loader
bg-category
كيفية تطبيق خطوات الطفل رامسي لنمو التمويل

مشاركة مع الأصدقاء

لقد أصبحت خطوات رام رامسى للسلام السلمى وسيلة شائعة للتحكم فى الشؤون المالية. في حال أنك لست معتادًا على مقاربة ديف رامزي للمال ، فإليك الخطوات السبع للرضيع:

  1. 1000 دولار لبدء صندوق للطوارئ
  2. سداد جميع الديون باستخدام الدين سنوبول
  3. 3 إلى 6 أشهر من النفقات في التوفير
  4. استثمر 15٪ من دخل الأسرة في Roth IRAs والتقاعد قبل التقاعد
  5. تمويل الكلية للأطفال
  6. سداد المنزل في وقت مبكر
  7. بناء الثروة وإعطاء!

في حين أن هناك من يتجاذبون بعض جوانب هذه الخطوات ، إلا أنه على العموم منهج سليم لإدارة الأموال. إذا قرر أطفالي عند مغادرتهم المنزل اتباع طريقة ديف رامزي في التعامل مع الأموال ، فسأرتاح كثيراً لأنهم يسيرون في الاتجاه الصحيح.

ولكن ماذا عن أولئك الذين لا يبدؤون فقط أو الذين يتعافون من الانهيار المالي. بالنسبة للكثيرين منا ، عندما ننظر إلى خطوات دوف بيبي ، ندرك أننا نتخذ العديد من هذه الخطوات في نفس الوقت! على سبيل المثال ، لدينا أكثر من 1000 دولار أمريكي في صندوق الطوارئ لدينا ، ولكن لدينا أيضًا ديون غير عقارية ، ونوفر على تعليم أطفالنا (يبدأ ابني الكلية في غضون ثلاث سنوات) ، وننقذ من أجل التقاعد ، ونمنح الاعمال الخيرية.

وكل هذا يثير السؤال الذي سنتناوله: هل ينبغي لناديف رمزي اموالنا"، وإذا فعلنا ، هل سنكون أفضل حالاً؟

للإجابة على هذا السؤال ، دعنا نتجول عبر خطوات الطفل (وخاصةً ## 1-3) باستخدام الافتراضات التالية:

  • مدخرات غير التقاعد: 50000 دولار في مزيج من صناديق الاستثمار والحسابات النقدية.
  • ديون غير الرهن العقاري: 200،000 دولار (أساسا من تجديد المنزل) على خط ائتمان الأسهم الرئيسية وبطاقات الائتمان ذات الفائدة المنخفضة.
  • الرهن العقاري: 400000 $ على معدل ثابت لمدة 30 عاما من 5.5 ٪.
  • المدخرات الكلية: 10،000 دولار في خطة 529 مع الأطفال على بعد بضع سنوات من الكلية.
  • مدخرات التقاعد: $ 250،000 في 401 (k) وحسابات IRA.
  • مساهمات التقاعد: تساهم حاليًا بنسبة 7٪ في الشركة 401 (ك) ، وتطابق الشركة ما يصل إلى 7٪.

وبالطبع تختلف الظروف المالية الخاصة بكل شخص ، لكن الافتراضات السابقة ستسمح لنا بالعمل من خلال بعض القضايا والفرص الهامة التي يمكن أن يقدمها نهج ديف رامزي.

ديف رامزي بيبي الخطوة رقم 1: صندوق طوارئ بقيمة 1،000 دولار

على عكس أولئك الذين يحاولون توفير 1000 دولار ، فإن العديد ممن اختاروا اتباع خطوات الطفل ديف رامزي سيكونون في وضع يستنزف تمويل الطوارئ إلى 1000 دولار واستخدام الأموال لسداد الديون. من منظور الأرقام فقط ، عادة ما يكون استخدام صندوق طوارئ لسداد ديون غير الرهن العقاري هو الاختيار الصحيح.

ينبغي الاحتفاظ بأموال الطوارئ في مكان خالٍ من المخاطر ، كما هو الحال في حساب التوفير عالي الإنتاجية عبر الإنترنت. هذه الحسابات دائما ما تدفع أقل من الفوائد على الديون. بالإضافة إلى ذلك ، فإن الفائدة التي يدفعها حساب التوفير هي خاضعة للضريبة ، في حين أن مدفوعات الفائدة على بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان الشخصية لا تكون معفاة من الضرائب بشكل عام.

بطبيعة الحال ، قد يكون العديد من الديون على بطاقات الائتمان تحويل الرصيد 0 ٪ أو على خطوط المساكن من الائتمان التي يتم خصمها من الضرائب. ولكن بالنسبة للجزء الأكبر ، فإن الفائدة على الديون ستكون أكثر من الفائدة المكتسبة على حساب التوفير.

القضية الكبرى هنا للكثيرين هي النفسية. وبعد أن أخذنا بعض الراحة في صندوق للطوارئ يمكن أن يدفع نفقات لبعض الأشهر ، سيكون من الصعب للغاية خفض تمويل الطوارئ إلى 1000 دولار فقط. إذا كان هذا يصفك ، كيف تجيب على السؤال التالي: إذا لم يكن لديك أي دين و 1000 دولار ، فهل ستقترض المال لإضافته إلى صندوق الطوارئ الخاص بك؟ إذا كانت الإجابة "لا" ، فيجب عليك أن تسأل لماذا تحتفظ بأكثر من 1000 دولار بينما تحمل ديون غير الرهن العقاري.

قد تكون هناك بعض الاعتبارات الضريبية التي تدخل في الاعتبار. إذا كان بعض أو كل نقودك غير التقاعدية في صناديق أو أسهم مشتركة ، فإن بيع الاستثمارات لسداد الديون يمكن أن يؤدي إلى فرض التزامات ضريبية. لكن وضع هذه المسألة جانباً والعودة إلى مثالنا: لنفترض أننا نتبع خطوة الطفل ديف رامزي رقم 1 وننقل 49000 دولار من حساباتنا غير التقاعدية لسداد ديوننا التي تبلغ 200 ألف دولار. وهذا يترك 150000 دولار في الديون و 1000 دولار في التوفير.

ديف رامزي الطفل الخطوة رقم 2: سداد جميع الديون غير الرهن العقاري

Baby Step # 2 هو سداد جميع الديون غير الرهن العقاري. بعد أن قمنا بتخفيض أموال الطوارئ لدينا إلى 1000 دولار كجزء من Baby Step # ، لدينا الآن سؤالين كبيرين للإجابة على السؤال التالي: (1) هل نستخدم بعض أو كل صندوقنا البالغ 529 لسداد الديون؟ و (2) هل نستخدم بعض أو كل استثماراتنا التقاعدية لسداد الديون؟

أذكر أن المدخرات التقاعدية هي الخطوة رقم 4 من بيبي ، والادخار الجامعي هو طفل الخطوة رقم 5. ونتيجة لذلك ، إذا اتبعنا نهج ديف رامسي في الرسالة ، يبدو أننا سنقوم بتصفية المدخرات الجامعية أولاً (حيث أنها ستنخفض أكثر ، في الخطوة رقم 5) ومدخرات التقاعد في المرتبة الثانية ، إلى أن نكون قد دفعنا جميع عروضنا ديون الرهن العقاري. دعونا نلقي نظرة على كل خيار.

صندوق ادخار الكلية: هناك عواقب ضريبية لاستخدام صندوق 529 لشيء ما آخر من تعليم أطفالنا. عموما ، هذه هي عقوبة 10 ٪ ، بالإضافة إلى الضرائب ، على أرباحك. إذا تلقيت أي استقطاعات ضريبية لدخل الولاية على مساهماتك ، فيجب أن يتم سدادها أيضًا.ومع ذلك ، وبالنظر إلى السوق اليوم ، قد لا يكون لديك أرباح كبيرة ، وبالتالي فإن تكلفة إغلاق صندوق 529 قد لا تكون كبيرة للغاية. يمكنك مراجعة IRS Publication 970 لمزيد من المعلومات حول خطط 529.

بالإضافة إلى الأرقام ، من المحتمل أن تكون هناك مشاعر قوية بين أفراد العائلة عندما يتعلق الأمر بخطة 529. إن التعليم ذو قيمة عالية ، كما ينبغي أن يكون كذلك ، وقد لا تفكر فكرة تجفيف صندوق تعليم الطفل بشكل جيد مع زوجك أو والديك أو أقاربك ، ناهيك عن أطفالك. وهذا أمر مثير للقلق بشكل خاص إذا كان من المرجح أن تستقطب المزيد من ديون بطاقات الائتمان بعد سدادها بمبلغ 529 من أموال الخطة.

في مثالنا ، دعونا نفترض أننا أغلقنا خطة 529. بعد ، على سبيل المثال ، 500 دولار في الغرامات والضرائب (على افتراض أننا لا نملك إلا القليل من الأرباح في السوق الحالية) ، فقد أصبح لدينا 9500 دولار لسداد ديوننا. هذا يترك لنا 141،500 دولار في الديون غير الرهن العقاري.

مدخرات التقاعد: هذا هو القرار الأصعب. ما لم يكن لديك حسابات روث ، فإن عمليات السحب من حسابات التقاعد عادة ما تؤدي إلى عقوبة 10 ٪ بالإضافة إلى المسؤولية الضريبية. في مثالنا (على افتراض أن مدخرات التقاعد هي ليس في روث) ، سندفع غرامة قدرها 20000 دولار إذا سحبنا المبلغ بالكامل. بافتراض معدل الضريبة الفيدرالي على مستوى الولاية والولايات المتحدة بنسبة 25٪ ، ندفع مبلغًا إضافيًا قدره 50000 دولار أمريكي (يتم حسابه على 200000 دولار أمريكي بالكامل ، وليس المبلغ المتبقي البالغ 180،000 دولار بعد الغرامة البالغة 10٪).

وهذا من شأنه أن يترك لنا 130،000 دولار لتطبيق ديوننا. إذاً بعد أن قمنا بتصفية جميع حسابات التقاعد والتقاعد ، لدينا ديون غير الرهن العقاري إلى 11،500 دولار. إذا فعلنا ذلك ، هل سيكون من الأفضل؟ للإجابة على هذا السؤال ، دعنا نقارن بين ميزانيتنا قبل وبعد:

قبلبعد
الأموال غير التقاعدية والاستثمارات$50,000$1,000
مدخرات التقاعد$150,000*$0
خطة 529$10,000$0
مجموع الأصول$210,000$1,000
ديون غير الرهن العقاري$200,000$11,500
صافي القيمة (العجز)$10,000($10,500)
* صافي الضرائب بمعدل يفترض بنسبة 25٪ من معدل الضريبة الفيدرالية للدولة

انتظر ... لماذا الفرق في القيمة الصافية؟ الفرق يأتي من 20،000 دولار في العقوبات المدفوعة لسحب أموال التقاعد و 500 دولار في العقوبات والضرائب لإغلاق خطة 529. إذن ، ماذا لو توقفنا عن أخذ المال من التقاعد ، لكننا صرفنا أموالنا في صندوق الطوارئ و خطة 529؟ وهنا الأرقام.

قبلبعد
الأموال غير التقاعدية والاستثمارات$50,000$1,000
مدخرات التقاعد$150,000*$150,000*
خطة 529$10,000$0
مجموع الأصول$210,000$151,000
ديون غير الرهن العقاري$200,000$141,500
صافي القيمة (العجز)$10,000$9,500
* صافي الضرائب بمعدل يفترض بنسبة 25٪ من معدل الضريبة الفيدرالية للدولة

هنا ، الفرق في صافي القيمة هو 500 دولار في الغرامات والضرائب لسحب الأموال من صندوق 529. بخلاف هذا الاختلاف ، لا توجد تغييرات في الحد الأدنى في الميزانية العمومية ... على الأقل ليس على الفور.

إن الفرق الذي يحدث عندما يتعلق الأمر بالفائدة هو ، إن وجد ، وفورات الفائدة التي نتلقاها عن طريق سداد ديوننا - وخاصة الفائدة التي تكلفنا أكثر من الفائدة التي كنا نحققها من مدخراتنا واستثماراتنا. ونتيجة لذلك ، كلما ارتفع معدل الفائدة على الديون ، كلما زادت الفائدة التي يحصل عليها الفرد باستخدام المدخرات لسداد الديون.

ديف رامزي بيبي ستيب ## 3-7

إذن، أين نذهب من هنا؟ حسناً ، إذا كان صرف المدخرات والاستثمارات كافياً لسداد جميع الديون غير العقارية ، فإن ديف رمزي سوف يعيد لنا بناء صندوق الطوارئ الخاص بنا لمدة تصل إلى 3 إلى 6 أشهر. ولكن ماذا لو كان لا يزال لديك ديون غير الرهن العقاري حتى بعد استخدام جميع مصادر النقد المتاحة بشكل معقول لدفعها؟ من المؤكد أننا لن ننتقل إلى الخطوة رقم 3 حتى يتم سداد الديون ، ولكن تظل هناك أسئلة أخرى.

على سبيل المثال ، هل تتوقف عن المساهمة في التقاعد (Baby Step # 4) حتى يتم سداد الديون؟ وهل تتوقف عن الادخار من أجل تعليم أطفالك (Baby Step # 5) حتى يتم سداد الدين؟ على الرغم من عدم وجود إجابة واحدة مناسبة لجميع هذه الأسئلة ، إلا أن هناك طريقة واحدة يجب وضعها في الاعتبار:

  • مدخرات التقاعد: الاستمرار في المساهمة في المدخرات التقاعد ، على الأقل للحصول على 100 ٪ من أي مباراة الشركة. على المدى الطويل ، يجب أن يزيد هذا النهج القيمة الصافية أكثر من ترك مباراة الشركة على الطاولة. هذا هو النهج الذي نتخذه.
  • صندوق 529: توقف عن تمويل تعليم طفلك حتى يتم سداد جميع ديون غير الرهن العقاري ، ولديك صندوق طوارئ معقول ، وأنت تقوم بالتوفير للتقاعد. في أسوأ الحالات ، يمكن لأطفالنا أن يدفعوا مقابل كليتهم الخاصة و / أو يمكننا مساعدتهم على الخروج من دخلنا الحالي. ليس من المعقول توفير نفقات الكلية المستقبلية مع دفع الفائدة على الدين الحالي.

ذات صلة: كيف ولماذا لتتبع قيمة ثروتك

الخاتمة والتحذير

من كل هذا ، إليك النقاط الأساسية لأولئك الذين يحاولون تطبيق خطوات ديف رامزي بيبي:

  1. ينبغي استخدام الحسابات النقدية التي تحصل على معدلات فائدة منخفضة بشكل عام لدفع ديون فائدة أعلى.
  2. ينبغي النظر في الآثار الضريبية قبل تصفية حسابات الاستثمار غير التقاعد لسداد الديون.
  3. ينبغي النظر في استخدام 529 صندوقًا لسداد الديون ، مع الأخذ في الاعتبار أية عقوبات وضرائب يجب عليك دفعها (ومعرفة مدى غضب أنسبائك).
  4. وفورات التقاعد ، بسبب عقوبة 10 ٪ على عمليات السحب ، وغالبا ما ليس يكون مصدرا جيدا للأموال لسداد الديون.
  5. إن الاستمرار في تمويل حساب 529 عند دفع الفائدة على الديون غير الرهن العقاري يمكن أن يكلف أكثر على المدى الطويل.
  6. المساهمات في حسابات التقاعد ، على الأقل للاستفادة من مباراة صاحب العمل ، هو اختيار سليم.

في التحليل النهائي ، نحن نتبع نسخة معدلة من مقاربة ديف رامزي لإدارة الأموال.نحن نستخدم معظم أموالنا النقدية وأي استثمارات غير تقاعدية مع مكاسب قليلة لتحريك مسؤولية ضريبية للتعامل مع ديوننا غير الرهن العقاري. سنواصل تمويل 401 (ك) حتى مباراة الشركة ، ولكن توجيه جميع الأموال الأخرى نحو ديوننا. بمجرد دفع الدين ، سنقوم بتدعيم حساباتنا النقدية والمدخرات التعليمية.

أخيرا ، هناك تحذيرين كبيرين للانتباه. أولكل موقف مختلف تختلف العواقب الضريبية للقرارات التي تتخذها من شخص لآخر ، ويتفاوت التسامح مع المخاطر ، وقد تختلف الحاجة إلى السيولة. النقطة هي أن المنظور أعلاه ، في حين أن النهج الذي نتخذه بشكل عام ، قد لا يكون مناسبًا لك. إذا كنت تبحث عن نصيحة قبل اتخاذ أي قرارات مالية ، فاطلب نصيحة من محترف.

ثانيا، من المهم أن تفهم ميولك الخاصة. إذا كنت تعتقد أنه من المحتمل أن تتراكم عليك المزيد من الديون عندما يتم سداد قيمة بطاقات الائتمان ، فقد لا يكون من المنطقي صرف حساب التوفير الخاص بك لسدادها. "ميزة" واحدة إلى بطاقة الائتمان القصوى هي أنه لا يمكنك استعارة المزيد منها.

كل هذا يعني ، "أن تكون نفسك حقيقية".

مشاركة مع الأصدقاء

تعليقاتك: