loader
bg-category
نتائج الزواج والائتمان: ماذا لو حدث الأسوأ؟

مشاركة مع الأصدقاء

لا أحد يرغب في التفكير في حالات مزعجة أو مزعجة ، لكن الاستعداد للأسوأ يمكن أن يحمي مستقبلك. إليك ما تحتاج إلى معرفته حول نتائج الزواج والائتمان.

حصلنا مؤخرًا على سؤال مثير للاهتمام من قارئ يدعى كاثي. على الرغم من أنني كتبت العديد من المقالات حول الائتمان على مدار السنوات ، إلا أن هذه المشكلة تحديدًا لم تظهر أبدًا.

لم أكن متأكدًا تمامًا من كيفية الإجابة. لذلك ، ذهبت للبحث للعثور على إجابات لهذا القارئ ، وأردت مشاركتها معك أيضًا.

ها هو السؤال:

"لدي موضوع أود معرفة المزيد عنه. اتضح لي عندما كنت بحاجة إلى التحقق من درجة الائتمان الخاصة بي أن زوجي وأنا لديهم درجات مختلفة ، ولدينا أيضا بعض الحسابات التي هي باسمه ، وأنا استخدم البطاقة ، مثل حساب اكتشاف المدى الطويل. إذا حدث شيء ما له ، كيف يؤثر ذلك على درجة الائتمان الخاصة بي ، وهل يجب أن أقوم بإنشاء حسابي الخاص باستخدام بطاقة أحب استخدامها بشكل خاص؟ أعتقد أن هذا ينطبق على أي حسابات لدينا ، مثل التلفزيون والإنترنت. سيكون أمرا مروعا إذا توفي زوجك ، وتجد لك فجأة الائتمان المتعفن لأن الحسابات المشتركة ذهبت بعيدا. كيف يعمل هذا؟ شكرا ، كاثي "

أرسلني سؤال كاثي بعض ثقوب الأرنب مع أسئلة إضافية تخصني ، بما في ذلك:

  • ما الفرق بين المستخدم المصرح له وحامل الحساب المشترك من الناحية العملية؟
  • ماذا يحدث لدرجة ائتمان المستخدم المصرح به بعد وفاة صاحب الحساب؟
  • كيف تدخل الحسابات الأخرى ، مثل حسابات خدمة التلفزيون والإنترنت ، في هذه المعادلة؟
  • ما أفضل طريقة لحماية الزوجين لبعضهما البعض عند اتخاذ هذه القرارات؟

قبل التعمق في هذه الأسئلة ، دعنا نتخلص من مشكلة أساسية واحدة - كيف يؤثر الزواج على درجة الائتمان الخاصة بك؟

لديك كل تقرير الائتمان الخاصة بك

تزوجت أنا وزوجي بشغف ، في أوائل العشرينات. بسبب هذا - جيدًا ، وجزئيًا لأننا لم نكن نعرف ذلك كان أي خيارات أخرى - لقد شاركنا دائمًا الحسابات.

نحن نحمل حساب فحص وتوفير مشترك. إذا أخذنا بطاقة ائتمان باسمي ، فإننا نضيفه كمستخدم معتمد والعكس صحيح. الرهن العقاري والقروض السيارات في كل من أسمائنا.

في الواقع ، الحسابات الوحيدة التي لا تظهر على كل من درجات الائتمان لدينا هي قروض الطلاب لدينا. لذا ، يبدو أن تقارير الائتمان الخاصة بنا يجب أن تكون هي نفسها. لكن ليست هذه هي المسألة.

تميل درجاتنا إلى الارتفاع والانخفاض بالترادف. سيؤثر الدفع المتأخر أو بطاقة الائتمان المدفوعة على كل من نتائجنا. لكن منذ نحن لا مشاركة تقرير الائتمان ، فإن التأثير ليس متطابقًا تمامًا. على سبيل المثال ، يميل رصيد زوجي إلى أن يكون أعلى قليلاً من قراري لأنه حصل على قروض الطلاب ، وأقدم الحسابات ، قبل عامين.

بعد كل شيء ، درجات الائتمان شخصية للغاية وتعتمد إلى حد كبير على مزيج من العوامل الائتمانية الخاصة بك والتاريخ.

ذات صلة: 5 طرق لبناء الائتمان الخاصة بك دون الذهاب في الحفرة

هذه هي أسطورة واحدة يعتقد العديد من الأزواج ، على الرغم من. ويعتقدون أنه بما أنهم يشاركون جميع الحسابات ، فإنهم يحصلون على درجة ائتمان مشتركة. لكن هذا ليس هو الحال.

قد يتم إنشاء علاماتك باستخدام وحدات البناء نفسها. لكن مكاتب إعداد التقارير الائتمانية ستحتفظ بملفات منفصلة لكل منكما.

هذا يعني أنه عند اتخاذ قرارات الائتمان ، يتعين عليك التفكير في كيفية تأثيرها في كل من نقاطك الائتمانية بشكل منفصل.

الآن بعد أن انتهينا من ذلك ، دعنا نلقي نظرة عن كثب على أسئلة كاثي الفعلية.

طريقتين مختلفتين لحسابات مشتركة

هناك شيء واحد تلمحه كاثي هو أنها تستخدم حساب اكتشاف زوجها. إذا كانت تستخدم بطاقة تحمل اسمه فقط ، فهذا لا يظهر في رصيدها. وعدم الحصول على تلك النقاط لاستخدام بطاقة الائتمان المسؤولة يمكن أن يكون مشكلة في المستقبل.

لدى كاثي طريقتان مختلفتان لإضافة نفسها إلى هذا الحساب ، على الرغم من:

  • المستخدم المصرح له: هذا عادة ما يكون زوجي وتكتيكي ، على الرغم من أنه ليس الخيار الأفضل للجميع. يمكن للمستخدمين المصرح لهم الوصول إلى رصيد صاحب البطاقة. لكن ليس لديهم أي مسؤولية قانونية لدفع الفاتورة. عادةً ما يحصل المستخدمون المعتمدون على بطاقة منفصلة تحمل أسمائهم عليها. عادةً ما يظهر نشاط الحساب - على الرغم من أنه ليس دائمًا - في تقرير الائتمان ، كذلك.
  • صاحب الحساب المشترك: يشبه صاحب الحساب المشترك لبطاقة الائتمان حامل الحساب المشترك في حساب التحقق. لديك كل من المسؤولية عن والوصول إلى الحساب. في هذه الحالة ، يتم تحديث كلا التاريخين الائتمانيين أيضًا. في بعض الأحيان ، يشير الدائنون أيضًا إلى أصحاب الحسابات المشتركة باعتبارهم مشتركين في التوقيع ، على الرغم من أن الحال ليس كذلك مع جميع الدائنين.

يسمح معظم الدائنين لحاملي البطاقات بإضافة مستخدمين مخولين ، ولكن ليس كلهم ​​يسمحون لأصحاب الحسابات المشتركة.

ماذا يحدث إذا مات حامل البطاقة؟

يمكن أن يساعد أي من الخيارات المذكورة أعلاه كاثي في ​​الحصول على حساب اكتشاف زوجها - واستخدامها المسؤول له - إضافة إلى تقرير الائتمان الخاص بها. ولكنها تفكر في المستقبل هنا وتريد معرفة الخيار الأفضل لحماية رصيدها في حالة وفاة زوجها.

إن معرفة ما يحدث لسندات بطاقات الائتمان والسجلات الائتمانية في حالة الوفاة أمر مخادع ، على أقل تقدير. في بعض الولايات ، يمكن اعتبار الديون المتكبدة خلال الزواج ملكية المجتمع. هذا يعني أن كاثي قد تكون مسؤولة عن الديون ، حتى لو لم يظهر اسمها في أي مكان على الحساب.

في معظم الولايات ، على الرغم من أن المستخدمين المشتركين فقط هم المسؤولون عن ديون بطاقات الائتمان. يدفعون من عقارات المتوفى. أو إذا لم يستطع الحوزة سداد الدين ، فإن الدائن يكتبه كديون سيئة.

ومع ذلك ، فإن الطريقة التي سيؤثر بها ذلك عليك وعلى رصيدك تعتمد على اتصالك بالحساب. في ما يلي ما قاله بحثي:

للمستخدمين المصرح لهم

بصفتك مستخدمًا معتمدًا ، يجب ألا تكون مسؤولاً عن الرصيد المتبقي على بطاقة ائتمان شخص متوفى. (مرة أخرى ، على الرغم من ذلك ، قد يكون هذا مختلفًا إذا كنت تعيش في حالة ملكية مجتمع.)

عندما يتم سداد الحساب أو شطبه ، يكون الخيار الأكثر احتمالاً هو قيام شركة بطاقة الائتمان بإغلاق الحساب. بعد ذلك ، من المرجح أن يظهر كمغلق في تقرير الائتمان الخاص بك. إذا كان الحساب في وضع جيد ، فسيظهر في تقرير الائتمان لمدة 10 سنوات تقريبًا.

ماذا يحدث إذا تم إلغاء الحساب نظرًا لأن العقار لم يتمكن من سداد الدين؟ في هذه الحالة ، التاريخ السلبي استطاع لا تزال تظهر في تقرير الائتمان الخاصة بك. ولكن قد تتمكن من إزالة السجل تمامًا. إذا ظهر السجل السلبي في تقريرك ، فاتصل بشركة تقارير الائتمان لمحاولة إزالته.

في بعض الحالات ، قد يكون لديك خيار نقل بطاقة الائتمان إلى اسمك.

الموارد: استفسارات الائتمان تأثير خط القاع لها على أنت

تحدث إلى أحد المتخصصين في قسم خدمة العملاء التابع لشركة بطاقات الائتمان. قد تسمح لك بتحمل أي رصيد مستحق ومن ثم نقله إلى اسمك.

هذا ليس دائمًا خيارًا ، وسيتركك مسؤولاً عن أي دين مرتبط بالحساب. ولكن يمكن أن يحتفظ أيضًا بتاريخ قوي في تقرير الائتمان الخاص بك.

هناك أمر واحد مؤكد ، مع ذلك: إذا كنت مستخدمًا مخولًا ، فلا يجب عليك استخدام البطاقة المرتبطة بهذا الحساب بعد وفاة صاحب الحساب!

نظرًا لأنه يجب إغلاق الحساب بعد انتهاء هذا الشخص ، يمكن اعتبار ذلك مخادعًا. هذه هي الحالة حتى إذا كنت تنفق على تكاليف الجنازة وتكاليف نهاية الحياة. من الأفضل استشارة محام قبل استخدام حساب أنت مستخدم معتمد فقط بعد نفاد صاحب الحساب الرئيسي.

لحاملي الحسابات المشتركة

إذا كنت صاحب حساب مشترك ، فإن الوضع يصبح أكثر بساطة. أنت مسؤول عن إجراء الدفعات على رصيد بطاقة الائتمان. ولكن يمكنك أيضًا الاحتفاظ بها كجزء من تاريخ الائتمان الخاص بك.

شركات بطاقات مختلفة لديها إجراءات مختلفة. ولكن يكتشف Discover أنه إذا كنت صاحب حساب مشترك ، فستظل البطاقة باسمك نشطة. ستصبح مجرد صاحب الحساب الأساسي.

الموارد: تقارير الائتمان مقابل عشرات الائتمان: هل تعرف الفرق؟

ماذا يعني كل هذا؟

ما الذي يعنيه هذا بالفعل لكاثي؟ شيئين:

  • إذا أرادت الاحتفاظ بالسجل الائتماني الجيد باستخدام بطاقة Discover ، فيجب أن تصبح صاحبة حساب مشترك. سيضمن ذلك أن سجل بطاقة Discover سيعتمد على تقرير الائتمان ، حتى إذا توفي زوجها. طالما أنهما جيدان في سداد رصيدهما كل شهر ، فهذا أمر جيد.
  • يمكنها أيضًا أن تصبح مستخدمًا معتمدًا في الوقت الحالي. إذا لم تتمكن كاثي لسبب ما من أن تصبح حامل حساب مشترك ، فيجب على زوجها على الأقل إضافتها كمستخدم مخول. يمكن أن يبدأ هذا في بناء رصيد كاثي إلى النقطة التي يمكنها اتخاذ الخطوة التالية التي سنناقشها.

أهمية الائتمان الشخصي

إذا لم يكن لدى Kathy حاليًا أي حسابات لبطاقات الائتمان باسمها ، فقد حان الوقت للبدء في إنشاء رصيدها الشخصي. هذا يمكن أن يحدث في بعض الطرق ، اعتمادا على الوضع.

إذا كان لدى كاثي ائتمان جيد بالفعل بسبب حساباتها الائتمانية المشتركة مع زوجها ، قد ترغب في فتح بطاقة ائتمان واحدة أو اثنتين باسمها الخاص. بدلاً من ذلك ، يمكنها مرة أخرى أن تصبح صاحب حساب مشترك في بطاقة Discover. (هذا من شأنه أن يكون في الواقع فكرة ، لأنه يبدو أن هذا الحساب مفتوح لفترة من الوقت.)

يجب أن تستخدم كاثي تلك البطاقات بمسؤولية ، بالطبع. بمرور الوقت ، سيعمل ذلك على إنشاء سجل الائتمان الخاص بها بشكل منفصل عن حسابات زوجها. ثم ستكون على أساس ائتماني صلب حتى إذا مر. يمكنها دائمًا إضافة زوجها كحامل مشترك أو مستخدم مصرح له إذا كان من الملائم له حمل بطاقة لهذه الحسابات أيضًا.

إذا لم يكن لدى كاثي ائتمان شخصي جيد، قد تبدأ بالتحول إلى مستخدم مرخص في حساب Discover. هذا يمكن أن يساعد على زيادة درجاتها على مدى الأشهر القليلة المقبلة. وبمجرد ارتفاع درجاتها ، يمكنها التقدم للحصول على حساب الائتمان الخاص بها ، كما هو موضح أعلاه.

أعرف أكثر: هل كونك مستخدم معتمد على بطاقة ائتمانية تحسن من رصيدك؟

ماذا عن الحسابات غير الائتمانية؟

تسأل كاثي عن حسابات مثل التلفزيون والمرافق الأخرى. ماذا سيحدث لدرجة الائتمان الخاصة بها إذا مات زوجها بهذه الحسابات فقط باسمه؟

كما اتضح ، ليس كثيرا.

لا تقدم شركات المرافق عادةً تقاريرها إلى مكاتب إعداد التقارير الائتمانية. لذا ، هذه الحسابات ليست في الواقع جزءًا من تقرير الائتمان الخاص بك ، على أي حال. وسوف ينتهي الأمر فقط بتقريرك إذا كان الحساب يذهب إلى مجموعات ، وعندئذ يصبح دينًا. (وليس فكرة جيدة!)

مع ذلك قال ، شركات المرافق فعل يهتمون تقرير الائتمان الخاصة بك. ستواجه صعوبة في فتح حسابات جديدة إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك رهيبة. والتعامل مع المرافق - حتى دفع الفواتير - قد يكون صعبا بعد وفاة صاحب الحساب الوحيد.

أعرف أكثر: كيف تجلب "الصدمة والرعب" إلى مصاريفك الشهرية

هذا هو السبب في أنه من الجيد الاحتفاظ بحسابات المرافق العامة بشكل مشترك ، كلما أمكن ذلك. ينبغي لزوج كاثي الاتصال بشركات الحسابات باسمه لمعرفة ما إذا كان يمكنه إضافة كاثي إلى الحساب.

في الحد الأدنى ، يجب أن تعرف كاثي وزوجها متى وأين ، وكيفية دفع هذه الفواتير. بهذه الطريقة إذا حدث شيء ما لأحدهم ، فلن يتم إيقاف الحسابات أو الدخول في مجموعات بسبب عدم الدفع.

كيف يحمي الزوجان بعضهما البعض؟

لدي بعض النقاط القليلة من البحث حول سؤال كاثي ، بما في ذلك:

  • حافظ على أرصدة حسابك منخفضة. من بين الأسباب التي تجعلنا نتحمل المسؤولية عن ديونك هو أنه إذا ماتت في حين لا تزال الأرصدة مرتفعة ، فيجب أن يتعامل شخص ما مع هذه الفوضى. حتى إذا لم يكن زوجك أو زوجتك مسؤولين تقنيًا عن ديونك الشخصية ، فقد يكون العقار الخاص بك. هذا يمكن أن يلقي مفتاح في مستقبلهم المالي ، على وجه اليقين. لذلك اعمل للحفاظ على أرصدة الحسابات المنخفضة كلما أمكن ذلك. إذا كان لديك أرصدة عالية ويمكن أن تستخدم بعض وقت الفائدة لدفعها إلى أسفل ، فكر في بطاقة ائتمان تحويل الرصيد بدون رسوم.
  • امنح زوجك الوصول. حتى إذا لم تتم إضافة زوجتك إلى جميع حساباتك ، فيجب أن يتمكن من الوصول إليها. لا يمنع هذا فقط من الحفاظ على سرية الحفظ ، ولكنه يساعدهم أيضًا على التحكم في حالة الوفاة. خصص بعض الوقت لتجميع كتاب رقمي أو فعلي لجميع حساباتك - المشتركة والشخصية - والمدفوعات. شارك هذه المستندات حتى تكون مستعدًا في حالة حدوث الأسوأ.
  • العمل على الائتمان الشخصي. من السهل الانخراط في عقلية "ما هي عقليتي" في الزواج ، لأنه عادة ما يكون ذلك صحيحًا. ولكن من خلال رصيدك ، من الضروري الحفاظ على سجل الائتمان الخاص بك أيضًا. من الجيد أن يكون لديك بطاقة ائتمان واحدة على الأقل باسمك ، حتى إذا كنت من أصحاب الحسابات المشتركة في معظم قروض الدفعة الكبيرة (مثل قروض الرهن العقاري وقروض السيارات).

ذات صلة: أي نوع من الرهن العقاري هل نقاط الائتمان الخاصة بك مؤهلة ل؟

هل لديك أي نصائح أخرى لكاثي ، ربما من تجاربك الخاصة؟ شاركها أدناه!

مشاركة مع الأصدقاء

تعليقاتك: