loader
bg-category
كم من مخاطر الاستثمار لتأخذ في التقاعد: تكوينات محفظة مختلفة للنظر فيها

مشاركة مع الأصدقاء

تهانينا للتقاعد أو الحصول على ما يكفي من المال لعدم العمل مرة أخرى! لا تستمع إلى الرافضين الذين يخبرونك بأن حياة التقاعد مملة. التأكد من أن الناس مملة فقط يشعرون بالملل. لكن هناك سؤال واحد يجب أن تفكر فيه هو بالضبط مقدار مخاطر الاستثمار التي يجب أن تأخذها.

في عام 2012 ، تقاعدت من مناجم الملح لأنني اعتقدت أن لدي ما يكفي لتوفير حياة متواضعة لعائلة مكونة من أربعة أفراد في سان فرانسيسكو. ولكن بمجرد أن توقفت عن تلقي شيك أجر كل أسبوعين ، فإن الواقع قد أصاب المنزل ، فربما لم يكن دخولي السلبي ودخل الزحام الجانبي كافيين. حقيقة أنني حاولت بيع منزلي الأساسي في عام 2012 للعيش في شقة أصغر حجماً وأقل تكلفة بنسبة 65٪ مما كان لدي تحفظات حول ما إذا كان من الحكمة ترك شيك راتب صحي عند سن 34. لكنني كنت مصمماً على توفير حياة مجانية زوجتي وأنا على حد سواء قبل سن 35.

في التقاعد المبكر ، استنتجت أنني بحاجة إلى أخذ أقل قدر من المخاطر اللازمة لتحقيق أقصى قدر من فرصي في عدم العودة إلى العمل بدوام كامل مرة أخرى. في نفس الوقت ، كنت لا أزال صغيرا ، وبدا أن الاقتصاد كان يتعافى ، لذلك انتهى بي الأمر بإنشاء محفظة أسهم بنسبة 60 ٪ -70 ٪ وسندات من 30 ٪ إلى 40 ٪ مع آمال تحقيق نسبة 4 ٪ - 6 ٪ من العودة كل عام. يبدو أن مضاعفة استثماراتي في سن الخمسين هدف جيد بما يكفي.

ولكن بفضل سوق صاعدة في الأسهم والسندات ، عادت محفظة استثماراتي العامة أكثر. وبفضل انتعاش قوي في العقارات في سان فرانسيسكو ، تحول كل شيء بشكل جيد حتى الآن. لم أكن ذكيًا ، لقد تمسكت فقط بإطار عمل استثماري يتلاءم مع موجز المخاطر الخاص بي.

لكنني "غاب عن BIG TIME"

في عام 2017 ، عادت محفظة استثماراتي العامة بنسبة 15.9٪. بالنظر إلى أن هدف عودتي السنوية كان فقط 4٪ - 6٪ ، كنت أشعر بأنني جيد جدًا بشأن الأداء. ثم بالطبع ترك أحد القراء هذا التعليق الجميل بعد قراءة دروس الاستثمار الخاصة بي من وظيفة سريالية عام 2017. لقد كتبت أنه بسبب عدم اليقين ، لم أتحول إلى الأسهم في بداية العام.

لقد فاتتك BIG TIME بعد ذلك. بدا واضحا تماما أن سوق الأوراق المالية سوف ترتفع مرة واحدة تم انتخاب ترامب على الرغم مما قال العديد من الخبراء ما يسمى. وبغض النظر عن الإنجازات ، اكتسب المستثمرون الثقة في السوق مرة أخرى بمجرد انتخاب رجل أعمال بدلاً من سياسي مهني آخر (على كلا الجانبين).

أليس من المثير للاهتمام كيف أن جميع قرارات الاستثمار واضحة في الإدراك المتأخر؟ نعم ، فقد كان أداء محفظة الأسهم والسندات مجتمعة أقل من مؤشر ستاندرد آند بورز 500 بنحو 3.5٪ ، ولكن أداء الأسهم الخاص بي كان متفوقًا فقط منذ أن كنت ثقيلًا في التكنولوجيا. لم أستثمر محفظتي بالكامل في سوق الأسهم لأنني لم أكن مرتاحًا للمخاطرة.

لأولئك منكم الذين قد يشعرون بالسوء تجاه أدائك الاستثماري أو تم انتقادهم من قبل الآخرين لعدم القيام بشكل أفضل دعوني أشارك بعض الأفكار التالية:

1) أنت حر بالفعل. المال هو وسيلة لتحقيق غاية. إذا كنت قادرًا على كسب أو تراكم ما يكفي لتكون حراً للقيام بكل ما تريده كل يوم ، فستفوز. من الأفضل أن تكون أعلى بنسبة 10٪ فقط وأن تفعل شيئًا أكثر من 50٪ ، ولكن لا يزال يتعين عليك إبلاغ شخص ما.

2) لا تنسى عودة الدولار المطلقة. كشخص قريب من التقاعد أو في التقاعد ، من المحتمل أن يكون لديك بالفعل رأس مال أكثر من شخص ما زال بعيدًا عن التقاعد. لذلك ، فإن المبلغ المطلق بالدولار الذي تعيده أكبر بكثير أيضًا. من الأفضل أن ترتفع بمليون دولار على عائد بنسبة 15.9٪ من أن تزيد عن 100000 دولار على عائد 100٪.

3) لا تنس كل أصولك الأخرى. من المحتمل أن يكون لديك مجموعة واسعة من الاستثمارات كجزء من قيمة صافتك مقارنة بمعظم الأمريكيين الذين يملكون معظم ثرواتهم في مسكنهم الأساسي. حتى إذا كانت استثماراتك العامة ضعيفة الأداء ، فإن فئات الأصول الأخرى مثل العقارات في المدن الساحلية والأسهم الخاصة ورأس المال الاستثماري والتمويل الجماعي العقاري والديون المغامرة والفنون الجميلة وغيرها قد تتفوق في الأداء.

4) المزيد من المال لن يجعلك أكثر سعادة. بعد أن تجني أكثر من 10000 دولار أمريكي سنويًا في مدينة غير ساحلية أو ما يقرب من 300000 دولار سنويًا في مدينة ساحلية ، لن تكون أكثر سعادة. ويمكن قول الشيء نفسه عن طريق بناء قيمة أكبر من صافي القيمة أكثر من ما تعتبره ضروريًا للتقاعد. ولكن إذا كنت ترغب في الحصول على عدد محدد من صافي القيمة ، سأقول أن أي شيء فوق قيمة صافية بقيمة 3 ملايين دولار لن يجعلك أكثر سعادة إذا كنت حراً حقًا في أن تفعل ما تريد وليس من الضروري أن تجعل شريكك يعمل على الاستمتاع بك نمط الحياة.

5) من الرائع أن تنام جيداً في الليل. يعرف جميع المتقاعدين ما يشبه خسارة المال لأننا مررنا بما يكفي من الدورات. عندما يمكنك الجمع بين الحرية لفعل ما تريد دون الحاجة إلى القلق بشأن العمل ، لأن استثماراتك تولد دخلاً كافيًا ، تشعر أنك الشخص الأكثر حظاً على الأرض. ليس فقط أنك فازت باللعبة ، فستتم دعوتك مرة أخرى كشخصية مهمة مع مقاعد الصف الأمامي وكل ما يمكنك أن تشربه وتأكله.

مستويات مخاطر الاستثمار في التقاعد

خطر صفر: هدف الاستثمار الأساسي الخاص بك في التقاعد هو على الأقل التغلب على التضخم. يمكنك بسهولة التغلب على التضخم بدون مخاطر إذا استثمرت كل أموالك في سندات الخزانة. مع ارتفاع معدل التضخم إلى حوالي 2 ٪ في السنة ، وعائدات السندات لمدة 10 سنوات توفر عائد 2.7 ٪ ، أنت ذهبي ، إلى الأبد. سوف تكون سندات الخزانة دائما أكثر من التضخم.طالما أنك تحمل سندات الخزانة الخاصة بك حتى موعد الاستحقاق ، سوف تحصل على كل ما تبذلونه من أصل بالإضافة إلى القسيمة السنوية. يمكنك أيضًا الاستثمار في الأقراص المضغوطة حيث تضمن FDIC ما يصل إلى 250،000 دولار أمريكي من الخسائر لكل شخص. تكمن المشكلة في العثور على قرص مضغوط بسعر فائدة مرتفع بما يكفي لتغطية التضخم بسهولة. الأقراص المدمجة لها أيضا عقوبات السحب المبكر.

الحد الأدنى من المخاطر: الاستثمار التالي الذي يمكنك القيام به هو استثمار كامل قيمة سائلك الصافي في محفظة من السندات البلدية الأعلى تصنيفًا في ولايتك. يمكنك العثور على سندات بلدية لمدة 20 سنة تنتج 3.8 ٪ - 4 ٪ معفاة من الضرائب. السندات البلدية المصنفة AAA لديها معدلات افتراضية أقل من 1٪. في غضون 15.5 عامًا ، ستضاعف أموالك. طالما أنك تحتفظ بسند البلدية الخاص بك حتى موعد الاستحقاق ، ستحصل على كل ما لديك من أصل إلى جانب القسيمة السنوية ، إذا لم تفلس البلدية.

مجازفة معقولة الى حد ما: يوفر مؤشر السندات المجمّعة للولايات المتحدة في باركليز حوالي 5٪ سنويًا ، اعتمادًا على إطار زمني مدته 10 سنوات تنظر إليه. يمكنك تحمل المزيد من المخاطرة في شراء سندات الشركات الفردية أو سندات الأسواق الناشئة أو السندات ذات العائد المرتفع. لكن بشكل عام ، فإن شراء مؤشر السندات المجمعة يمثل استثماراً محفوفاً بالمخاطر بشكل معتدل. إذا اشتريت صندوقًا للمؤشر ، فلن يكون لديك أي ضمان لاسترداد رصيدك الأساسي. انت ركوب التقدير او الاستهلاك وجمع القسائم. يمكن للشركات الافتراضية أو سندات الشركات يمكن أن تفقد القيمة الأساسية إذا كانت الشركة تواجه صعوبات مالية. لا توجد ضمانات. إذا كنت قد اشتريت سندات فنزويلا السيادية ، فستكون كبيرًا لأن الحكومة في حالة من الفوضى والتضخم مرتفع.

قد تكون السندات أكثر استقرارًا وجاذبية مما تعتقد

خطر أعلى: لقد عادت سوق الأسهم في أي مكان من 8٪ إلى 10٪ سنوياً في المتوسط ​​، اعتماداً على الإطار الزمني الذي تبحث عنه. كما هو الحال في سوق السندات ، يمكنك شراء جميع أنواع الأسهم المختلفة بملفات تعريف مخاطر مختلفة. لكن كما نعلم ، يمكن أن يكون لسوق الأوراق المالية تصحيحات عنيفة. اطلع على آخر عدد وتصحيحات التصحيحات أدناه في المخطط.

سيكون للمتقاعدين مزيج من أنواع مختلفة من مستويات المخاطر. والسؤال الذي يطرح نفسه هو نوع وزنها الاستثماري الذي ينبغي على المرء أن يحصل عليه في كل منها على أساس بيانات المخاطر الخاصة به.

لا توجد إجابة صحيحة لأن اختلاف المخاطر لدى الجميع مختلف. ولكن يمكننا أن نبدأ بالنظر في مقاييس المخاطر / المكافآت لأنواع المحافظ المختلفة.

محفظة التقاعد القائمة على الدخل

الحافظات القائمة على الدخل هي ما ينبغي أن يركز عليه المتقاعدون العاديون والمرتدون حقا. هناك خطر ضئيل على النمو الأساسي والمتواضع فقط للمدى المتوسط ​​والطويل. وبالنظر إلى أن المتقاعدين عموما يكونون في فئة ضريبية أقل ، فإن الحافظة القائمة على الدخل تكون عادة أكثر كفاءة في الضرائب.

حتى مع تخصيص 100٪ من السندات المحافظة في السندات ، فإن متوسط ​​عائدك السنوي سيكون 5.4٪ ، متجاوزًا التضخم بنسبة 3.4٪ تقريبًا في السنة ومرتفع معدل العائد الخالي من المخاطر الحالي. في 14 سنة ، سوف تتضاعف محفظة التقاعد الخاصة بك.

مع تخصيص 30 ٪ للأسهم ، يمكنك تحسين عائدات الاستثمار الخاصة بك بنسبة 1.8 ٪ سنويا. ولكن إذا كنت راضيًا بالفعل عن مقدار المال الذي تحصل عليه ، فمن الذي يهتم بزيادة قدرها 1.8٪ سنوياً؟ لن يؤثر الأداء المحسّن في نمط حياتك. مع تحسن محتمل بنسبة 1.8 ٪ سنويا ، فإنك تزيد من حجم الخسارة المحتملة بنسبة 75 ٪ (من -8.1 ٪ إلى -14.2 ٪) على أساس التاريخ.

المصدر: الطليعة

محفظة التقاعد المتوازن

يسعى المستثمر المتوازن إلى الحد من التقلبات المحتملة عن طريق إدراج استثمارات مدرة للدخل في حافظة أوراقه أو قبول نمو معتدل في رأس المال. هذا النوع من المستثمرين على استعداد لتحمل تقلبات الأسعار قصيرة الأجل.

بالنسبة لمعظم المتقاعدين ، يعتبر تخصيص 60٪ من أموالهم في الأسهم أمرًا جيدًا حد لاعتبار. متوسط ​​العائد السنوي 8.7 ٪ هو أكثر من 4X معدل التضخم و 3.3 X معدل العائد الخالي من المخاطر. ولكن عليك أن تسأل نفسك عن مدى شعورك بالراحة أنك ستفقد أكثر من 20٪ من أموالك أثناء الانكماش الخطير. إذا كان عمرك يزيد عن 65 عامًا دون مصادر دخل أخرى ، فمن المحتمل أن تتعرق بعض الطلقات.

خلال العامين الأولين بعد ترك العمل ، كانت محفظة استثماراتي العامة حوالي 60 ٪ من الأسهم / 40 ٪ من السندات. بمجرد أن خرجت من وضع التقاعد المبكر من خلال العمل على نشاطي التجاري عبر الإنترنت ، أصبحت أكثر عدوانية في الأسهم لأن دخولي التجاري بدأ يتجاوز دخولي من الاستثمار.

ذات الصلة: ترتيب أفضل الاستثمارات الدخل السلبي

المصدر: الطليعة

المحفظة القائمة على النمو

لنكون شاملين ، دعنا نلقي نظرة على مقاييس المخاطر / المكافآت للمحافظ مع تخصيصات بنسبة 70٪ - 100٪ في الأسهم. هذه المخصصات مخصصة في الغالب لمن يبحثون عن بناء بيضة عش تقاعد قمت ببنائها بالفعل.

حتى مع تخصيص 100 ٪ في الأسهم ، فإن متوسط ​​العائد السنوي هو 10.2 ٪ فقط. ولكن كان هناك 25 سنة من الخسائر من 91 سنة ، وفي أسوأ عام كنت قد فقدت 43 ٪ من أموالك. خسارة 43 ٪ من أموالك على ما يرام إذا كان عمرك 30 سنة مع ترك أكثر من 20 سنة من عملك. ولكن ليس كثيرا إذا كان هدفك هو قضاء بقية أيامك في الإبحار حول العالم.

ما لم تتقاعد قبل سن الخمسين ، لديك مجموعة متنوعة من تيارات الدخل السلبية ، أو تدير نشاطًا في نمط الحياة ، أو لديك قيمة صافية تساوي أكثر من 30 ضعفًا في مصاريفك السنوية في التقاعد ، لن يكون لدي أكثر من تخصيص 70٪ للأسهم .

ذات الصلة: الهدف صافي قيمة المبالغ حسب العمر أو خبرة العمل لطالبي الحرية المالية

المصدر: الطليعة

القضاء على القلق المالي في التقاعد

الآن بعد أن تعرفت على مقاييس المخاطر / المكافآت للتركيبات المذكورة أعلاه ، يمكنك اتخاذ قرار بشأن إستراتيجية الاستثمار التي تناسب احتياجاتك.

لا تدع المال يعيق تقاعدًا رائعًا. يجب أن تكون استثماراتك عبارة عن رياح عكسية خالية من القلق نسبيًا تضمن لك عدم العودة إلى مناجم الملح مرة أخرى. إذا كنت قد بدأت بالقلق بشأن تعرضك للمخاطرة ، فقم بعد ذلك بخفض المخاطر عن طريق جمع المزيد من السيولة ، أو الأقراص المضغوطة ، أو إعادة التوازن أكثر نحو سندات الخزانة أو سندات الموني الأعلى.

نعم ، يمكن أن يكون مزعجًا إذا كنت أقل من معاييرك الخاصة. ولكن عليك أن تتذكر أنك ربحت اللعبة بالفعل. كل دولار واحد تقوم به فوق معدل التضخم هو المرق. خلال الأسواق الصاعدة ، ستتمكن في بعض الأحيان من إرجاع قدر أكبر من استثماراتك مما ستجنيه في عملك.

إن ألم خسارة المال هو دائما أسوأ بكثير من فرح كسب المال. إذا كنت قد حصلت بالفعل على جميع الأموال التي ستحتاجها في أي وقت من الأوقات ، فببساطة لا يوجد أي نقطة في تحمل مخاطر كبيرة.

توصية لبناء الثروة

إدارة أموالك في مكان واحد: اشترك في Personal Capital ، أداة إدارة الثروة المجانية رقم 1 على الويب للحصول على فرصة أفضل للتعامل مع أموالك. يمكنك استخدام Personal Capital للمساعدة في مراقبة الاستخدام غير القانوني لبطاقات الائتمان والحسابات الأخرى باستخدام برنامج التتبع الخاص بهم. بالإضافة إلى مراقبة أفضل للمال ، قم بتشغيل استثماراتك من خلال أداة فحص الاستثمارات الحائزة على الجوائز لمعرفة المبلغ الذي تدفعه مقابل الرسوم بالضبط. كنت أدفع 1700 دولار سنوياً كرسوم لم يكن لدي أي فكرة عن دفعها.

بعد ربط جميع حساباتك ، استخدم حاسبة تخطيط التقاعد الخاصة بها التي تسحب بياناتك الحقيقية لتعطيك تقديرًا خالصًا لمستقبلك المالي قدر الإمكان باستخدام خوارزميات محاكاة مونت كارلو. بالتأكيد ، قم بتشغيل أرقامك لترى كيف تفعل. لقد كنت أستخدم شركة Personal Capital منذ عام 2012 وشهدت ارتفاعًا صافتًا خلال هذه الفترة بفضل تحسين إدارة الأموال.

مشاركة مع الأصدقاء

تعليقاتك: