loader
bg-category
DR 057: 9 أشياء يجب معرفتها عن myRA

مشاركة مع الأصدقاء

في آخر خطاب عن حالة الاتحاد ، كشف الرئيس أوباما النقاب عن myRA - حساب التقاعد الخاص بي. آخر خيار مدخرات التقاعد؟ نعم فعلا. بالإضافة إلى 401k ، 403b ، IRA ، Roth IRA ومجموعة من أنواع حسابات التقاعد الأخرى ، في وقت لاحق من هذا العام يمكننا إضافة myRA إلى القائمة.

في هذه المقالة ، سنغطي ما تحتاج إلى معرفته عن myRA وما إذا كان خيارًا جيدًا.

تنبيه المفسد: أعتقد أن myRAs ليست مناسبة لمعظم الناس. في حين أن لديهم بعض المزايا ، فإن مساوئهم تفوقهم.

1. إنه حساب توفير في مكان العمل مع لمسة

كنت تساهم في myRA من خلال استقطاعات من راتبك. على غرار 401 (ك) ، توفر myRAs راحة خصومات صاحب العمل من راتبك بالمبالغ التي تحددها.

خيار myRA متاح فقط للعاملين. على خلاف 401 (k) ، ومع ذلك ، فإن أصحاب العمل لا يقومون بإدارة حسابات myRA. صاحب العمل هو ببساطة وسيلة لتوجيه مساهماتك من راتبك إلى حساب myRA.

2. أنت مؤهل على أساس الدخل

التأهل لمهارة يشبه التأهل ل Roth IRA. هناك حدود الدخل. في عام 2014 ، إذا كنت غير متزوجًا ، وقدمت أقل من 129000 دولارًا أمريكيًا أو اشتراكًا متزوجًا مما يجعل أقل من 191000 دولار أمريكي سنويًا ، يمكنك فتح حساب myRA والمساهمة فيه. إذا قمت بإجراء المزيد ، لا يمكنك فتح myRA.

أيضا على غرار روث الجيش الجمهوري الايرلندي ، myRA حدود المساهمة. الحد السنوي هو 5،500 دولار ، بالإضافة إلى 1000 دولار إضافية للأشخاص الذين يبلغ عمرهم 50 عامًا وأكثر.

A myRA متوقفة في مساهمة إجمالية قدرها 15000 دولار. بمجرد أن تصل إلى هذا المبلغ ، فإنه يجب أن يتم تحويله إلى Roth IRA. يمكن أن تكون myRA مفتوحة لمدة 30 عامًا فقط. لذلك ، حتى إذا لم تصل إلى الحد المسموح به وهو 15000 دولار أمريكي ، فستحتاج إلى تحويل أموالك إلى Roth IRA بعد 30 عامًا. (نأمل ألا يستغرق ذلك وقتًا طويلاً لتجميع 15،000 دولار).

3. ليس لديك خيارات استثمارية

الطريقة الأخرى التي تختلف بها myRA عن التقليدية أو Roth IRA هي أنه ليس لديك أي خيارات استثمارية. يتم استثمار جميع الأموال في صندوق G - صندوق استثمار الأوراق المالية الحكومية. الموظفون الحكوميون الذين يستخدمون خطة التوفير الاحتياطي سيكونوا على دراية بهذا الصندوق ، حيث أن صندوق G متاح في TSP.

على عكس IRA العادي قد تفتح من خلال Vanguard ، على سبيل المثال ، لا يمكنك اختيار واختيار المكان الذي تستثمر فيه أموالك. وأنت أيضاً لا تستطيع الاستثمار في الأسهم ، صناديق الاستثمار المشترك ، صناديق الاستثمار المتداولة ، أو حتى أنواع أخرى من صناديق السندات.

هذا هو أكبر عيب في myRA. لهذا السبب لست من أشد المعجبين به بالنسبة لمعظم الناس. هذا صحيح بشكل خاص لأن صندوق G ليس له عوائد كبيرة. في عام 2012 ، عاد فقط 1.47 ٪ ، وبالنسبة لعام 2013 ، كان فقط 1.89 ٪. وفي الفترة من عام 2003 إلى عام 2012 ، بلغ متوسط ​​العائد السنوي 3.61 في المائة ، وهو أعلى بقليل من متوسط ​​معدل التضخم البالغ 2.5 في المائة.

4. حدود المساهمة الإجمالية مثل IRAs

كما هو الحال مع الجيش الجمهوري الإيرلندي ، فإن إجمالي مساهمتك في حساب myRA يساوي حد المساهمة الخاص بك لجميع IRAs. إذا وضعت $ 5،500 في Roth IRA ، فلا يمكنك وضع أي شيء في myRA ، حتى إذا كنت مؤهلاً للحصول على واحدة. وبالمثل ، إذا كنت تساهم بمبلغ 5500 دولار في myRA ، فلا يمكنك وضع أي شيء في Roth أو IRA التقليدي.

يمكنك دائمًا المساهمة قليلاً في كل نوع من أنواع الحسابات ، ولكن لا يزال إجمالي الحد المسموح به هو 5،500 دولار (مع 1000 دولار إضافية للأشخاص الذين يبلغ عمرهم 50 عامًا وأكثر).

5. إنها خطوة أولى جيدة

وأظن أن معظم الناس الذين يستمعون إلى البودكاست أو قراءة هذا المقال يفضلون فتح حساب الاستجابة العاجلة - سواء في Vanguard أو Betterment أو Motif Investing أو على وسيط. وربما يستثمرون في صندوق تاريخ الاستحقاق المستهدف أو مجموعة متنوعة من الصناديق المشتركة.

بعض الناس ، ومع ذلك ، قد لا يكونوا مستعدين للقيام بذلك. قد يجد البعض فكرة الاستثمار من خلال ترويع الجيش الجمهوري الايرلندي. وفكرة الـ myRA هي جعل استثمار التقاعد بسيطا قدر الإمكان ، فقط لكي يبدأ الناس في الاستثمار للتقاعد.

هذا ليس حل تقاعد شامل ، ولا أعتقد أنه يقصد بذلك. إنها مجرد خطوة أولى. وإذا ساعدك حساب myRA أو على شخص تعرفه في اتخاذ هذه الخطوة الأولى ، فذلك يخدم غرضه.

6. الحد الأدنى لفتح 25 دولار فقط

الحد الأدنى لفتح myRA هو 25 دولارًا فقط ، بحيث يلقي كل الأعذار من النافذة. والحساب لديه مساهمة بحد أدنى 5 دولارات لكل شيك أجر. تكلفة ستاربكس mocha latte ستحصل على حساب تقاعد ، حتى لو كان ذلك كل ما تستطيع.

عندما تستثمر أكثر بمرور الوقت ، ستتجاوز myRA في النهاية وستحتاج إلى التبديل إلى Roth IRA. لكن تكاليف بدء التشغيل المنخفضة هي واحدة من الأشياء التي تجعلها خطوة أولى لائقة ، إذا كان هذا هو كل ما يمكنك تحمله.

7. المبدأ مضمون (كما هو حال العودة الباهتة)

هذا هو أقل من وظيفة myRA نفسها وأكثر وظيفة من أداة الاستثمار - صندوق الاستثمار الحكومي للأوراق المالية. هذا هو عمليا استثمار بدون مخاطر.

(مرة أخرى ، تأتي المخاطر الأقل مع عوائد أقل ، ولكن هذه هي المقايضة).

8. لا غرامات السحب المبكر

جانب واحد آخر من myRA للنظر هو أنه لا توجد عقوبات على الانسحاب المبكر. لدى Roth IRA ، على سبيل المثال ، قاعدة لمدة 5 سنوات ، ويمكنك فقط تجنب العقوبات إذا قمت بإجراء عمليات سحب مبكر لأغراض معينة - مثل شراء منزلك الأول.

ولكن مع myRA لا توجد على الإطلاق أي عقوبات السحب المبكر.لذلك يمكن أن يكون هذا بالفعل بديلاً لائقًا لحساب التوفير التقليدي. لن تحل محل الأسهم واستثمارات الصناديق المشتركة ، لكن 1.89٪ في العام الماضي تُعيد خيارات حساب التوفير اليوم. أفضل معدل ادخار الآن هو 0.9 ٪.

9. السحوبات المعفاة من الضرائب ، نوع من

هذا هو الجانب مربك من myRA. وفقا ل TreasuryDirect.gov ، يمكنك سحب الخاص بك مساهمات معفاة من الضرائب في أي وقت ، ولكن لديك أرباح سيتم فرض الضريبة عليها إذا قمت بسحبها قبل سن 59/1. في ما يلي ما تنص عليه TreasuryDirect: "يمكن سحب مساهماتك بدون ضرائب في أي وقت ؛ يمكن سحب الأرباح عمومًا بدون ضريبة بعد بلوغ سن 59 عامًا. "

لذا إذا كنت تستخدم حساب myRA كبديل لحساب التوفير ، فيمكنك الدخول في موقف تريد فيه سحب مساهماتك فقط. يمكنك دائمًا ترك الأرباح في الحساب ولفها لاحقًا إلى Roth IRA.

مشاركة مع الأصدقاء

تعليقاتك: