loader
bg-category
كم من الوقت يستغرق لبناء الائتمان

مشاركة مع الأصدقاء

يعتمد الوقت المستغرق لإنشاء رصيدك أو تحسينه على عدد من العوامل. في هذه المقالة ندرس هذه العوامل ونقدم لك بعض النصائح للبدء.

لسوء الحظ ، فإن الجواب هو ، "يعتمد الأمر". يعتمد الأمر على درجة الائتمان الخاصة بك الآن ، ولماذا. ويعتمد ذلك على مقدار ما ترغب في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك.

مشاكل الائتمان الخطيرة - حبس الرهن ، وسجلات التحصيل ، وما إلى ذلك - سوف تلتزم بتقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع إلى عشر سنوات. خلال ذلك الوقت ، من غير المحتمل أن تحقق درجة ائتمان كاملة. ولكن ، من ناحية أخرى ، يمكنك أن توازن بين هذه التقارير السلبية وعادات الائتمان الجيدة قبل انتهاء العقد بكثير.

في ما يلي ما تحتاج إلى معرفته حول درجة الائتمان المطلوب تصويرها ، وكيفية احتساب نقاطك ، وما يضر بنقاطك ، وأسرع طريقة لإعادتها:

ما هي درجة الائتمان الجيدة؟

تتراوح درجات الائتمان من 300 إلى 850 ، وتعتبر الدرجة 760 أو أعلى بشكل عام ممتازة. إذا كانت درجاتك في هذا النطاق ، فلا داعي لأن تسأل نفسك هذا السؤال. ولكن إذا كانت نتيجتك أقل من 760 ، فإليك ما يمكن توقعه استنادًا إلى نطاق درجاتك الائتمانية:

• 300-580: سيتم رفض ائتمانك ، أو تمت الموافقة فقط على أعلى معدلات الفائدة. 581-650: قد تكون مؤهلاً للحصول على ائتمان ، ولكن ستكون بأسعار فائدة مرتفعة. • 651-710: سوف تتأهل للحصول على الائتمان بأسعار فائدة معتدلة. • 711-750: ستصبح مؤهلاً للحصول على رصيد بأسعار فائدة تنافسية. • 751 وأكثر: ستصبح مؤهلاً للحصول على رصيد بأدنى الأسعار المتاحة.

إذا كنت ترغب في الحصول على أفضل الأسعار (ومن لا يفعل ذلك؟) يجب أن يكون هدفك الائتماني هو الحصول على أعلى من 750. ولكن إذا كنت في الدرجة الأدنى في الوقت الحالي ، فقد يستغرق ذلك بعض الوقت. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن أي تحسن بنسبة 100-200 نقطة قد يكون له تأثير كبير على مدى توافر الائتمان الخاص بك ومعدلات الفائدة.

ضع في اعتبارك أيضًا سبب رغبتك في زيادة رصيدك. إذا كانت خطتك هي شراء منزل ، فستحتاج إلى الحصول على 620 درجة على الأقل للتأهل. بالطبع ، كلما ارتفع كلما كان ذلك أفضل ، لأنك ستحصل على سعر أقل بدرجة أعلى. ومع ذلك ، إذا كنت ترغب في شراء سيارة ، فيمكنك التأهل بدرجة أقل من 620. وقد لا يكون المعدل رائعًا ، ولكنك ستحصل على القرض.

اعرف من أين تبدأ

لمعرفة الوقت الذي يستغرقه ذلك لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، تحتاج إلى معرفة من أين تبدأ. يمكنك الحصول على تقرير ائتمان مجاني من كل مكتب من مكاتب تقارير الائتمان الثلاثة مرة واحدة في السنة ، لكن هذا التقرير لا يتضمن درجة الائتمان الخاصة بك. بوجه عام ، سيتعين عليك الدفع مقابل نقاط الائتمان الرقمية الخاصة بك ، على الرغم من وجود بعض الطرق لطلب الحصول على واحدة مجانًا.

في myFICO ، يمكنك الحصول على نسخة من نقاط FICO - Equifax أو FICO Standard ، أو نقاط TransUnion الخاصة بك. يتكلف كل تقرير 19.95 دولارًا ، ويشتمل على نقاط فيكو ، وتقرير الائتمان الخاص بـ Equifax أو TransUnion ، وجهاز محاكاة FICO.

يعد المحاكي أداة رائعة تساعدك على معرفة الوقت الذي سيستغرقه ذلك لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك. في الأساس ، فإنه يتيح لك محاكاة التغييرات المختلفة لتقرير الائتمان الخاص بك ، حتى تتمكن من معرفة التغييرات التي سيكون لها أكبر الأثر. بهذه الطريقة ، يمكنك معرفة أفضل طريق لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك.

كيف يتم احتساب نقاطك

إن فهم كيفية احتساب نقاطك هو الخطوة الأولى لفهم كيفية تحسينها. تستخدم خوارزمية FICO المعلومات المرجحة لحساب نتيجتك. بعض أجزاء تقرير الائتمان الخاصة بك - مثل تاريخ الدفع الخاص بك - أثقل في درجاتك أكثر من غيرها. انهيار درجة FICO هو:

• يعتمد 35 في المائة على تاريخ الدفع. • 30 في المئة يعتمد على استخدام الائتمان. • يعتمد 15 في المائة على طول تاريخ الائتمان. • يعتمد 10 في المائة على أنواع الائتمان المستخدمة. • يعتمد 10 في المائة على عمليات البحث الأخيرة عن الائتمان.

كما ترى ، فإن تاريخ الدفع هو العامل رقم 1 في درجة الائتمان الخاصة بك. إن وجود تاريخ طويل من دفعات الفواتير في الوقت المحدد سيقطع شوطا طويلا نحو تحسين درجاتك والحفاظ عليها عالية. وتذكر أن المشكلات المتأخرة في السداد أو التحصيل تكون ضارة بشكل خاص في تقريرك.

إليك الأخبار السارة: يتم احتساب الدفعات الأخيرة بشكل أكبر من الدفعات القديمة. لذلك إذا تم إرسال حساب إلى مجموعات قبل أربع سنوات وما زال في تقرير الائتمان ، إذا كنت قد أجريت دفعات في الوقت المناسب منذ ذلك الحين ، فربما تكون قد قمت بجمعها في الغالب.

استخدام الائتمان هو المبلغ المستحق عليك مقابل مبلغ الرصيد الذي تملكه عندما يتعلق الأمر بالائتمان الدوار ، مثل بطاقات الائتمان. للحصول على أفضل نتيجة لنتيجة الائتمان ، سترغب في الاحتفاظ بأقل من 30 بالمائة من الحد الائتماني الإجمالي الخاص بك. إذا كنت تحمل أرصدة عالية من بطاقات الائتمان أو أرصدة المنازل ، فمن المحتمل أنك تؤذي درجة الائتمان الخاصة بك.

طول تاريخ الائتمان الخاص بك هو عامل آخر في كيفية حساب الائتمان الخاص بك. كلما كان لديك ائتمان من نوع ما ، كلما كانت درجاتك أفضل.

لذلك إذا كنت قد بدأت للتو ، فلا يمكنك الحصول على نتيجة مثالية لبضع سنوات ، نظرًا لأن هذا يتطلب تاريخًا ائتمانيًا طويلًا. ولكن يمكنك الحفاظ على متوسط ​​عمر حسابك أطول من خلال ترك حسابات بطاقة الائتمان القديمة مفتوحة ، حتى إذا تركت الأرصدة عند صفر.

أنواع القروض التي لديك سوف تؤثر أيضا على درجة الائتمان الخاصة بك.وجود مزيج من القروض - قروض الدفع مثل دفعات السيارات والقروض المتجددة مثل بطاقات الائتمان - سوف تساعدك على الحفاظ على درجاتك. ومع ذلك ، فإن تحمل المزيد من الديون لمجرد تلبية هذا المطلب قد لا يكون منطقيًا ، خاصة إذا كانت الديون الزائدة قد تتسبب في فقدان الدفعات الشهرية.

أخيرًا ، ستؤثر الاستفسارات الأخيرة للائتمان الجديد على درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كنت تتسوق للحصول على رصيد ، فستبدو أكثر خطورة بالنسبة للمقرضين المحتملين. لذا سيساعدك البحث عن القروض خلال فترة زمنية محدودة في الحفاظ على درجة الائتمان الخاصة بك.

ما يضر نتيجتك أكثر؟

لسوء الحظ ، فإن بعض الأشياء التي تضر بدرجة الائتمان الخاصة بك أكثر سوف تلتزم أيضا بالتقرير الخاص بك أطول. فيما يلي بعض من أسوأ المخالفين:

  • المدفوعات المتأخرة: سبع سنوات
  • حبس الرهن: سبع سنوات
  • التحصيل: حتى سبع سنوات (يعتمد على عمر الدين الذي يتم جمعه)
  • السجل العام: حتى سبع سنوات
  • الفصل 13 الإفلاس: سبع سنوات
  • الفصل 7 الإفلاس: 10 سنوات
  • الامتيازات الضريبية غير المسددة: لا يوجد انتهاء صلاحية

تبدو هذه الأرقام مخيفة بعض الشيء ، لكن الحقيقة هي أنه مع العمل الشاق ، يمكنك الارتداد من أي كارثة ائتمانية تقريبًا قبل سبع سنوات. على سبيل المثال ، يمكنك البدء في إعادة بناء رصيدك خلال أشهر من حبس الرهن أو الإفلاس.

وتذكر أن المشكلات القديمة في تقريرك - حتى وإن كانت لا تزال تظهر - لا تحسب إلا للمشكلات الأقل من المشكلات الجديدة. لذا من خلال الالتزام بممارسة عادات الائتمان الجيدة بدءًا من الآن ، يمكنك على الأرجح سحب درجة الائتمان الخاصة بك بسرعة أكبر مما تظن.

كيف تعزز درجة الائتمان الخاصة بك

قبل أن نصل إلى المدة التي قد تستغرقها زيادة رصيدك الائتماني ، دعنا نلقي نظرة على التحليل العملي للخطوات التي يمكنك اتخاذها للقيام بذلك.

تصحيح الأخطاء في تقريرك

أولاً ، قم بسحب نسخة من كل تقارير الائتمان الخاصة بك (تذكر ، تحصل على نسخة مجانية من كل مكتب كل 12 شهرًا) وتحقق من وجود أخطاء. في حين أن هناك حاجة لتصحيح أخطاء بسيطة ، تحقق من وجود أخطاء أكثر فظاعة بعناية شديدة. في ما يلي بعض النقاط التي يجب أن ننظر إليها عن كثب بشكل خاص ومن ثم نعارضها قدر الإمكان:

  • الحسابات التي ليست لك
  • الحسابات التي دفعتها في الوقت المحدد ، كاملة مدرجة على أنها "تمت تسويتها" أو "تم خصمها"
  • الإفلاس القديمة ، والمدفوعات المتأخرة ، وما إلى ذلك ، التي تجاوزت حدود صلاحية تقرير الائتمان
  • حدود الائتمان المبلغ عنها أقل مما هي عليه بالفعل
  • الحسابات المدرجة باعتبارها غير مدفوعة الأجر التي أدرجت في الواقع في ايداع الافلاس

إذا وجدت أي أخطاء ، اتبع الخطوات المذكورة في هذه المقالة لتصحيحها.

جعل عادة من الدفع في الوقت المحدد

لم يفت الأوان للبدء في الدفع في الوقت المحدد. اخرج تقويمًا ، واكتب جميع تواريخ الاستحقاق ، وابدأ في دفع فواتيرك قبل بضعة أيام من استحقاقها. هذه العادة البسيطة ، التي يتم تنفيذها بمرور الوقت ، ستفعل المزيد من أجل رصيدك أكثر من أي شيء آخر. تذكر ، تاريخ الدفع هو أكبر جزء من درجة الائتمان الخاصة بك ، لذلك الانتباه إلى هذه المنطقة بالذات!

تسديد أرصدة بطاقات الائتمان

ونظرًا لأن نسبة الدين إلى الائتمان تمثل جزءًا كبيرًا من رصيدك الائتماني ، فإن إعادة ترتيبها إلى رصيدك هي طريقة رائعة أخرى لتحسين رصيدك بسرعة. إذا كان لديك بعض المال في المدخرات ، فقد ترغب في استخدام جزء منه لسداد أرصدة بطاقات الائتمان (أو الأفضل تسديدها). هذا سيوفر لك المال عن طريق خفض الفائدة التي تدفعها على أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بك وعن طريق زيادة درجة الائتمان الخاصة بك على الفور تقريبا ، مما يتيح لك أسعار فائدة أفضل على الديون على الطريق.

زيادة حدود الائتمان

إذا لم يكن لديك أموال متاحة لسداد أرصدة بطاقات الائتمان ، ولكنك كنت عميلاً جيدًا ، اسأل عن زيادة حدود الائتمان الخاصة بك. نظرًا لأن درجة الائتمان الخاصة بك تبحث في نسبة الأرصدة إلى الائتمان المتاح ، وليس بالضرورة مقدار الدين الذي تحمله ، فإن هذا له نفس التأثير مثل سداد أرصدة البطاقات الائتمانية. إذا كان بإمكانك سداد أرصدة ، فهذا هو الخيار الأفضل ، ولكن إذا لم يكن الأمر كذلك ، فإن حد الائتمان الأعلى يمكن أن يعزز درجة الائتمان الخاصة بك.

بناء عادات جيدة استخدام بطاقة الائتمان

بمجرد أن يتم سداد بطاقاتك الائتمانية ، لا تغلقها. وجود مجموعة من الحسابات ، بما في ذلك بطاقات الائتمان ، سيحافظ على درجة الائتمان الخاصة بك أعلى. ولكن يمكنك إنشاء عادات جيدة ، مثل استخدام بطاقاتك في بعض عمليات الشراء التي تدفعها في نهاية الشهر.

إضافة (الذكية) القروض إلى المزيج

إذا لم يكن لديك مزيج من قروض الدفعة والقروض المتجددة ، فكر في إضافة قرض جديد إلى هذا المزيج. مرة أخرى ، تأكد من أن هذا خيار مالي ذكي بالنسبة لك وأنك ستستمر في سداد دفعاتك الشهرية في الوقت المحدد. قرض قرض صغير ، مثل قرض السيارة أو قرض شخصي ، يمكن أن يساعد في تعزيز درجة الائتمان الخاصة بك ، على الرغم من.

اسأل المقرض الخاص بك عن بعض الفسحة

إذا كنت قد دفعت متأخرًا في وقت متأخر عندما تدفع في الوقت المحدد تقريبًا ، فاتصل بمقرضك. إذا كنت عميلاً جيدًا ، فقد يتفقون على محو ذلك الدفعة المتأخرة من تقرير الائتمان الخاص بك. سيقوم بعض المقرضين بذلك بعد أن تقوم بإجراء عدة أشهر من الدفع في الوقت المحدد. نظرًا لأن الدفعات المتأخرة لها تأثير سلبي كبير على درجة الائتمان الخاصة بك ، فإن هذه الخطوة البسيطة يمكن أن تساعد حقاً في رفع درجاتك.

لا أغلق الحسابات القديمة

إذا كنت تسدد بطاقات الائتمان ، فقد يكون من المغري إغلاق هذه الحسابات. لكن لا تفعل! تذكر أنك ترغب في الحفاظ على متوسط ​​عمر حسابك قديمًا قدر الإمكان ، لذلك فإن ترك الحسابات القديمة مفتوحة هو أفضل طريقة للقيام بذلك. فقط تأكد من البقاء على رأس أي رسوم قد تكون مشحونة والتخلص من إغراء أرصدة حساب المتابعة مرة أخرى.

تسوق للحصول على قروض جديدة بسرعة

إذا كنت في السوق للحصول على قرض جديد ، فقم بتخزين خياراتك بسرعة.تحسب استفسارات الائتمان لنفس نوع القرض التي تأتي في غضون أسبوع أو اثنين على شكل سحب واحد في تقرير الائتمان الخاص بك. وهذا يعني أن نقاطك لا تتأثر بقدر ما لو كنت تأخذ شهورا للتسوق لشراء سيارة.

كم من الوقت سوف يستغرق؟

الآن ، السؤال الذي تنتظر إجابة عليه. كم من الوقت يستغرق إعادة بناء رصيدك الائتماني إذا اتبعت هذه الخطوات؟

الجواب لا يزال يعتمد على ذلك. يعتمد ذلك على ما قمت به لإلحاق الضرر بدرجة الائتمان الخاصة بك ومدى ارتفاع درجة الائتمان الخاصة بك.

يقول المثل ، "كلما كبروا ، يصعب سقوطهم" ، على درجات الائتمان. إذا حصلت على درجة ائتمانية عالية جدًا وقمت بإجراء دفعة متأخرة واحدة ، فسوف تلاحظ انخفاضًا أكبر في درجاتك ، وبالتالي سيكون من الصعب التعافي منه.

أظهر استطلاع عام 2011 من FICO آثار دفع 30 يومًا متأخرًا على الرهن العقاري للأفراد ذوي الدرجات المختلفة. النتائج:

  • انخفض هؤلاء مع درجة من 680 إلى 530
  • انخفض هؤلاء الذين لديهم 720 درجة إلى 525
  • انخفض هؤلاء الذين لديهم 780 نقطة إلى 620

الشيء المثير للاهتمام حول هذا التقرير هو أنه استمر في تحديد المدة التي سيستغرقها هؤلاء المستهلكون للتعافي. والحقيقة هي أن الأمر يستغرق وقتًا طويلاً للتعافي تمامًا من الأحداث السلبية ، وخاصة التأخر في السداد ، والإفلاس ، وحبس الرهن ، وما شابه ذلك.

على سبيل المثال ، المستهلك الذي حصل على 680 نقطة سيستغرق تسعة أشهر من تاريخ الائتمان الجيد لاسترداده. يحتاج الشخص الذي لديه 780 درجة إلى ثلاث سنوات لإعادة البناء من دفعة الرهن المتأخرة.

والخبر السار هو أنه لن يتم الإبلاغ عن كل دفعة متأخرة لمكاتب التقارير. إذا تأخرت دفعتك عن 30 يومًا (لبعض المقرضين ، إذا تأخرت عن 60 يومًا) ، فربما لن يتم الإبلاغ عنها على الإطلاق. لذا كلما زادت سرعة اللحاق بحساباتك وجلبها ، سيكون ذلك أفضل حالًا.

مع كل هذا ، يمكن معالجة بعض المعلومات الائتمانية السلبية ، مثل نسبة الدين إلى الائتمان ، على الفور تقريبا. بمجرد خفض تلك النسبة ، سوف تبدأ درجاتك في الارتفاع. حتى ننظر في هذه الخطوات لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك لأقصى طريق ممكن لتعزيز لك.

مشاركة مع الأصدقاء

تعليقاتك: