loader
bg-category
كم عدد بطاقات الائتمان التي يجب عليّ الحصول عليها؟

مشاركة مع الأصدقاء

هل تعرف عدد بطاقات الائتمان لديك؟ يمكن أن يكون عشرة أو أكثر ، يمكن أن يكون اثنان أو أقل. هل سبق لك أن تساءلت عن عدد بطاقات الائتمان التي في الواقع بحاجة إلى؟ توجيه أمامنا لأفكارنا في هذا الشأن.

سواء كنت تمتلك بطاقتي ائتمان أو عشرين ، ربما تكون قد سألت نفسك بالفعل ، كم عدد هذه البطاقات أكثر من اللازم؟ وينطبق هذا بشكل خاص إذا كنت تفكر في التقدم للحصول على المزيد ، أو إذا كنت قلقًا بشأن تأثيرات حساباتك على درجة الائتمان الخاصة بك. لذا ، كم عدد بطاقات الائتمان مثالية حقا؟

تعتمد الإجابة الصحيحة على عدد غير قليل من العوامل ويمكن أن تختلف من شخص لآخر. ومع ذلك ، هناك عدد قليل من القواعد العامة عندما يتعلق الأمر بجمع بطاقات الائتمان ، بحيث يمكنك تحسين محفظتك مع تقليل أي تأثير سلبي على رصيدك.

كم عدد بطاقات الائتمان الخاصة بك؟

لكل شخص فكرة مختلفة عن العدد المثالي لبطاقات الائتمان. بالنسبة للبعض ، قطعة واحدة من البلاستيك في محفظتها أكثر من كافية. بالنسبة للآخرين ، هناك بطاقة ائتمان لكل مناسبة.

يوافق المواطن الأمريكي العادي على أنه يستحق بطاقة ائتمان تحملها. وفقا لدراسة حديثة أجرتها Experian ، يحمل المواطن الأمريكي العادي 3.1 بطاقة ائتمان. ومع ذلك ، من المهم أيضًا ملاحظة أن نفس الدراسة وجدت أن متوسط ​​عدد المستخدمين في الولايات المتحدة يحمل أيضًا متوسط ​​رصيد بطاقة ائتمان يزيد عن 6300 دولار.

لذا ، بينما تحمل أكثر من 3 بطاقات ائتمانية فقط "طبيعية" من الناحية الفنية - تحتجز ما يزيد عن 6000 دولار من ديون بطاقات الائتمان - وهذا لا يعني أن هذا حكيم. هذا بالتأكيد هو وضع يكون فيه الأمر أكثر أهمية للعثور على رقمك المثالي ، بدلاً من الاكتفاء بالمتوسط.

كيف تؤثر بطاقات الائتمان على الائتمان ، وهل من السوء أن يكون لديك بطاقات ائتمانية كثيرة للغاية؟

ستؤثر كل بطاقة ائتمان ، وكيف يتم استخدامها ، على درجة الائتمان الخاصة بك بشكل مختلف. على سبيل المثال ، إذا كنت تحمل بطاقتين يتم تجاوزهما إلى الحد الأقصى ، فسترى تأثيرًا سلبيًا أكثر بكثير مما لو كان لديك خمسة بطاقات برصيد $ 0. كل ذلك في كيفية استخدامك لما لديك.

مع ذلك ، هناك بعض جوانب بطاقات الائتمان الخاصة بك التي ستؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك.

استخدام الائتمان

أهم الأثر المتعلق بجمع بطاقتك الائتمانية يتعلق برصيدك (ميزانيتك). لا يهم الأمر تقريبًا إذا كان لديك عدد كبير من بطاقات الائتمان ، طالما أنك تدفعها. إذا كنت تستخدم معظم رصيدك المتاح وتحمل الأرصدة ، فعلى الرغم من ذلك؟ حان الوقت لإعادة النظر في عاداتك.

استخدام الائتمان الخاص بك هو نسبة خطوط الائتمان الخاصة بك إلى الأرصدة المستحقة ، وتمثل حوالي 30 ٪ من مجموع درجات الائتمان الخاصة بك. إذا كنت ترغب في أن يكون الحد الأدنى من التأثير أقل من ذلك ، فعليك أن تهدف إلى استخدام رصيدك الائتماني بأقل من 30٪. أي شيء فوق ذلك سيبدأ في التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك واحتمالية الموافقة على البطاقات الجديدة.

تعتبر أرصدة التحمل من شهر إلى آخر طريقة سهلة للحصول على دين في بطاقة الائتمان. هذا دليل واضح على أنه ينبغي لك على الأرجح التمسك بطلب للحصول على أي بطاقات ائتمانية جديدة ، وكذلك وضع خطة للخروج من الديون. سيكون الاستثناء الوحيد هو إذا كنت تخطط لاستخدام مسئولية عرض تحويل ربح 0٪ APR جديد لسداد الدين في وقت سابق (ولأقل).

استفسارات

في كل مرة تقدم فيها طلبًا للحصول على بطاقة ائتمان جديدة ، سترى استفسارًا صعبًا (أو "سحب") مدونًا في تقرير الائتمان الخاص بك. ستستمر لمدة عامين ، وسيكون لها تأثير ضئيل على درجاتك بشكل عام.

في الاعتدال ، هذه الاستفسارات ليست مشكلة. ومع ذلك ، إذا حصلت على أكثر من بضعة منهم في السنة ، فيمكن أن تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك ورفع حاجبيك مع المقرضين الجدد المحتملين. قد يتساءلون لماذا تقدمت بطلب للحصول على رصيد في العديد من الأماكن ، في فترة زمنية قصيرة. قد يسألون أيضًا عن ولائك لبطاقات الائتمان ، أو يسألون ما إذا كنت ببساطة تمارس بطاقات للحصول على مكافآت.

الهدف؟ حافظ على استفساراتك الصعبة إلى 2 أو 3 في السنة كحد أقصى ، إن أمكن. قد يعني هذا الإيقاف قبل الحصول على بطاقة الائتمان الجديدة التي كنت تتطلع إليها ، والتشبث فقط بتلك التي تمتلكها حاليًا.

متوسط ​​عمر الحسابات

عندما تقوم بفتح و / أو إغلاق حسابات بطاقة الائتمان ، فإن إحدى نقاط درجة الائتمان التي ستلاحظها هي متوسط ​​العمر للحسابات (AAoA). هذا الرقم ، كما يوحي الاسم ، هو متوسط ​​المدة الزمنية التي كنت تمتلك فيها حسابات مستندة إلى الرصيد. كلما زاد هذا الرقم ، كان ذلك أفضل.

في كل مرة تقوم فيها بإضافة بطاقة ائتمان جديدة إلى القائمة ، سوف ينخفض ​​AAoA الخاص بك. في كل مرة تنخفض فيها بطاقة الائتمان القديمة والمغلقة من تقرير الائتمان الخاص بك ، سينخفض ​​AAoA. وبالطبع ، سيرتفع هذا الرقم بمرور الوقت مع تقدم العمر في حساباتك الأخرى ، ولكن هذا الرقم يتأثر بشكل كبير بعدد كبير من عمليات فتح الحسابات الجديدة.

البطاقات التي يجب الاحتفاظ بها

ربما تنظر إلى محفظتك الآن ، وتتأمل قيمة بطاقات الائتمان الموجودة التي تحملها. قد يكون بعضها جديراً بالإغلاق (سنتحدث عن ذلك بعد ذلك) ، ولكن هناك الكثير من الأسباب التي تجعلك تبقى بطاقة الائتمان مفتوحة ... حتى إذا كنت لا تستخدمها بانتظام.

لا توجد رسوم سنوية

لذا ، ماذا لو كنت تحمل بطاقة ائتمان نادراً ما تستخدمها؟ حسنًا ، إذا لم يكن يتقاضى رسومًا سنوية ، فسيستحق الاحتفاظ بالنظام.

قد يبدو لك التمسك ببطاقة قديمة برصيد بقيمة 0 دولار أمرًا سخيفًا ، ولكنه لا يؤذيك حقًا في النهاية. في الواقع ، يؤدي إغلاق الحساب إلى خفض رصيدك المتاح ، مما قد يؤثر في نسبة استخدامك في مكان آخر. لذا ، في هذه الحالة ، "إذا لم تكن مكسورة (أو لا تكلفك المال) ، فلا تصححها".

الفوائد المرغوبة

تقدم بعض بطاقات الائتمان امتيازات لا يمكنك الوصول إليها في مكان آخر ، أو يصعب الحصول عليها. على سبيل المثال ، قد يكون لديك بطاقة توفر لك الوصول إلى صالات المطار الممتازة ، التي تستمتع بها في رحلات العمل المتكررة.

أو ربما بطاقة نادرًا ما تستخدمها في شراء حقائب مجانية على شركة طيران معينة ، أو ترقية ترقية مع بعض الفنادق أو شركات تأجير السيارات ، أو الوصول إلى عدد من المزايا الأخرى. قد يمنحك أيضًا رصيدًا سنويًا للسفر والذي يلغي رسومك السنوية.

إذا كنت تستخدم هذه المزايا ، فاحرص على إبقاء البطاقة مفتوحة. هذا صحيح بشكل خاص إذا:

  • أنت تستخدم الفوائد في كثير من الأحيان بحيث تتجاوز القيمة (أو تلغي) أي رسوم سنوية يتم تحصيلها.
  • سيكون لديك مشكلة في الحصول على هذه الامتيازات نفسها خارج البطاقة (مثل حالة الفندق).
  • هل دفع المزيد من أجل تلك المنافع التي كتبها شرائها خارج البطاقة، وتجد لها أن تكون قيمة تكلفة الرسوم السنوية للبطاقة (مثل قسط عضوية صالة المطار، والتي يمكن بسهولة تشغيل $ 400-600 + في السنة، ولكن في كثير من الأحيان تقدم مع البطاقات التي تتقاضى أقل من ذلك سنويا).

مكافآت الانحياز مع الإنفاق

واحدة من أفضل مزايا بطاقات الائتمان اليوم تكمن في المكافآت النقدية. يمكنك إعادة مئات - إن لم يكن آلاف الدولارات - كل عام ، فقط من خلال شراء الأشياء التي تشتريها بالفعل واستخدام بطاقة الائتمان المناسبة في هذه العملية. إذا كنت تحمل بطاقة ائتمان تتوافق جيدًا مع نفقاتك ، فضع في اعتبارك إبقائها مفتوحة. ينطبق هذا بشكل خاص إذا لم يتم تحصيل رسوم سنوية أو إلغاء الرسوم السنوية من خلال المكافآت المكتسبة (و / أو المزايا المقدمة).

على سبيل المثال، وبطاقات الائتمان مثل الأزرق النقد Preferred® من أمريكان إكسبريس عرض 6٪ نقدا مرة أخرى على محلات البقالة (لأول مرة 6000 $ تنفق سنويا) و 3٪ نقدا مرة أخرى على الغاز، مع 1٪ يولى على كل شيء آخر. إن الغالبية العظمى من إنفاق أسرتي على محلات البقالة - أكثر من 1200 دولار في الشهر - لذلك من المنطقي لنا استخدام هذه البطاقة. هذا مبلغ قدره 72 دولار نقدًا كل شهر من الطعام وحده!

أي بطاقات لإغلاق

هناك أيضًا بعض الأسباب الرائعة لإغلاق بطاقة ائتمان محددة ، سواء كنت لا تستخدمها أو تجد أنها تكلفك نقودًا كل عام.

الرسوم السنوية لا تستحقها

أغلقت مؤخرًا أقدم بطاقتي الائتمانية - وهو أمر سيوقظه معظم خبراء التمويل الشخصي. ومع ذلك ، كان من المنطقي بالنسبة لي لعدد من الأسباب. أحد الأسباب هو أنهم بدأوا يفرضون رسومًا سنوية عالية ولا يقدمون شيئًا إضافيًا في المقابل.

لقد حصلت على هذه البطاقة الائتمانية منذ المدرسة الثانوية ، عندما تم طلب ذلك في الأسبوع التالي بعد أن بلغت الثامنة عشرة من العمر. لقد خدمتني بشكل جيد على مر السنين ، وساعدتني في تطوير تاريخ ائتماني قوي وطويل. ومع ذلك ، لم تكن هذه البطاقة "جيدة" ، بأي وسيلة. في المرات القليلة خلال العقد ونصف العقد الماضي الذي حملت فيه رصيدًا ، كانت هذه البطاقة تثير اهتمامًا كبيرًا بنسبة 35٪. لم تقدم أي مكافآت ولا فوائد ولا شيء.

قبل عامين ، بدأوا في فرض رسوم سنوية. حصلت على التنازل عن السنة الأولى بسبب ولائي على مر السنين ، لكن الشركة رفضت التنازل عنه مرة أخرى هذا العام. لم أكن على وشك دفع 79 دولارًا سنويًا للحصول على بطاقة لم تقدم نقدًا ، لذا ألغيت البطاقة.

نعم ، سوف تأخذ AAoA نجاحًا صغيرًا ، ولكنها ستسترد بفضل حساباتي الطويلة الأخرى. بالإضافة إلى ذلك ، لدي 79 دولارًا إضافيًا في جيبي كل عام.

إذا كانت لديك بطاقة تفرض رسومًا سنوية دون أن تقدم لك أي شيء ذي قيمة في المقابل ، خاصة إذا كنت لا تستخدم البطاقة فعليًا ، فربما يستحق الأمر الإلغاء.

المكافآت لا تتطابق مع إنفاقك

قد يكون لديك بطاقة ائتمانية مبنية على المكافآت تبدو ممتازة ، ولكن إذا لم تتوافق مع نفقاتك ، فقد لا يكون من المفيد الاحتفاظ بها.

على سبيل المثال ، هناك بطاقات ائتمان سفر متميزة تقدم 5٪ على جميع المشتريات من شركات الطيران ، بغض النظر عن الناقل. هذا هو العودة النقدية ممتازة العودة. ولكن إذا نادراً ما تطير ، فهذا لا يفيدك كثيراً.

لسوء الحظ ، فإن معظم أفضل البطاقات القائمة على المكافآت تتقاضى أيضًا رسومًا سنوية. لذا ، إذا كنت تدفع رسومًا مقابل بطاقة استرداد نقدية لا تتماشى مع عاداتك الشخصية في الإنفاق ، فقد يكون الأمر يستحق إلغاء - أو التغيير إلى منتج بدون رسوم.

لديها حد ائتمان منخفض

إذا كنت مميتًا عند إغلاق بطاقة ائتمان ولكن لا يمكنك تحديدها ، فابحث عن حد الائتمان. عندما تكون جميع العوامل الأخرى متساوية (أو ما شابه) ، مثل عمر الحساب والرسوم السنوية ، فإن الحد الائتماني الأدنى سيكون له تأثير أقل على درجة الائتمان الخاصة بك.

من خلال إغلاق بطاقة ائتمان ذات حد ائتمان مرتفع ، فإنك تخاطر بزيادة استخدام الائتمان الخاص بك بين عشية وضحاها. إذا قمت بدلاً من ذلك بإغلاق بطاقة ذات خط ائتمان منخفض ، فإن التأثير على استخدامك سيكون أصغر بكثير.

ماذا نسأل نفسك قبل إلغاء البطاقة

قبل تشغيل وإغلاق بطاقة الائتمان ، تأكد من إلقاء نظرة على ما يقدمه المنتج (أو لا). إليك بعض الأشياء التي يمكنك التفكير فيها:

  • هل يمكنني الحصول على المزيد من البطاقة أكثر من الدفع السنوي؟
  • هل يمكنني طلب الرجوع إلى منتج بدون رسوم سنوية مع نفس الجهة المصدرة؟
  • هل أستفيد من جميع الامتيازات التي تقدمها هذه البطاقة؟
  • هل هذه أقدم بطاقة إئتمانية ، وإذا كان الأمر كذلك ، فهل يمكن أن تحقق درجتي الائتمانية الأثر؟

أسئلة لطرحها قبل فتح البطاقة

قبل أن تذهبي وتضيف كل تلك البطاقات الجذابة الجديدة إلى محفظتك ، خذ ثانية لتطرح على نفسك بعض الأسئلة أولاً. قد يكون من الحكمة إبطاء دورتك قليلاً ، بل وربما تفوّت عروض المكافآت المربحة من أجل الجدارة الائتمانية.

اسال نفسك:

  • هل من المحتمل أن تتم الموافقة على هذه البطاقة ، استنادًا إلى درجة الائتمان الخاصة بي؟ (إذا كانت الإجابة "لا" ، فلا تستحق الاستفسار الصعبة حتى الآن).
  • هل ستلبي هذه البطاقة احتياجاتي / تطابق إنفاقي / تكسبني مكافآت أكثر من البطاقة الموجودة في محفظتي؟
  • هل هناك منتج مماثل هناك يقدم مكافآت أفضل أو مكافأة أفضل للاشتراك؟
  • إذا كان ذلك ممكنًا: هل تستحق الرسوم السنوية النفقات أم سأربح أكثر من هذا المبلغ في المكافآت / المزايا؟
  • هل يمكنني الحصول على نفس المزايا من بطاقة الرسوم السنوية؟
  • هل أنا في وضع يمكّنني من الإنفاق بحكمة ، وإدارة هذا الحساب جيدًا ، وهل أنا بالفعل أصل الدين من بطاقة الائتمان؟
  • إذا كان لدي بالفعل ديون بطاقات الائتمان وأخطط لاستخدام عرض تحويل رصيد APR بنسبة 0٪ من هذه البطاقة الجديدة لإزالة ديونتي بشكل أسرع ، فهل أنا منضبط بما يكفي لعدم إضافة أي رصيد؟

العدد المثالي لبطاقات الائتمان يختلف من شخص لآخر. يعتمد عدد البطاقات التي يجب عليك حملها على تاريخك الائتماني وعاداتك في الإنفاق ولماذا تخطط لاستخدامه.

سواء كنت تبحث عن إضافة بعض البطاقات الجديدة إلى مجموعتك أو تقلل من جمع الغبار في محفظتك ، فإن نقطة البداية هي نفسها. اجلس وانظر إلى المكان الذي تنفق فيه معظم المال ، وكيف / إذا كنت تسافر ، وما هي أنواع المكافآت التي تناسب نمط حياتك. ثم نلقي نظرة على ما لديك والعديد من المنتجات في السوق اليوم.

ما هو أكبر سبب لإغلاق أو فتح حساب بطاقة الائتمان؟

مشاركة مع الأصدقاء

تعليقاتك: