loader
bg-category
أفضل حساب للتقاعد: مرتبة حسب أولوية المساهمة

مشاركة مع الأصدقاء

كنت أتناول الغداء مع زميلك في العمل مرة أخرى ، وظهر الموضوع المبهج لحسابات التقاعد. يقدم صاحب العمل لدينا 50k 401k مباراة سخية ، مما دفعني إلى تأكيد ،

"إذا كان لديك تدفق نقدي للقيام بذلك ، فستكون مجنونا ألا تحقق أقصى مساهمة من 401K".

زميل عمل: "أنا أعترض. سأفوز دائمًا بـ Roth IRA قبل المساهمة في 401 كيلوبايت. "

"قل whaaaaaat ؟!"

بعد مزيد من المناقشة ، جمعت أن هذا الزميل يعتقد أن حسابات روث لديها نوعا من القوة الفائقة لا ضرائب لهم ، مما جعلها متفوقة على حسابات التقاعد التقليدية.

ليس هذا فقط صحيحًا - إن روث مغرور جدًا - ولكن إذا مارس زميلي ما كان يعظ ، فقد كان يفقد آلاف الدولارات من الأموال المجانية كل عام. أعني ، نحن نتحدث عن عائد فوري مجاني مضمون بنسبة 50٪!

هذا أحد الأمثلة على خطط تقاعد سوء الفهم ، لكنني تعلمت على مر السنين أنها ليست فريدة من نوعها. لماذا ا؟

  1. العديد من أصحاب العمل لا يقدمون 401K لموظفيهم ، لذلك العديد من الناس ليس لديهم خبرة معهم أو مع حسابات التقاعد ، بشكل عام.
  2. كلمات مثل "Roth" و "Traditional" و "SEP" و "HSA" ليس لها أي معنى وصفي جوهري لها ، إذا لم تكن تعرف ما هي بالفعل.
  3. هناك الكثير من الخيارات هناك والبحث كل يأخذ الوقت والجهد.
  4. تذكر أن معدلات الادخار الشخصي (المتوسط ​​العام هو 5 ٪ ، ومتوسط ​​الألفية هو -2 ٪) هي فظيعة ، لذلك الناس ليس لديهم مدخرات للمساهمة في حساب التقاعد. وبعبارة أخرى ، ليست هناك حاجة لمعرفة ما قد يساهمون فيه.

مع هذا النقص في المعرفة ، ليس من المستغرب إذن أن العديد من الناس ليس لديهم أدنى فكرة عن كيفية ترتيب أولويات مساهماتهم في خطة حساب التقاعد عندما يقومون في الواقع بجمع بعض المدخرات للمساهمة.

لذلك ، هذا ما شرعت في القيام به هنا. ترتيب الترتيب ، في الأولوية ، أفضل حسابات خطة التقاعد (مع إعطاء الأولوية رقم 1). لاحظ أنه لن أقوم بترتيب خيارات حساب تقاعد الدخل الذاتي للتوظيف ، لأنني قمت بالفعل بتحليل في هذا الرابط. إذا كان لديك دخل للتوظيف الذاتي وبدء حساب (مثل Solo 401K أو SEP IRA أو SIMPLE IRA) ، فاعتبرهم على مستوى مكافئ مثل حساب IRA التقليدي هنا.

أيضا ، سوف أقفز قليلا اعتمادا على ما إذا كان صاحب العمل الخاص بك يطابق مساهماتك أم لا.

كمعلومات تذكيرية ، تذكر أن حسابات التقاعد "التقليدية" هي قبل الضرائب (خصم الضرائب عند المساهمة) ، ويتم فرض ضرائب عليها عند السحب. حسابات "روث" هي ضريبة ما بعد الضرائب (يتم فرض ضرائب عليها عند المساهمة وليس خصم) ، ولا يتم فرض ضرائب عليها عند السحب. أيضاً ، إذا كان لديك 403B أو 401K مكافئ أخرى ، يجب تطبيق نفس القواعد كما يفعلون إلى 401K.

ترتيب حسابات التقاعد ، حسب ترتيب المساهمة

1. صاحب العمل HSA مع المطابقة أو التقليدية 401K مع المباراة ، أيهما كان لديه عائد أعلى على مباراة المساهمة ، حتى تصل إلى الحد الأقصى لمطابقة صاحب العمل.

2. صاحب العمل HSA مع مطابقة أو 401K التقليدية مع المباراة ، أيهما من اثنين لديه عائد أقل على مباراة المساهمة ، حتى تصل إلى الحد الأقصى لمطابقة صاحب العمل.

# 1 و # 2 قابلة للتبادل ، ويجب عليك تحديد أولويات أيهما له أعلى عائد في مطابقة الاشتراك. يقدم صاحب العمل الخاص بي HSA مع HDHP (لا يمكن أن يكون لديك HSA بدون HDHP) ، ولكن المساهمة عبارة عن مبلغ دولار تلقائي ، وليس مطابقة. ومع ذلك ، يقدم العديد من أرباب العمل نسبة مطابقة من المساهمة أو نسبة مئوية من الراتب. لذلك اذهب مع ذلك الذي يقدم أفضل عائد على مباراة المساهمة. ثم ننتقل إلى الآخر. المال الحر يفوق دائما نوع الحساب ، 100 ٪ من الوقت.

3. HSA ، مع عدم وجود تطابق آخر صاحب العمل ، حتى يتم الوصول إلى الحد الأقصى للمساهمة

إذا كان عائد مطابقة المشاركة متساويًا ، فانتقل إلى HSA فوق 401K التقليدي. والسبب هو أن الحسابين متشابهان في ممتلكاتهما ، باستثناء واحد - أي أن HSA لديها سحوبات خالية من الضرائب للنفقات الطبية التي تكبدتها. وإذا وضعنا جانباً ، فإن هذا يجعل HSA أفضل حساب للتقاعد. المساهمات قابلة للخصم من الضرائب والسحب المؤهل معفي من الضرائب. رائعة حقا! لاحظ أنه إذا كنت لا تنفق أموالك على المصروفات الطبية المؤهلة وتقوم بسحبها في التقاعد ، فإن العقارات مشابهة للـ IRA التقليدية (أنت تخضع للضريبة).

4. الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، حتى يتم الوصول إلى الحد الأقصى للمساهمة

و IRA التقليدية و 401K التقليدية متطابقة في الضرائب الخاصة بهم. إذن ، كيف يمكنك اختيار ما للمساهمة فيه ، في حالة عدم وجود أي توافق آخر؟

يمثل حساب IRA التقليدي الخيار الأفضل للحساب ، لأنه يمنحك مزيدًا من التحكم. يتم اختيار مديري 401K التقليديين وخيارات الاستثمار من قبل صاحب العمل ، ويمكن أن يترك لك محدودية للغاية في اختياراتك الاستثمارية (يحتمل الحد من تنويع الاستثمار). قد يتم تركك أيضًا بأموال ذات نسب نفقات عالية و / أو رسوم إدارية عالية. يمكنك تجنب تلك المواقف ، ببساطة عن طريق تحويل المدخرات إلى حساب IRA التقليدي الخاص بك بدلاً من ذلك.

5. التقليدية 401K ، مع عدم وجود تطابق آخر صاحب العمل ، حتى يتم الوصول إلى الحد الأقصى للمساهمة

للأسباب المذكورة في # 4 ، 401K التقليدية بدون أي تطابق أقل مرغوبة من IRA التقليدية ، بسبب عدم السيطرة.

وستلاحظ أيضًا كيف تعجبني طرق حساب IRA التقليدية و 401 كيلوبايت أعلى نظرائهم في Roth أدناه. لقد لاحظت سبب تفوق خطط التقاعد التقليدية على روث سابقًا ، بتفصيل كبير ، ولكن لتلخيصها:

  • من المحتمل أنك تقدم الآن أكثر مما ستفعله في التقاعد ، فلماذا لا تحصل على ضريبة ثم بسعر أقل (مقابل الآن).
  • كل دولار إضافي تم توفيره واستثماره الآن يمكنه تحسين فرصك في التقاعد المبكر.
  • إن خفض دخلك (من خلال الاستقطاعات التقليدية) يمكن أن يزيد من فرص حصولك على دعم الرعاية الصحية لـ ACA.
  • إذا استثمرت دولارًا واحدًا في حساب ما قبل الضرائب (حساب IRA التقليدي ، 401 كيلوبايت ، HSA) ، يتم فرض الضريبة على هذا الدولار باعتباره آخر دولار يتم تحصيله. بعبارة أخرى ، تخضع للضريبة بمعدل أعلى هامشية. عند سحب 1 دولار من حساباتك في المستقبل ، يكون الدولار الأول. يتم فرض ضريبة على الدولار الأول عند 0٪.
  • فهو يوفر لك جودة أعلى للحياة في الوقت الحالي ، في حين أن الحياة مؤكد وأنت صغير السن صحي وصحي ، مقابل عندما تكون أكبر سنًا ولديك احتمال أكبر للمشاكل الصحية والموت.

صحيح!

6. روث الجيش الجمهوري الايرلندي ، حتى يتم الوصول إلى الحد الأقصى للمساهمة

إن Roth IRA أفضل من Roth 401K للأسباب نفسها التي تم إبرازها في # 4 (فهي تمنحك المزيد من التحكم في خيارات الاستثمار والنفقات).

7. روث 401K

تذكر ، لا يوجد شيء اسمه "مباراة ما بعد الضرائب". ساهمت صناديق مطابقة Roth 401K في 401K تقليدي. لذا لا تفكر في أنه من خلال المساهمة في روث ، فإن أموالك المطابقة ستذهب أيضًا إلى روث وستحصل على مباراة أكبر (كانت لدي هذه الفكرة الرائعة وغير الدقيقة). لذلك ، هناك سبب ضئيل للمساهمة في Roth 401K. يشترك 401K’s و Roth 401K التقليدي في مقدار مساهمة تراكمي بحد أقصى 401K. من الحكمة وضع كل ذلك في ملف 401K التقليدي.

موافق غير موافق؟ أخبرنا لماذا.

مشاركة مع الأصدقاء

تعليقاتك: