاصة إذا وافق البائع على إكمال بعض الإصلاحات قبل الإغلاق. يمكنك أيضًا التأكد من عدم تغيير أي شيء أو إزالته من الموقع الذي كان من المفترض أن يظل.

سيصل يوم الإغلاق أخيرًا ، وحان الوقت لتوقيع جون هانكوك (على ما يبدو) ألف مرة. ستقوم بتسليم شيكك لتغطية تكاليف الإغلاق قبل الجلوس مع الوكيل الخاص بك ، والبائع ، ووكيل (وكلاء) العنوان لإكمال العملية. يمكن لأي من الجانبين أيضا أن يكون المحامون موجودون ، إذا رغبت في ذلك.

بمجرد اكتمال العملية وتوقيع الجميع على جميع الخطوط المنقّطة ، ستخرج من مكتب العنوان مالكًا جديدًا تمامًا. تهانينا!

مشاركة مع الأصدقاء

تعليقاتك: