loader
bg-category
كل شيء لمعرفته عن خطة التوفير 529 كلية

مشاركة مع الأصدقاء

كلية وليام وماري

تحديث لعام 2018: بموجب الخطة الضريبية المقبلة ، يمكن استخدام ما يصل إلى 10000 دولار من 529 خطة ادخار لكل طالب للمدارس الابتدائية والثانوية العامة والخاصة والدينية ، بالإضافة إلى طلاب المدارس المنزلية. بعبارة أخرى ، لم تعد خطة 529 مخصصة للتعليم الجامعي فقط. هذا ضخم!

أفضل هدية يمكن لأي أحد الوالدين أن يعطيها إلى جانب الحب غير المشروط هو تعليم عظيم. حساب التوفير من 529 كلية هو الحل الذي تم تصميمه لمساعدة العائلات على توفير الضرائب بكفاءة لتغطية تكاليف الكلية في المستقبل.

أنت تساهم بعد دفع الضرائب مع الاستفادة من دفع ضرائب الدخل الفيدرالية وحكومات الولايات على الأرباح عندما يحين وقت استخدام الأموال لدفع تكاليف الكلية. إذا كان طفلك لا ينتهي بالذهاب إلى الكلية ، يمكنك إما تسمية مستفيد جديد (طفل مختلف) أو مجرد دفع الضرائب على الأرباح.

هدفي هو الوصول إلى أقصى حد لخطة ابني 529 قبل أن يبلغ 18 عامًا حتى يتمكن من التركيز على دراسته والتخرج بدون أي دين طالب. إن الشكاوى المختلفة التي قرأتها اليوم حول الديون الطلابية التي تحمل صغار البالغين على العودة من الادخار للمنزل ، أو الادخار للتقاعد ، أو قبول وظيفة يفضلونها ، قد لا تدفع ، أو أن تبدأ في تكوين أسرة ، هي مثبطة للهمم.

فيما يلي أهم أجزاء المعلومات التي تحتاج إلى معرفتها حول اتخاذ أفضل قرار خطة 529. لا تتردد في تقديم تعليقات في النهاية بشأن أي شيء ربما فاتني. لقد حاولت تغطية جميع الأسئلة التي تلقيتها قبل فتح حساب.

529 حدود المساهمة في الخطة

هناك سؤالان للإجابة هنا. الأول هو إجمالي الحد الأقصى الذي يمكنك المساهمة فيه في خطة 529 الخاصة بك. السؤال الثاني هو كم يمكنك المساهمة كل عام في خطة 529 الخاصة بك.

إجمالي المساهمة القصوى لخطة 529

للتأهل لخطة 529 بموجب القواعد الفيدرالية ، يجب ألا يقبل برنامج الدولة مساهمات تزيد عن التكلفة المتوقعة لنفقات التعليم المؤهلة للمستفيد. على سبيل المثال ، بالنسبة للسنة الدراسية 2016-2017 ، يُقدّر أن تكلفة سنة دراسية في الكلية متوسطة السعر لطالب داخل الولاية ستبلغ حوالي 24000 دولار. وتقدر تكلفة المدرسة الخاصة لمدة عام بنحو 45000 دولار. علاوة على ذلك ، من المفترض أن يستغرق الطالب العادي ما لا يزيد عن خمس سنوات للتخرج.

لذلك ، يبلغ متوسط ​​حد خطة 529 حوالي 300000 دولار ، اعتمادًا على الحالة. عندما تصل قيمة الحساب (بما في ذلك المساهمات وأرباح الاستثمار) إلى حدود الولاية ، لن يتم قبول أية مساهمات أخرى. على سبيل المثال ، افترض أن حد الولاية هو 300000 دولار. إذا كنت تساهم بمبلغ 250 ألف دولار وكان الحساب يحتوي على أرباح بقيمة 50.000 دولار ، فلن تكون قادرًا على المساهمة بعد الآن — وقد وصلت القيمة الإجمالية للحساب إلى 300 ألف دولار.

هذه الحدود لكل مستفيد. وهكذا ، إذا قام كل من أنت وأبوك بإعداد حساب لطفلك في نفس الولاية ، فإن مساهماتك وأرباحك لا يمكن أن تتجاوز حد الخطة. خلاف ذلك ، قد يكون لديك طفل مع العديد من الخطط 529 قيمتها ملايين الدولارات وخاصة إذا قررت كلتا المجموعتين من الأجداد وخسارة طويلة خالات وأعمام المساهمة أيضا.

حد المساهمة السنوية

يجب أن تساهم فقط بحد أقصى 14000 دولار في السنة. أي شيء أكثر من ذلك ينطوي على إيداع نموذج الضريبة الفيدرالية 709 مع خصم مقابل حد استبعاد ضريبة الهدايا مدى الحياة. ومع ذلك ، فإن 529 خطة تسمح لك بتخصيص مبلغ إجمالي بمبلغ يصل إلى 70،000 دولار (140،000 دولار لهدايا مشتركة)في سنة واحدة وألا يكون ذلك ضد استبعادك مدى الحياة ، شريطة إجراء انتخابات لنشر الهدية بالتساوي على مدى خمس سنوات. بعبارة أخرى ، بمجرد تقديم هدية بقيمة 70 ألف دولار ، لا يجب أن تهدر من الناحية الاستراتيجية المزيد من المال حتى السنة السادسة. هذه إستراتيجية قيمة إذا كنت ترغب في زيادة 529 على الفور.

على الرغم من ضريبة الهدية ، يمكنك في البداية الحصول على مبلغ مقطوع يصل إلى 70،000 دولار (140،000 دولار للهدايا المشتركة) وتجنب ضريبة الهدايا الفدرالية ، بشرط أن تنتظر حتى السنة السادسة لبدء المساهمة بمبلغ 14،000 دولار مرة أخرى. هذه إستراتيجية قيمة إذا كنت ترغب أنت أو والديك أو أقاربك الغنيون في إزالة الأصول من ممتلكاتهم الخاضعة للضريبة.

كيف لطفلك خطة الادخار الكلية 529

من يستطيع المساهمة في خطة 529؟

يمكن لأي شخص المساهمة في حساب خطة 529 ويمكن أن يسمي أي شخص كمستفيد. يسمح لجميع الآباء والأجداد والعمات والأعمام والأطفال وزوج الأم والأزواج والأصدقاء بالمساهمة نيابة عن المستفيد. في حين لا توجد قيود على الدخل للمساهم ، إلا أن الحد الأقصى للمساهمة ينطبق على المستفيد ، وليس الفرد الذي يقدم المساهمة. لا يمكن أن تتجاوز الأرصدة المخصصة لمستفيد معين الحد الأقصى المسموح به في خطة الولاية رقم 529.

يمكنك فتح خطة 529 قبل ولادة طفلك؟

نعم يمكنك ذلك. ولكن للقيام بذلك ، تحتاج إلى فتح خطة تحت اسمك ، ثم نقل الخطة بعد ولادة طفلك بسبب الحاجة إلى رقم الضمان الاجتماعي.

ولكن قبل أن تفتح خطة 529 لطفلك الذي لم يولد بعد ، حد أقصى 401k و IRA أولاً. تأكد من أنك تخطط أيضًا لإنجاب الأطفال أو أن تكون قادرًا على إنجاب الأطفال لأن الطبيعة في بعض الأحيان تحتوي على طريقة لتغيير النتائج. أنا شخصياً سأنتظر لفتح خطة 529 حتى يولد طفلك.

هل تؤثر خطة 529 على حزمة المساعدات المالية الخاصة بي؟

عندما تتقدم بطلب للحصول على طلب مجاني للحصول على المعونة الفيدرالية (FAFSA) ، ستحاول التحقق من دخلك ومجموع الأصول. منطقياً ، كلما كان دخلك أعلى وأعلى أصولك ، كلما قلت المساعدات التي ستحصل عليها.

الأصول في خطة 529 مملوكة من قبل الطالب أو والديها تُعدّ مقابل المعونة القائمة على الحاجة ، في حين أن الموجود في خطة يملكها أي شخص آخر (بما في ذلك الأجداد) لا يفعل ذلك. ولكن بمجرد أن يبدأ الأجداد أو الأقارب الآخرون في أخذ الأموال من خطة للمساعدة في دفع تلك الفواتير ، فإن العكس هو الصحيح. يمكن أن تؤذيك عمليات السحب أكثر مما لو كانت الخطة مملوكة للطالب أو الوالد لحزمة المساعدات المالية للعام القادم.

تُحتسب خطط 529 التي يمتلكها طلاب الجامعات أو أولياء أمورهم كأصول وتقلل من المساعدات القائمة على الحاجة بحد أقصى 5.64 في المائة من قيمة الأصل. وهذا يعني أنه إذا كان لديك مبلغ 50 ألف دولار في خطة مدخرات جامعية لابنتك ، فسيتم تخفيض مساعداتها بنحو 2،820 دولارًا.

ومع ذلك ، إذا كانت خطط 529 مملوكة لشركة grandma و grandpa ، فلن تظهر في FAFSA كموجودات. وبدلاً من ذلك ، وبينما يتم سحب الأموال لدفع رسوم التعليم أو النفقات التعليمية الأخرى ، يجب الإبلاغ عن هذا المبلغ على نماذج المساعدات المالية للعام المقبل كدخل غير خاضع للضريبة للطالب ، ويمكنه تخفيض مبلغ المعونة بنسبة 50 بالمائة.

لذا إذا كانت هذه الخطة الخاصة بالمدخرات التي تبلغ تكلفتها 50000 دولار أميركي مملوكة للأجداد ، وقام الطالب بسحب 10000 دولار منها لمدة عام واحد ، فإن هذا الانسحاب قد يزيد من المبلغ الذي يتوقع أن تدفعه الأسرة مقابل الجامعة (ويقلل المساعدة) للعام القادم. $ 5000.

لذلك ، فإن الاستنتاج المنطقي هو إما أن يكون لديك خطة 529 تحت اسم طفلك أو اسمك لتقليل التخفيض ، أو سحب خطة 529 تحت اسم الجدين في العام الأخير من الكلية. من الجدير بالتحقيق في كيفية إعادة ترتيب الأصول والدخل قبل عامين من تقدم طفلك للحصول على المعونة المالية. على الرغم من أنه قد لا يستحق ذلك بسبب الضرائب وعواقب الأداء.

يمكنك تغيير المستفيد من خطة 529؟

إذا لم يعد المستفيد الحالي بحاجة إلى الأموال في حساب 529 الخاص بك (على سبيل المثال ، يحصل على منحة كاملة ، يقرر عدم الذهاب إلى الكلية ، أو يمر بعيدا) ، قد ترغب في تعيين مستفيد جديد بدلا من دفع الضرائب و ضربة جزاء. ما عليك سوى ملء نموذج المستفيد وإرساله إلى مسؤول خطة 529.

إذا كان المستفيد الحالي يحتاج فقط إلى بعض الأموال في حساب 529 الخاص بك ، فيمكنك أيضًا إجراء تغيير جزئي للمستفيد ، والذي يتضمن إنشاء 529 حسابًا آخر لمستفيد جديد وتقليص بعض الأموال من الحساب القديم إلى الحساب الجديد.

يجب أن يكون المستفيد الجديد أحد أفراد عائلة المستفيد القديم من أجل تجنب دفع الضرائب والغرامات. ووفقاً للمادة 529 من قانون الإيرادات الداخلية ، فإن "أفراد العائلة" هم من الأطفال وأحفادهم ، وأولاد الزوج ، والأشقاء ، والآباء والأمهات ، وزوجات الأب وابنته ، وأبناء أخته ، وعماته ، وأعمامه ، وأسرته ، وأولاد عمه. الدول حرة في فرض قيود إضافية ، مثل متطلبات العمر والإقامة.

ماذا لو تركت المال بعد أن ينتهي طفلك من الدراسة؟

يمكنك توفير المال لمدرسة الدراسات العليا ، ونقل الأموال المتبقية لطفل آخر ، والحفاظ على الأموال المتزايدة بدون ضريبة للأحفاد المحتملين ، أو دفع 10 ٪ من الضرائب والرسوم على الأرباح. تتعلق الاستثناءات بالانسحابات التي تتم على حساب وفاة المستفيد أو الإعاقة أو تلقي منحة دراسية أو الحضور في أكاديمية الولايات المتحدة العسكرية.

حفنة صغيرة جدا من خطط التوفير 529 ، وتقريبا جميع خطط الرسوم المدفوعة مسبقا 529 ، تفرض مهلة زمنية على حساب 529 الخاص بك. إذا واجهت أحد هذه الحدود ، يمكنك البحث عن نقل أموالك إلى خطة أخرى بقيمة 529 عبر عملية تجديد مؤهلة.

هل تحتاج إلى الحصول على خطة 529 من دولتك؟

لا. كل خطة تسمح بسحب الأرباح الفيدرالية وخالية من الضرائب في الولايات إذا استخدمت الأموال لدفع تكاليف التعليم العالي (مثل الكلية). إذا لم يتم استخدام الأموال في الكلية ، فستطبق الضرائب العادية على الأرباح. لا توجد ضرائب مستحقة على المساهمات حيث تم تمويل 529 بدولارات ما بعد الضرائب.

يرجع السبب في رغبتك في اختيار خطة دولتك 529 إلى خصم الضرائب على مساهماتك. لكن بعض الولايات ، مثل كاليفورنيا ، لا تقدم أي خصم ضريبي على دخل الدولة. لذلك ، من المنطقي البحث في جميع أنحاء البلاد عن أفضل خطة ممكنة.

يمكنك استخدام 529 الخاص بك من أي دولة للدفع للجامعة في أي ولاية.

ما هي عقوبة الانسحاب المبكر؟

إذا قمت بسحب الأموال مبكرًا للدفع مقابل شيء آخر غير التعليم العالي للمستفيد ، فيجب عليك دفع ضريبة بنسبة 10٪ بالإضافة إلى ضريبة الدخل الفيدرالية وحالة الولاية على الأرباح. إذا لم تكن هناك أرباح ، فلا توجد غرامات أو ضرائب تدفع على سبيل المثال. بتمويل من 20،000 دولار ، وبسبب سوق هابط ، يكون لديك 15000 دولار فقط ، وجميع عمليات السحب تكون معفاة من الضرائب وخالية من الضرائب.

هل تستطيع إملاء نسبة معينة من المساهمة لتكون في النقد؟

لنفترض أنك تخطط لإطلاق خطة طفلك 529 بمبلغ 70،000 دولار ، ولكنك قلق بشأن تصحيح سوق الأسهم. لا يمكنك إخبار المسؤول باستثمار 30،000 دولار فقط وإبقاء مبلغ 40،000 دولار نقدًا حتى ترى فرصًا أفضل.

الحل هو مجرد تمويل ما أنت على استعداد للاستثمار. على سبيل المثال ، يمكنك إرسال خمسة إيداعات مختلفة إجماليها 70،000 دولار في فترة سنتين إلى خمس سنوات.

من يدير الاستثمارات؟

بمجرد أن تفهم ما إذا كانت هناك أية مزايا خصم ضريبي لاختيار دولتك (على سبيل المثال ، خصم الضرائب على الولاية) ، فيجب عليك تحديد ما إذا كانت الدولة قد اشتركت مع أفضل شركة إدارة الأموال.

نظرًا لأنني أعيش في كاليفورنيا ، ولا توجد خصومات ضريبية على الدولة ، فقد قررت التركيز على الدول التي تستخدم Fidelity و Vanguard و TIAA-CREF لأنني أعتقد أنها أفضل الشركات.

لقد استخدمت Fidelity منذ 16 عامًا نظرًا لأنها تدير شركتي 401k والآن My Solo 401k و SEP-IRA ، لذلك أشعر براحة في الخدمة والمنتجات والواجهة. من الواضح أن الطليعة هي الخيار الأفضل بسبب انخفاض نسبة المصروفات. أخيرًا ، TIAA-CREF هو مدير آخر للمال الذي عملت معه في الماضي. زميلي لمدة 13 عامًا هو مدير إداري هناك وبدأوا العمل في هيئة تأمين المعلمين ومؤسسة المعاشات - صندوق التقاعد الجامعي (TIAA-CREF).

إليك إستراتيجيات خطة فيديليتي المتنوعة ذات 529 بنسب مصاريف.

في الإخلاصاستراتيجية العمر تتضمن المحافظ التي تتم إدارتها وفقًا لسنة ميلاد المستفيد مع تخصيص الأصول بشكل تلقائي أكثر محافظة حيث يقترب المستفيد من عمر الكلية. ستساعد سنة ميلاد المستفيد على تحديد المحفظة العمرية التي ستستثمر فيها.

تقدم هذه الإستراتيجية مجموعة من ثلاثة أنواع من الصناديق:

صناديق فيديليتي - 1.04٪ متوسط ​​نسبة المصروفات

  • تسعى إلى الفوز على مزيج من مؤشرات السوق الرئيسية على المدى الطويل
  • تستثمر المحافظ فقط في صناديق فيديليتي.
  • يديرها مديرو محافظ Fidelity

صناديق متعددة الشركات - 1.2 ٪ متوسط ​​نسبة المصروفات

  • تسعى إلى الفوز على مزيج من مؤشرات السوق الرئيسية على المدى الطويل
  • تستثمر المحافظ الاستثمارية عبر شركات صناديق متعددة ، مما يتيح فرصة لتنويع أموالك.
  • يديرها مديرو محافظ Fidelity

صناديق مؤشر الإخلاص - نسبة المصروفات 0.13 ٪

  • تسعى إلى أن تعكس بدقة أداء مزيج من مؤشرات السوق الرئيسية على المدى الطويل
  • تستثمر المحفظة فقط في صناديق مؤشر فيديليتي.
  • تدار بشكل سلبي الأوراق المالية الموجودة حاليا في المؤشر المعني تحديد الاستثمارات.

أكره إنفاق المال على الرسوم الإدارية المفرطة لأن معظم مديري الصناديق يضعفون مؤشراتهم الخاصة. بالنسبة لعام 2016 ، كان الأداء لكل فئة 16.32٪ من صناديق المؤشرات ، و 18.33٪ صناديق متعددة الشركات ، و 19.34٪ من صناديق فيديليتي ، مما يعني أنه قد يكون من المنطقي دفع 0.91٪ أكثر في رسوم صناديق فيديليتي بسبب التفاؤل بنسبة 3.02٪. ومع ذلك ، فعلى مدى 10 سنوات ، من غير المرجح أن تتفوق صناديق فيديليتي على الأداء ، بينما تضمن لك دفع رسوم إضافية بنسبة 10٪ خلال تلك الفترة الزمنية. لذلك ، سأختار دائمًا مسار صندوق المؤشر لخطة 529.

ذات الصلة: كيفية تحليل وتخفيض الرسوم الزائدة في 401k الخاص بك

أفضل خطط التوفير 529 كلية

نظرًا لأنك تتمتع بالحرية في اختيار أي خطة 529 تريدها ، فدعنا نلقي نظرة على قائمة تضم أفضل 529 خطة يحددها Morningstar ، وهو واحد من أكثر الرواد الماليين ثقة.

كما ترى من المخطط ، يمكنك اختيار خطة 529 من نيفادا أو يوتا أو فرجينيا أو ميريلاند أو أركنساس. هم من الذهب أو تصنيف الذهب مرة واحدة. في رأيي ، تبدو خطة نيفادا الطليعية كالخيار رقم 1 ، متبوعة بخطة كاليفورنيا TIAA-CREF نظرًا لأنني لست على دراية بـ T. Rowe Price أو الخطط الأخرى. أشعر بخيبة أمل لأن خطة Delaware Fidelity لم تصنف إلا على أنها حيادية نظرًا لأنه سيكون من السهل جدًا بالنسبة لي أن أذهب معهم فقط.

كما كتبه Morningstar ،تتبع هذه الخطط أفضل الممارسات الصناعية ، وتقدم مزيجًا من الميزات الجذابة التالية: مجموعة قوية من الاستثمارات الأساسية ، وعملية اختيار المدير القوي ، ونهج مخصص لتخصيص الأصول ، ومجموعة مناسبة من خيارات الاستثمار لتلبية احتياجات المستثمرين ، وانخفاض الرسوم ، والرقابة القوية من الدولة ومدير البرنامج. تعمل هذه الميزات على تحسين احتمالات استمرار الخطة لتمثل خيارًا قويًا للمستثمرين.

إليك لقطة سريعة بين خطة كاليفورنيا TIAA-CREF 529 وخطة Nevada Vanguard 529. آسف حجم الخط صغير جدا. مجرد التكبير. استنادًا إلى مخطط المقارنة ، لا يبدو أن هناك فارقًا كبيرًا ، لا سيما إذا كنت تشتري فقط أموالاً قياسية من المؤشرات ذات نسب نفقات مماثلة.

529 خطة مقارنة بين كاليفورنيا TIAA-CREF ونيفادا الطلائع

هنا هو الترتيب الشعبي الآخر عن طريق SavingforCollege.com. إنني أتطلع إلى تصنيفات السنوات الخمس و 10 سنوات بدلاً من سنة واحدة فقط للتخلص من أي حالات شاذة.

أفضل 529 خطط - تصنيف 5 سنوات

أفضل خطط 529 - ترتيب 10 سنوات

بمجرد تحديد ما تريد ، يمكنك ذلك التسجيل مباشرة مع الخطة ببساطة عن طريق Googling اسم الخطة أو التقديم من خلال الوساطة الموجودة لديك مثل Fidelity الذي لديه خطط في ولاية أريزونا ، Deleware ، ماساتشوستس ، ونيو هامبشاير. ستقدم لك المزيد من المعلومات ، مثلما قدمت في هذه المشاركة لاتخاذ قرار مستنير.

أخيرًا ، خلال بحثي ، لاحظت أن Wealthfront يستخدم خطة Savann 52900 Savings ذات المرتبة الأولى ، لذا أخطط لإجراء مراجعة في المستقبل ، نظرًا لأنني أحب عرض القيمة لمديري الثروة الرقمية. لكنني أرغب في معرفة ما إذا كان من المنطقي استخدام مدير الثروة الرقمية (robo-advisor) لمساعدتك على إدارة أموالك عندما يكون هناك بالفعل أموال مستهدفة من قبل مديري الأموال المتعددين بالفعل.

توصية تخطيط الثروات

الرسوم الدراسية للكلية الآن باهظة للغاية إذا لم يحصل طفلك على أي منح أو منح دراسية. لذلك ، من المهم الحفظ والتخطيط لمستقبل طفلك. تحقق من ميزة التخطيط الجديد في Capital Personal ، وهي أداة مالية مجانية تسمح لك بتشغيل العديد من السيناريوهات المالية للتأكد من أن التوفير في مدرستك التقاعدية ومدرسة الأطفال في الجامعة على المسار الصحيح. يستخدمون دخلك ونفقاتك الحقيقية للمساعدة على ضمان أن تكون السيناريوهات واقعية قدر الإمكان.

بعد الانتهاء من إدخال الإعدادات المخططة والمخطط الزمني ، يمكنك تشغيل رأس المال الشخصي باستخدام آلاف الخوارزميات لاقتراح أفضل مسار مالي بالنسبة لك. يمكنك بعد ذلك مقارنة اثنين من السيناريوهات المالية (القديمة مقابل واحد جديد) للحصول على صورة أوضح. ما عليك سوى ربط حساباتك.

لا يوجد زر الترجيع في الحياة. لذلك ، من الأفضل التخطيط لمستقبلك المالي بأكبر قدر ممكن من الدقة وينتهي به الأمر كثيرًا أكثر من القليل جدًا! لقد كنت أستخدم أدواتهم المجانية منذ عام 2012 لتحليل استثماراتي ورأيت قيمتها الصافية منذ ذلك الحين.

مشاركة مع الأصدقاء

تعليقاتك: