loader
bg-category
دراسة حالة القارئ: "مساعدة! أين كل أموالي التي سأذهب إليها ؟! "

مشاركة مع الأصدقاء

أرسل لي صديق لي (وقارئ مخلص) ، "TC" ، رسالة إلكترونية تتضمن اقتراحًا مثيرًا للاهتمام لمقالة جديدة: مراجعة الموارد المالية للقارئ ، وتقديم الاقتراحات ، وفتح منتدى للقراء الآخرين للتعلم والتعلم.

لقد بدت لي فكرة رائعة بالنسبة لي ، والتي كنت أستمر بها لفترة من الوقت. أنا فقط بحاجة إلى ركلة صغيرة في السراويل. وقد جاء ذلك في شكل تطوع ليكون أول ضحية ... إيه ، أعني ، القضية. TC احتاجت إلى ركلة صغيرة في البنطلون نفسه ، كما ترى.

لذلك أجرينا تبادلاً مفصلاً إلى حد ما ، وطلبت منه ملء نسخة من جدول بيانات الميزانية المجاني ، وبدأ كل شيء في الاجتماع معًا.

والآن ، سأشارك صورته المالية معك ، وأقدم أفكاري ، وأشجع تعليقاتك في التعليقات أيضًا.

إذا كانت التعليقات على هذا الأمر سلسلة جديدة من المشاركات إيجابية ، فقد أفتح هذا للقراء الآخرين. لذا يرجى ترك أفكارك / تعليقاتك في التعليقات ، وإذا كان لديك اهتمام بأن تصبح حالة مستقبلية ، فأضفني إلى دائرتك على + Google وأرسل إلينا ملاحظة (على الرغم من أنك لا تريد أن تكون في دراسة!).

في ما يلي خلفية المساهمين الأساسيين:

G.E. - كما تعلم ، لدي زوجة واثنين من الأطفال الصغار وانتقلنا للتو إلى منزل جديد. أريد إخراج نفسي من الديون والبدء في الاستثمار مع مدخراتي الشهرية حتى أتمكن من التنفس أسهل قليلاً. خلال الأشهر الثلاثة الماضية ، شعرت أن لدي كتلة رمادية حول ساقي بينما كنت أسبح (من الناحية المالية). كل هذا الضغط كان بسبب مشاريع الانتقال / إعادة التأهيل. استنادًا إلى ما أراه في ميزانيتي ، يجب أن أكون في وضع أفضل مما أشعر به حاليًا. إن أحد أكبر نضالاتنا هو الالتزام بالميزانية. نحن نميل إلى تناول الطعام أكثر مما أريد ، لأننا لم نذهب للتسوق ، أو (ضع عذرًا هنا). في النهاية ، أعلم أن كونك مستقلاً مالياً في سن الأربعين هو بالتأكيد ضمن نطاق الإمكانية ، لكنني أحتاج إلى المساعدة للبدء. لا أشعر أنني قد بدأت بالفعل بداية جيدة.

اليك ما شهريا تبدو المالية مثل:

  • أخذ دخل المنزل: أحضر 3900 دولار شهريا (بعد الضرائب ، والتأمين ، والتقاعد) ، وأنا أيضا الحصول على مكافأة سنوية قدرها 5K-8K دولار ، ويجلب زوجتي حوالي 2000 دولار في الشهر (بعد الضرائب). ملاحظة: تطابق صاحب العمل بنسبة 100٪ إلى 6٪ من راتبي ، وأنا أضع حاليًا 10٪ في 401 كيلوبايت.
  • الرهن العقاري: 955 دولارًا في الشهر - حاليًا مدينًا: $ 134K القيمة الحالية تقريبًا. $ 155K. إنها نسبة 30٪ ثابتة 3.38٪ بدون مؤشر مديري المشتريات. ملاحظة: الانتقال إلى حيث فعلنا ؛ تم قطع التأمين على السيارات إلى النصف وخفضت الضرائب العقارية إلى النصف أيضًا.
  • التأمين على المنزل: 67.00 دولار
  • التأمين على الحياة: 65.00 دولار. سياسة $ 250K على زوجتي وسياسة $ 300K لي.
  • التأمين على السيارات: 121.00 دولار
  • قرض السيارة: $ 569.00 - 2007 كرايزلر تاون أند كونتري (owe $ 7K) و 2012 Ford Fiesta (owe $ 16K). الشاحنة ضرورية بسبب حجم العائلة ونشاطها ، لكنني أعترف أننا نستطيع قيادة سيارة أرخص. الذهاب إلى سيارة واحدة هو على الأرجح غير وارد على الرغم من بسبب جداولنا واحتياجات النقل (لقد فعلت واجباتي المنزلية هنا).
  • قرض الطالب: 165.00 دولار. رصيد 14 ألف دولار. نحن ندفع حاليا 500 دولار شهريا نحو الرسوم الدراسية للحصول على درجة أخرى لزوجتي على رأس سداد قرض الطالب.
  • الهاتف الخليوي: 121.00 دولار. حاليا 1 سنوات في عقد 2yr على 2 فون
  • الكابل: 0 دولار
  • هاتف إنترنت + VOIP: 60 دولارًا. ملاحظة: تبلغ التكلفة 7 دولارات أمريكية للإنترنت فقط.
  • المهملات: 12.00 دولارًا
  • الرعاية النهارية: 376 دولارًا
  • التوفير: $ 0: وضعنا 700 دولار في الشهر في "حساب توفير عالي الإنتاجية" (0.82٪) ، لكن تم استدعاؤه مؤخرًا بسبب شراء وترميم منزل (الإقامة الأساسية) وبعض إصلاحات تأجير الممتلكات.
  • الغاز والكهرباء: 120.00 دولار
  • البقالة / المستهلك المنزلي: 750.00 دولار
  • بطاقات الائتمان: 560.00 دولار. الرصيد هو $ 16،100 موزعة على 5 بطاقات. أعلى معدل سعر الصرف هو 15.68٪. لقد دفعت هذه المبالغ إلى رصيد 1200 دولار على بطاقة واحدة قبل شهرين ... ثم اشترينا منزلاً.
  • تكاليف النقل (الوقود): 300.00 دولار
  • الأكل خارج: 500 دولار. هذا متوسط ​​بالنسبة لنا ، لكننا كنا أقرب إلى 1000 دولار في الشهر خلال الشهرين الماضيين بسبب عدم وجود موقد في المنزل الجديد أثناء إجراء التجديدات واحتفلنا بالذكرى السنوية الهامة.

لست متأكدًا من أين تذهب بقية الأموال كل شهر. أعلم أن الأشهر الثلاثة أو الثلاثة الأخيرة قد شهدت تدفقًا حقيقيًا ببساطة لأننا أجرينا تجديدات للمنزل الجديد ، وعدة إصلاحات كان يجب إجراؤها في وقت واحد على اثنين من المنازل المستأجرة ، والآن أصبحت الأعياد علينا. وأنا أعلم أن المدفوعات CC هي أول شيء أحتاج إلى خفضه. أعلم أيضًا أن هناك الكثير من المناطق الأخرى التي يمكن أن أخفض فيها أيضًا.

لا تحاول في كثير من الأحيان مساعدة صديق "حق السفينة" وجعلها تتقبلها ... لذلك يجب أن يكون هذا ممتعًا.

على الجانب الجيد

دعونا نبدأ بما تقوم به TC بشكل جيد.

  • الرهن العقاري: 955 دولارًا شهريًا ليس سيئًا على الإطلاق ، لا سيما عند اعتباره بسعر فائدة ثابت 3.38٪ ، دون وجود مؤشر مديري المشتريات. عندما تكدس هذا المبلغ مقابل دخل مأخوذ من 5،900 دولار ، فإن نسبة الرهن إلى الدخل تبلغ 16 ٪ فقط (قبل خصم ضريبة الفائدة) ، وهو أمر جيد للغاية. أي شيء أقل من 20٪ قوي جدًا. يحدث TC للعيش في ولاية منخفضة التكلفة من المعيشة (ميشيغان) ، مما يفتح الباب أمام فرصة للشروع في بدء مدخراته.
  • لا كابل: ممتاز! لقد حسبت سابقًا تكلفة عمر الكابل ، وهي مقززة إلى حد ما. كان التخلص من الكبل أحد أولى توصياتي ، لكنه ضربني بالفعل.
  • الرعاية النهارية: 376 دولارًا شهريًا مع طفلين صغيرين ، مما يسمح له وزوجته بالعمل (على ما يبدو ضرورة ، في ضوء النفقات) ، وهو أمر رائع مقارنةً بمتوسط ​​تكاليف رعاية الطفل البالغة 18 ألف دولار في ميشيغان.

الآن ... الجزء الممتع.

اوقف النزيف!

TC يجب أن تذهب للعمل. و بسرعة. هذا ليس تحسينًا ، إنها حالة طارئة!

يقول إنه لا يعرف أين تذهب أمواله. سأجرب أن أقول إنه يفعل ذلك ، والمشكلة الحقيقية هي أين تذهب. هذا يبدو وكأنه حالة من تضخم نمط الحياة بالنسبة لي. ارتفعت التكاليف للوفاء بالدخل وحتى شراء المنزل ، لم يكن الدين مصدر قلق كبير لأن الطعام كان دائمًا على الطاولة.

وTC ويبلغ متوسط ​​النفقات الشهرية حوالي 5،181 دولار ، مقارنة بإيرادات منزله التي تبلغ 5،900 دولار. إذا قمت بتضمين مساهمته البالغة 10٪ في 401 كيلوبايت ، والتي يمكن أن تصل إلى 350 دولارًا تقريبًا ، فإن عائلته تبقى مع 369 دولارًا تقريبًا من مساحة الغرفة للمناورة (4،440 دولارًا سنويًا). بالطبع ، تحدث الحياة. وسأكون على استعداد للمراهنة على أن 4،440 دولار لن تبدأ حتى في تغطية تكاليف "القرف يحدث" (صيانة المركبات ، الأجهزة ، إصلاح المنزل) ، النفقات لمرة واحدة (تكاليف المدرسة للأطفال ، إجازة عائلية عرضية ، ملابس ، طبي الفواتير ، وما إلى ذلك).

يجب أن تكون الأولوية الأولى لقتل ديون بطاقات الائتمان. في حالته ، أوصي في الواقع بتقطيع البطاقات وعدم استخدامها مرة أخرى حتى يتم سدادها (ومن ثم استخدامها فقط لتحصيل الرسوم). إن محو ذلك الدين سيؤدي إلى تحرير 560 دولارًا من التدفقات النقدية شهريًا فقط - بزيادة قدرها 151٪ عن المستويات الحالية. حرروا التدفق النقدي الشهري الذي يمكن تطبيقه بعد ذلك على المدخرات: 560 دولار.

إذن كيف يفعل ذلك؟

  1. خفض مساهمة 401K من 10٪ إلى 6٪. استمر في الدفع بنسبة 6٪ للحصول على 100٪ من المطابقة (100٪> 15٪ التي يمكن تطبيقها على دين بطاقتك الائتمانية). يجب أن يذهب الباقي إلى اليمين من أجل سداد بطاقات الائتمان ، والتي من شأنها أن تؤدي في الأساس إلى عودة 15 ٪ في مدفوعات الفائدة المحفوظة (من الصعب التغلب عليها حتى في سوق صاعدة). لن تسمعني أوصيك بأن يقطع الناس مساهماتهم التقاعدية في كثير من الأحيان ، ولكن هذا هو أحد الأمثلة التي يكون فيها الأمر منطقيًا.
  2. اقتل الطعام خارج المنزل: يمكن تناول الطعام في الخارج 3-4X ما هي تكلفة وجبة مطبوخة في المنزل. 500 دولار شهريا في المتوسط ​​مع بعض الأشهر حوالي 1000 دولار؟ هناك مدخرات هائلة يمكن الحصول عليها هناك. حظر تناول الطعام خارجًا تمامًا ، بدون استثناءات. الحصول على بعض كتب الطبخ أو أخذ درس الطبخ إذا لزم الأمر. ضع قائمة وجبات طوال الأسبوع ثم اخرج وشراء الأشياء التي تحتاجها. جعل الطهي وتناول الطعام في المنزل مع الاطفال متعة. التوفير الشهري: ~ 500 دولار.
  3. الهاتف الخلوي: iPhone هي رائعة ، ولكنها ترف فقط. ولا يبدو أنها رفاهية يمكنك تحملها. افعل ما يمكنك فعله للخروج من عقدك أو خفضه ، أو التبديل إلى خطة نقاش / نص مدفوعة مقدمًا رخيصة بسعر يبدأ من 10 إلى 15 دولارًا شهريًا ، واستخدام wifi ، إذا كنت تريد ذلك. لديك الإنترنت و VOIP في المنزل ، لذلك يجب أن يكون ذلك سهلاً للغاية. في ما يلي قائمة بأسماء MVNO التي يمكنك التبديل إليها (قد تكون قادرًا على الاحتفاظ بهواتفك ، ولكن قد يكون بيعها أفضل). التوفير الشهري: 100 دولار.
  4. السيارات: امتلاك سيارتين أحدث ، وخاصة واحدة جديدة تقريبًا؟ أيضا لا ترف يمكنك تحمله. فورد فييستا ، وهي سيارة اقتصادية كبيرة ، باهظة الثمن في ضوء وضعك. بيعها ، استخدم نصف العائدات لسداد ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك ، والنصف الآخر لشراء مركبة صغيرة مستعملة 2004-2007 وهي فعالة في استهلاك الوقود. التوفير الشهري: 200 دولار.
  5. التأمين على السيارات: عند التبديل إلى سيارة أقدم من عام 2012 ، يمكنك تقليل التغطية من ما أعتقد أنه تصادم واسع لشيء أساسي. من المحتمل أن يؤدي ذلك إلى خفض تكاليف التأمين إلى النصف. تحقق من منصبي على مختلف التأمين التأمين على السيارات لمزيد من التفاصيل. التوفير الشهري: 60 دولارًا
  6. وقود: 300 دولار شهريا يبدو عاليا جدا. مع رحلة ذهابا وإيابا أقل من 10 أميال أو نحو ذلك لكلا ، يبدو أنه غير معقول بدرجة عالية. والخبر السار هو أنه مع رحلة ذهاب وإياب لمسافة أقل من 10 أميال (ودراجة دراجة ركل التي تأخذك الحق في العمل على حد سواء!) ، على الأقل واحد منكم لديه القدرة على العمل بالدراجة. خفض في مناطق أخرى ، ويجب أن تكون قادرة على ركله بنسبة 50 ٪. التوفير الشهري: 150 دولارًا.

6 تغييرات صغيرة يمكن أن تنجم عن (بعد سداد بطاقاتك) توفير شهري بنحو 1،570 دولار (توفير سنوي قدره 840 18 دولارًا)!هناك فرص ادخار إضافية في المنزل ، والتأمين على الحياة ، ومصروفات البقالة ، والتي قد تصل إلى ما بين 150 إلى 300 دولار في الشهر إذا قمت بإجراء مكالمات قليلة ووضع المزيد من العمل في التخطيط. لكن في الوقت الحالي ، ركز على الكبار.

ستدفع ديون بطاقتك الائتمانية في غضون عام. ثم تخفض التدفقات النقدية الشهرية وتدفع مدخراتك إلى مستويات عالية. ستعزز معدل الادخار الشخصي الخاص بك من حوالي 5 ٪ إلى 30 ٪. النتائج؟ يمكنك أن تكون على الأقل أكثر من 200 ألف دولار على مدى العقد القادم مع نظامك الجديد الذي تم اكتشافه والإطار العقلي ، ولا تحتاج حتى إلى زيادة دخلك!

الجانب المشرق

اعتبر نفسك محظوظا ، كما أرى القليل جدا من التضحية هنا. هناك ما يكفي من الدخل الأساسي ومصروفات الإسكان منخفضة بما فيه الكفاية لتحسين الأمور إلى حد كبير. كل ما تفعله باقتراحاتي هو التخلي عن الكماليات التي لا يمكنك تحملها ، خاصة بالنظر إلى أهدافك الطموحة.إذا كنت متأكدًا من أنه لا يمكنك التخلص من السيارة تمامًا ، فلا تفعل ذلك - فما عليك سوى الخروج من السيارة الجديدة. قم بالتبديل إلى خطط الهاتف الأساسية المدفوعة مسبقًا - لديك إنترنت و VOIP في المنزل. إطعام عائلتك جيدا - فقط في المنزل مقابل مطعم. ولا تتوقف عن القيادة - قللي أقل. الأشياء السهلة التي يمكن أن تأخذك في النهاية من معلقة على جلد أسنانك لقتلها. أنت تنزف المال بطرق غير ضرورية تؤذي وضعك المالي فقط. اوقف النزيف!

يجب عليك العمل على تغيير إطارك العقلي حول ما هو ضروري (ويجب أن تكون في نفس الصفحة مع زوجتك). يمكن حفظ هذه الكماليات عندما تكون مليونيرا ، وليس أسرة في الديون. إذا لم تفعل؟ حلم الاستقلال المالي لن يتحقق أبدا. ستعمل من خلال سنواتك الذهبية ولا يزال لديك القليل من مدخرات التقاعد لإظهارها. ماذا تقدر أكثر: الحرية المالية وعقود للقيام بكل ما تريد مع الوقت الخاص بك أو الأشياء أجمل طفيفة الآن؟ أنت فقط يمكن الإجابة على هذا السؤال.

لقد منحت نفسك أعظم هدية من موسم الأعياد هذا ، يا صديقي: المسائلة. دعنا نتحقق مرة أخرى بعد عام من الآن لنرى موقعك.

مناقشة دراسة حالة القارئ:

  • ما الأمور الأخرى التي توصيك بها لدعم التعاون الفني لمساعدته في تحسين وضعه المالي؟
  • هل تعجبك صيغة دراسة الحالة هذه وترغب في رؤيتها تصبح سلسلة منتظمة من المشاركات؟
  • مهتم في وجود قضية على نفسك؟ ضع دائرة حول + Google وأرسل إلينا ملاحظة!

مشاركة مع الأصدقاء

تعليقاتك: